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Mis dos centavos<\/h2>\n
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La columnista de asesoramiento financiero Charlotte Cowles responde a las preguntas personales de los lectores sobre finanzas personales.\n <\/p>\n<\/p><\/div>\n<\/aside><\/div>\n
\n Foto-Ilustraci\u00f3n: de The Cut; Foto: Im\u00e1genes falsas<\/span>\n <\/p>\n<\/p><\/div>\n<\/p><\/div>\nTengo 26 a\u00f1os y me despidieron de mi trabajo el a\u00f1o pasado. Comenc\u00e9 a trabajar independientemente casi de inmediato (para mi antiguo empleador, de manera bastante inc\u00f3moda, porque necesitaban que terminara los proyectos en los que estaba trabajando) y desde entonces tambi\u00e9n consegu\u00ed otros clientes. Estoy en camino de ganar casi $50,000 este a\u00f1o, lo cual es lo suficientemente cercano a mi antiguo salario como para que pr\u00e1cticamente haya dejado de buscar nuevos trabajos de tiempo completo. <\/em><\/p>\nMi pregunta es: \u00bfC\u00f3mo deber\u00eda ahorrar dinero? Sol\u00eda \u200b\u200b\u200b\u200bcontribuir a un plan 401 (k) cuando era empleado corporativo, pero ya no puedo hacerlo como trabajador independiente. Mis gastos habituales son el alquiler y los servicios p\u00fablicos ($800 al mes; vivo en Texas), pr\u00e9stamos estudiantiles ($200 al mes), adem\u00e1s de alimentos y mi factura telef\u00f3nica. A veces las cosas se ponen dif\u00edciles, especialmente porque mis ingresos son irregulares, pero a\u00fan as\u00ed quiero ahorrar todo lo que pueda: al menos un par de cientos de d\u00f3lares al mes. No tengo objetivos concretos en este momento, pero s\u00ed quiero sentirme m\u00e1s seguro tanto a corto como a largo plazo. \u00bfQu\u00e9 deber\u00eda estar haciendo?<\/em><\/p>\nLa transici\u00f3n al trabajo independiente a tiempo completo es a la vez emocionante y aterradora. Cuando va bien, se siente excelente <\/em>\u2014 \u00a1Eres una entidad independiente que hace dinero, libre de tonter\u00edas corporativas, due\u00f1o de tu propio tiempo y futuro! Pero los per\u00edodos de sequ\u00eda son realmente aterradores. He conocido a ambos.<\/p>\nNo hay forma de evitarlo: la mejor (\u00bf\u00fanica?) manera de hacer que el trabajo independiente funcione a largo plazo es acumular ahorros para protegerse en tiempos dif\u00edciles y cuando solo necesita un descanso. (El agotamiento de los trabajadores independientes es real, y el hecho de que no le paguen el tiempo libre no significa que no deba tomarlo de todos modos). Pero, en primer lugar, es dif\u00edcil ahorrar cuando sus ingresos son inestables. Necesitas un plan y algo de paciencia.<\/p>\n
Para empezar, haga un inventario cuidadoso de sus gastos actuales, dice Rafael Espinal, director ejecutivo del Freelancers Union en Nueva York. \u201cLo primero que debe hacer cualquier aut\u00f3nomo es observar meticulosamente qu\u00e9 gastos son esenciales para realizar su trabajo y mantenerse al d\u00eda con su costo de vida\u201d, dice. \u201c\u00bfQu\u00e9 est\u00e1s pagando que no necesitas para tu trabajo o para tu d\u00eda a d\u00eda?\u201d No es necesario que reduzca su presupuesto al m\u00e1ximo, pero es crucial saber la cantidad m\u00ednima que necesita para sobrevivir. A partir de ah\u00ed, deber\u00e1 pensar en ahorrar para tres categor\u00edas diferentes: sus impuestos, su fondo de emergencia y, finalmente, su jubilaci\u00f3n.<\/p>\n
Terminemos de una vez con la peor parte: sus impuestos ser\u00e1n m\u00e1s altos de lo que cree. A diferencia de los empleados regulares, los aut\u00f3nomos tienen que pagar todo<\/em> de sus impuestos de Medicare y Seguro Social, tambi\u00e9n conocidos como impuestos FICA. (Cuando eres un empleado asalariado, solo eres responsable de la mitad de esos impuestos, que se retienen autom\u00e1ticamente de tus cheques de pago; tu empleador paga la otra mitad). Como resultado, Espinal recomienda reservar el 30 por ciento de cada cheque de pago de aut\u00f3nomos. para el IRS. Esto parece doloroso, lo s\u00e9, pero ni siquiera lo consideres tuyo. \u201cPonlo en una cuenta bancaria separada que no uses para nada m\u00e1s\u201d, dice Espinal.<\/p>\nNo quiero asustarte, pero tambi\u00e9n tendr\u00e1s que pagar esos impuestos trimestralmente. No hacerlo (o, m\u00e1s probablemente, olvidarlo) puede resultar en sanciones al final del a\u00f1o, explica Katie Brewer, una planificadora financiera certificada con sede en Dallas que ha trabajado con muchos trabajadores independientes durante sus 15 a\u00f1os de carrera. \u00abConsulte el calendario, cree recordatorios en el calendario, utilice este formulario para calcular cu\u00e1nto debe y pague en l\u00ednea\u00bb, dice.<\/p>\n
Ahora, el lado positivo de los impuestos a los aut\u00f3nomos: puedes deducir mucho m\u00e1s de lo que podr\u00edas como empleado asalariado. \u201cLleva un registro de cada gasto que de alguna manera contribuya a tu trabajo\u201d, dice Espinal. \u201cEso podr\u00eda incluir la taza de caf\u00e9 que compras para asistir a una reuni\u00f3n, tu computadora port\u00e1til, tu celular, tus gastos de viaje. Guarde los recibos y realice un seguimiento de esas transacciones para poder cancelarlas como gasto comercial cuando presente sus impuestos al final del a\u00f1o\u201d. No conf\u00edes en que esto te ahorrar\u00e1 un tonelada<\/em> de dinero, pero es de esperar que resulte en un reembolso de impuestos ligeramente mayor del que obtendr\u00eda de otra manera. Podr\u00eda valer la pena obtener una tarjeta de cr\u00e9dito separada (o una tarjeta de d\u00e9bito vinculada a su cuenta bancaria \u00ablaboral\u00bb, que es lo que hago) para cualquier gasto relacionado con el negocio, solo para mantenerlos todos en un solo lugar (y preservar su cordura). .<\/p>\nA partir de ah\u00ed, haz un balance de lo que queda. Hagamos algunos c\u00e1lculos aproximados: supongamos que gana poco menos de 50.000 d\u00f3lares al a\u00f1o, unos 4.100 d\u00f3lares al mes. Si reserva el 30 por ciento para impuestos ($1,230), le sobran $2,870. Si sus costos de vida b\u00e1sicos (alquiler ($800), facturas de pr\u00e9stamos estudiantiles ($200), Internet, tel\u00e9fono, transporte, comestibles, atenci\u00f3n m\u00e9dica y otros elementos esenciales suman alrededor de $2200 al mes, entonces eso le da alrededor de $670 sobrantes. ahorrar. Por supuesto, los n\u00fameros nunca ser\u00e1n tan ordenados; \u00a1\u00c9sta es una aproximaci\u00f3n optimista! Pero es un comienzo: ahorrar es una posibilidad real.<\/p>\n
La pregunta es cu\u00e1nto ahorrar para emergencias y per\u00edodos de calma laboral, versus cu\u00e1nto invertir a largo plazo. \u201cLo ideal ser\u00eda que todo el mundo tuviera unos seis meses de gastos de manutenci\u00f3n y trabajo reservados para los tiempos dif\u00edciles, especialmente los trabajadores independientes, dado lo inconsistente que puede ser su flujo de ingresos\u201d, dice Espinal. Sin embargo, esto puede parecer poco realista, as\u00ed que conc\u00e9ntrate en cubrir al menos tres meses de gastos al principio. (Volviendo a nuestras matem\u00e1ticas de sobres: si su costo de vida inicial es de $2200, entonces su meta de tres meses para el fondo de emergencia ser\u00eda de $6600; en porciones de $670, eso le llevar\u00eda unos diez meses. Lo cual es mucho tiempo, y sufrir\u00e1 contratiempos, pero el punto aqu\u00ed es hacer todo lo que pueda).<\/p>\n
Una vez que tenga tres meses de ahorros de emergencia, Brewer recomienda que tambi\u00e9n comience a contribuir lo que pueda a un fondo de jubilaci\u00f3n. (S\u00ed, s\u00e9 que parece una locura ahorrar para la vejez cuando simplemente intentas pasar los 20 a\u00f1os de una sola vez, pero invertir incluso una peque\u00f1a cantidad ahora es exponencialmente mejor que nada). Como trabajador independiente, tienes dos opciones. para cuentas de jubilaci\u00f3n: una SEP IRA o un 401(k) individual. Cada uno est\u00e1 sujeto a reglas y limitaciones ligeramente diferentes, pero probablemente ambos sean adecuados para sus prop\u00f3sitos; no lo pienses demasiado. \u201cSimplemente abra la cuenta y aporte $100\u201d, dice Brewer. Hacerlo le permitir\u00e1 invertir a largo plazo y, mientras tanto, ahorrar dinero en impuestos, ya que cualquier dinero que deposite en esas cuentas de jubilaci\u00f3n se deducir\u00e1 de su ingreso sujeto a impuestos.<\/p>\n
Otro consejo \u00fatil: cuando me convert\u00ed en aut\u00f3nomo por primera vez, alguien muy inteligente (a quien tampoco recuerdo) me dijo que mantuviera mis cuentas de \u00abtrabajo\u00bb separadas de mis cuentas personales y que me \u00abpagara\u00bb cada dos semanas. Incluso puede configurar una transferencia autom\u00e1tica desde su cuenta laboral a su cuenta corriente, como un cheque de pago normal. Recuerde, usted es el propietario de su propia peque\u00f1a empresa, \u00a1y tiene un empleado (usted mismo)! Operar de esta manera me ha permitido presupuestar (y ahorrar) de manera bastante consistente, incluso cuando mis pagos reales no lo son.<\/p>\n
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