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Charlotte Cowles es la columnista de asesoramiento financiero de The Cut. Adem\u00e1s de \u00abMy Two Cents\u00bb, escribe sobre el trabajo y la crianza de los hijos para el sitio.\n <\/p>\n<\/p><\/div>\n<\/aside><\/div>\n
\n Foto-Ilustraci\u00f3n: por The Cut; Foto: Getty Images<\/span>\n <\/p>\n<\/p><\/div>\n<\/p><\/div>\nHola, soy yo, tu tarjeta de cr\u00e9dito. No quiero presumir nada, pero tienes que admitir que hemos estado muy unidos \u00faltimamente. \u00bfNo estuve ah\u00ed para ti el fin de semana pasado, cuando te emborrachaste y perdiste tu tel\u00e9fono y tuviste que parar un taxi amarillo real, con tu brazo? – \u00bfpara llegar a casa? \u00bfY de nuevo a la ma\u00f1ana siguiente, cuando necesitaba que le llevaran tocino, huevo y queso a su puerta inmediatamente despu\u00e9s de despertarse? No te preocupes, tambi\u00e9n te cubrir\u00e9 la espalda la pr\u00f3xima semana, cuando entres en p\u00e1nico, compres un mont\u00f3n de regalos de Navidad y pagues m\u00e1s por el env\u00edo expr\u00e9s.<\/p>\n
Escuch\u00e9 que puedo ser asfixiante: es f\u00e1cil acercarse a \u00e9l y luego es imposible deshacerse de \u00e9l. \u00a1Pero no puedo evitarlo si no pones l\u00edmites! Me encanta pasar un buen rato, y las vacaciones son cuando realmente brillo.<\/p>\n
Ven enero, querr\u00e1s un poco de espacio. Lo respeto, es saludable. Pero d\u00e9jame advertirte que nunca es f\u00e1cil salir de nuestra relaci\u00f3n, especialmente este a\u00f1o, con las tasas de inter\u00e9s por las nubes y la inflaci\u00f3n siendo lo que es. La buena noticia (bueno, para m\u00ed) es que no est\u00e1 solo: los saldos de las tarjetas de cr\u00e9dito aumentaron m\u00e1s dr\u00e1sticamente en los \u00faltimos meses que en los \u00faltimos 20 a\u00f1os. As\u00ed que no te averg\u00fcences de que te vean conmigo ni nada; est\u00e1s en buena compa\u00f1\u00eda.<\/p>\n
Sin embargo, si realmente quiere cortar los lazos y tener sus finanzas bajo control, estos son los pasos para pagarme. Simplemente no digas que nunca te ayud\u00e9.<\/p>\n
Hacer un balance de los da\u00f1os.<\/strong><\/p>\nCon toda seriedad, las tarjetas de cr\u00e9dito hacen que sea f\u00e1cil perder la noci\u00f3n de cu\u00e1nto ha gastado, especialmente en la temporada de fiestas de fin de a\u00f1o. Tambi\u00e9n es normal enterrar la cabeza en la arena cuando las facturas se salen de control. Pero no puede resolver un problema a menos que sepa exactamente qu\u00e9 es o, en este caso, cu\u00e1nto. Todo esto es para decir que necesita mirar sus saldos.<\/p>\n
Ya que est\u00e1s en eso, repasa tus declaraciones l\u00ednea por l\u00ednea. Esto tendr\u00e1 dos prop\u00f3sitos: (1) Ver\u00e1 qu\u00e9 gastos podr\u00eda prescindir (todav\u00eda est\u00e1 pagando por ese servicio de transmisi\u00f3n en el que se registr\u00f3 para ver ese programa y luego lo olvid\u00f3, oops), y (2) puede descubrir cargos err\u00f3neos o fraudulentos. Este es un buen h\u00e1bito para estar en general, tambi\u00e9n.<\/p>\n
Por \u00faltimo, pero no menos importante, verifique su APR, tambi\u00e9n conocida como la tasa de inter\u00e9s en el saldo de su tarjeta de cr\u00e9dito. Probablemente sea m\u00e1s alto de lo que piensas. Por lo general, a las compa\u00f1\u00edas de tarjetas de cr\u00e9dito no se les permite aumentar su APR en compras existentes, pero hay algunas excepciones muy notables, dice Beverly Harzog, analista de finanzas del consumidor en Noticias de EE. UU. e Informe mundial. <\/em>\u201cCuando la Reserva Federal aumenta las tasas de inter\u00e9s, su APR generalmente tambi\u00e9n aumenta\u201d, explica. \u00a1Sorpresa! T\u00e9cnicamente, se supone que debe recibir una advertencia de 45 d\u00edas antes de que esto suceda, pero \u00bfqui\u00e9n abre el correo de las compa\u00f1\u00edas de tarjetas de cr\u00e9dito? La conclusi\u00f3n es que la deuda pendiente de su tarjeta de cr\u00e9dito se est\u00e1 acumulando a\u00fan m\u00e1s r\u00e1pido de lo normal, por lo que debe atenderla lo antes posible.<\/p>\nConozca su puntaje de cr\u00e9dito.<\/strong><\/p>\nLas deudas de las tarjetas de cr\u00e9dito no perjudican necesariamente su puntaje crediticio; de hecho, muchas personas con muchas deudas mantienen un excelente historial crediticio. (Por el contrario, muchas personas sin deudas tienen puntajes bajos, pero no es necesario que entremos en eso). Lo importante es mantener su puntaje lo m\u00e1s alto posible porque mejorar\u00e1 sus opciones para pagar la deuda cuando tenga. ella, entre otros beneficios.<\/p>\n
Si su puntaje es bueno (por lo general, m\u00e1s de 670, aunque m\u00e1s de 720 es mejor), tendr\u00e1 varias opciones. Una es que simplemente puede llamar a su compa\u00f1\u00eda de tarjeta de cr\u00e9dito y pedirles que reduzcan su APR o aumenten su l\u00edmite de cr\u00e9dito, lo que puede aumentar su puntaje de cr\u00e9dito y mejorar a\u00fan m\u00e1s sus opciones. \u201cSi tiene un excelente historial crediticio, vale la pena intentarlo\u201d, dice Harzog. \u201cPero si su cr\u00e9dito es m\u00e1s irregular o no ha hecho un pago recientemente, no quiere llamar la atenci\u00f3n. Conozco a alguien que lo intent\u00f3 y la compa\u00f1\u00eda redujo su l\u00edmite de cr\u00e9dito en su lugar\u201d.<\/p>\n
Una opci\u00f3n a\u00fan mejor para aquellos con cr\u00e9dito s\u00f3lido es solicitar una tarjeta de transferencia de saldo, que es un tipo de tarjeta de cr\u00e9dito que no cobra intereses por un per\u00edodo de tiempo fijo. Le permite refinanciar parte o la totalidad de su deuda existente y luego pagarla m\u00e1s r\u00e1pidamente porque no genera intereses. Pero debe ser estrat\u00e9gico porque una vez que finaliza el per\u00edodo de APR cero (generalmente despu\u00e9s de seis meses a un a\u00f1o), la tasa puede aumentar muy r\u00e1pidamente, agrega Harzog.<\/p>\n
Si su puntaje crediticio no es lo suficientemente bueno para calificar para una tarjeta de transferencia de saldo sin intereses, su siguiente mejor opci\u00f3n es un pr\u00e9stamo de consolidaci\u00f3n de deuda. \u201cNo obtendr\u00e1 un inter\u00e9s del 0 por ciento en un pr\u00e9stamo de consolidaci\u00f3n de deuda, pero lo m\u00e1s probable es que obtenga un inter\u00e9s m\u00e1s bajo que el que est\u00e1 pagando en su tarjeta de cr\u00e9dito\u201d, dice Harzog. Luego, usar\u00eda el dinero del pr\u00e9stamo para pagar su deuda de tarjeta de cr\u00e9dito con intereses m\u00e1s altos y luego trabajar\u00eda para pagar el pr\u00e9stamo con intereses m\u00e1s bajos.<\/p>\n
Obviamente, nada de esto es una soluci\u00f3n m\u00e1gica, pero puede ayudarlo a salir de la deuda m\u00e1s r\u00e1pido y ahorrarle mucho dinero mientras lo hace.<\/p>\n
Hacer un plan.<\/strong><\/p>\nUna vez que haya manejado su puntaje de cr\u00e9dito y qu\u00e9 opciones tiene disponibles, planifique los pasos para la parte dif\u00edcil: gastar dinero en sus facturas. Esto ser\u00e1 un trabajo duro, por lo que es inteligente tener una estrategia y dividirla en partes alcanzables.<\/p>\n
Existen tres m\u00e9todos populares para manejar deudas en m\u00faltiples cuentas o tarjetas. El m\u00e9todo que ahorra la mayor cantidad de dinero se conoce como el m\u00e9todo de la \u00abavalancha\u00bb, que consiste en abordar primero la deuda con el inter\u00e9s m\u00e1s alto y luego reducirla. Objetivamente, este es el m\u00e1s sabio desde una perspectiva matem\u00e1tica. Pero una alternativa m\u00e1s popular es el m\u00e9todo de la \u00abbola de nieve\u00bb, que consiste en comenzar primero con el saldo m\u00e1s bajo y seguir subiendo. \u201cSe sabe que el m\u00e9todo de la bola de nieve brinda un impulso psicol\u00f3gico porque te sientes alentado al cancelar una cuenta\u201d, dice Harzog. \u201cSi eso funciona para ti, entonces hazlo\u201d.<\/p>\n
El tercer m\u00e9todo, que la misma Harzog invent\u00f3, se conoce como la \u00abtormenta de nieve\u00bb (no me pregunten por qu\u00e9 todo esto suena tan fr\u00edo): \u00abEmpieza con el m\u00e9todo de la bola de nieve, por lo que primero alcanza el saldo m\u00e1s peque\u00f1o y obtiene la ganancia r\u00e1pida\u00bb. , y luego cambias a la avalancha despu\u00e9s de eso para ahorrar dinero en intereses\u201d, dice ella. En \u00faltima instancia, debes elegir lo que te apegues.<\/p>\n
\u00a1Cuelga ah\u00ed!<\/strong><\/p>\nEs f\u00e1cil desanimarse por las deudas de las tarjetas de cr\u00e9dito. Las tasas de inter\u00e9s son altas, la econom\u00eda es rara y esta temporada navide\u00f1a es la primera \u00abnormal\u00bb que hemos tenido en mucho tiempo: hay muchas razones para hacer YOLO durante este mes y el pr\u00f3ximo, y simplemente lidiar con el consecuencias financieras posteriores. Lo m\u00e1s importante que debe recordar es que no est\u00e1 solo, y no debe tener verg\u00fcenza de pedir apoyo mientras se recupera.<\/p>\n
\u201cRecibo correos electr\u00f3nicos de personas todo el tiempo pidi\u00e9ndome ayuda porque se est\u00e1n ahogando en deudas\u201d, dice Harzog. \u201cA veces, todo lo que necesitan es una llamada telef\u00f3nica para ayudarlos a concentrarse en los siguientes pasos\u201d. Si no tiene un amigo o familiar de confianza con quien hablar, ella sugiere comunicarse con la Fundaci\u00f3n Nacional para el Asesoramiento Crediticio, que le brindar\u00e1 orientaci\u00f3n inicial de forma gratuita. (Cuidado con las agencias de liquidaci\u00f3n de deudas o alivio de deudas, muchas de ellas son depredadoras). \u201cSobre todo, sea paciente\u201d, dice ella. \u201cNo acumul\u00f3 esta deuda de la noche a la ma\u00f1ana, y tampoco saldr\u00e1 de la deuda de la noche a la ma\u00f1ana\u201d.<\/p>\n
La columnista de asesoramiento financiero de The Cut, Charlotte Cowles, responde a las preguntas personales de los lectores sobre finanzas personales. Env\u00ede sus acertijos de dinero por correo electr\u00f3nico a <\/em>mytwocents@nymag.com<\/em><\/p>\n