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Despu\u00e9s de un comienzo lento en el Reino Unido y Europa, la banca abierta se est\u00e1 poniendo de moda entre las fintech, que utilizan API para acceder a datos y rieles bancarios y los utilizan como una alternativa a las redes de cr\u00e9dito tradicionales para crear productos.<\/p>\n
Ahora, un servicio de pr\u00e9stamos al consumidor con sede en el Reino Unido llamado Abound est\u00e1 duplicando sus ambiciones en el espacio con una gran recaudaci\u00f3n de fondos para impulsar su propio negocio basado en la banca abierta. La startup ha recaudado la friolera de \u00a3 500 millones ($ 601 millones a las tasas de hoy), dinero que utilizar\u00e1 para ayudar a financiar pr\u00e9stamos, atraer m\u00e1s clientes a su plataforma e invertir en su tecnolog\u00eda, que combina datos de banca abierta. y algoritmos de aprendizaje autom\u00e1tico para construir lo que Abound cree que es un mejor \u00abpuntaje de cr\u00e9dito\u00bb para los solicitantes. Para complementar su oferta directa al consumidor en el Reino Unido, Abound tambi\u00e9n planea expandirse como un servicio B2B en Europa, que ha estado construyendo su propio marco de banca abierta, PSD2.<\/p>\n
\u201cNos vemos a nosotros mismos como algo que va m\u00e1s all\u00e1 de la calificaci\u00f3n crediticia\u201d, El CEO y cofundador Gerarld Chappell dijo en una entrevista, quien describe los datos de transacciones bancarias que Abound usa para construir sus perfiles de riesgo y pr\u00e9stamos basados \u200b\u200b\u200b\u200ben IA como similares a \u00abradiograf\u00edas financieras\u00bb. Estos, a su vez, ayudan a Abund a \u00abcomprender la verdadera asequibilidad\u00bb cuando se trata de pr\u00e9stamos.<\/span><\/p>\n Su aumento se produce al mismo tiempo que estamos viendo mucha m\u00e1s actividad en torno a la banca abierta. El a\u00f1o pasado, Visa adquiri\u00f3 el desarrollador de banca abierta Tink, que proporciona rieles API para miles de bancos, por m\u00e1s de $ 2 mil millones. Otro importante proveedor de rieles, TrueLayer, recaud\u00f3 por \u00faltima vez una valoraci\u00f3n de m\u00e1s de mil millones de d\u00f3lares (suponiendo que fue en 2021\u2026). Mientras tanto, Token.io y Vyne son, al igual que Abound, ejemplos de nuevas empresas que crean aplicaciones m\u00e1s espec\u00edficas sobre est\u00e1ndares bancarios abiertos (respectivamente, pagos de persona a persona y servicios comerciales).<\/p>\n La nueva financiaci\u00f3n de Abound incluye tanto deuda como capital: el banco estadounidense Citi y los clientes de Waterfall Asset Management aportan la parte de la deuda; y K3 Ventures, GSR Ventures y Hambro Perks aportando capital.<\/p>\n Como es t\u00edpico con las nuevas empresas de pr\u00e9stamos, la gran mayor\u00eda de los $ 601 millones aqu\u00ed son deuda, que se utilizar\u00e1 para pr\u00e9stamos; la parte de capital m\u00e1s peque\u00f1a se utilizar\u00e1 para invertir en el negocio mismo. Abund no est\u00e1 revelando la valoraci\u00f3n, pero por alg\u00fan contexto, Chappell confirm\u00f3 que la puesta en marcha, anteriormente conocida como <\/span>Fintern.AI (que t\u00e9cnicamente sigue siendo el nombre de la empresa matriz), hab\u00eda recaudado previamente poco menos de $11 millones en capital y alrededor de $60 millones para pr\u00e9stamos. <\/span><\/p>\n M\u00e1s concretamente, la raz\u00f3n de la gran suma recaudada aqu\u00ed es que Abound ha estado viendo un aumento del inter\u00e9s desde su lanzamiento en 2020.<\/p>\n Su servicio, basado en pr\u00e9stamos de entre 1.000 y 10.000 libras esterlinas, con opciones de pago que se extienden hasta 5 a\u00f1os (aunque los pagos promedio han sido de 2,5 a 3 a\u00f1os), con tasas de inter\u00e9s que la empresa garantiza son m\u00e1s bajas que las que ofrecen los bancos (actualmente son 24.8% APR) \u2014 ha estado creciendo en promedio un 30% mes a mes; ha otorgado pr\u00e9stamos a m\u00e1s de 150.000 clientes hasta la fecha; y dice que est\u00e1 en camino de prestar \u00a3 1 mil millones ($ 1,2 mil millones) para 2025.<\/p>\n Todo eso indica no solo algo sobre el estado de la econom\u00eda actual, sino tambi\u00e9n el estado de fintech. S\u00ed, los pr\u00e9stamos definitivamente est\u00e1n en demanda para los consumidores promedio en este momento para complementar sus ingresos mensuales regulares. Pero tambi\u00e9n es notable ver c\u00f3mo se aceptan y adoptan nuevos servicios fintech como un medio para obtener esa liquidez. Ya no es una novedad usar neobancos y apps para administrar dinero, en otras palabras; es solo otra manera, y tal vez para algunos una mejor manera, de hacerlo.<\/p>\n Chappell dijo que a su cofundadora Michelle He se le ocurri\u00f3 la idea de crear Abound hace a\u00f1os cuando ambos trabajaban en consultor\u00eda de gesti\u00f3n \u2014Chappell en McKinsey y He en EY\u2014 donde trabajaban con clientes gigantes de servicios financieros que ayudaban a crear productos de cr\u00e9dito y trabajando en torno a los cimientos de la banca abierta. Los dos vieron que el marco API presentaba una apertura clara para aquellos que pod\u00edan entender c\u00f3mo y d\u00f3nde pod\u00edan usarse, dijo.<\/p>\n \u201cEl cr\u00e9dito al consumo est\u00e1 muy quebrado\u201d, dijo. \u00abLa mayor parte est\u00e1 profundamente arraigada en la tecnolog\u00eda de los a\u00f1os setenta y ochenta\u00bb.<\/p>\n Ese atrincheramiento involucra puntajes crediticios FICO y el acceso a esos datos dominados por las empresas Equifax y Experian para determinar la solvencia crediticia. Agregue a esto una experiencia del consumidor generalmente deficiente para los pr\u00e9stamos, y el hecho de que hemos visto mucha explotaci\u00f3n con pr\u00e1cticas de pr\u00e9stamo abusivas, y puede ver la brecha en el mercado para mejores productos que aborden las necesidades del cliente de una mejor manera.<\/p>\n Ir\u00f3nicamente, el statu quo para los productos crediticios en realidad podr\u00eda estar bien para muchos consumidores, en particular, aquellos que tienen antecedentes crediticios, agreg\u00f3, y pueden categorizarse claramente como casos \u00abprincipales\u00bb o \u00absubprime\u00bb. Sin embargo, es pr\u00e1cticamente inutilizable para aquellos que son nuevos en el mercado, los llamados consumidores \u201cnear prime\u201d. Hay unos 15 millones de estos solo en el Reino Unido, estima Chappell.<\/p>\n La mayor\u00eda de los prestamistas rechazar\u00e1n las solicitudes de pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito de estos consumidores, dijo: \u201cSon demasiado inseguros\u201d.<\/p>\n Entonces, la soluci\u00f3n era obvia: construir un sistema que aproveche la banca abierta para obtener detalles b\u00e1sicos en tiempo real sobre c\u00f3mo un individuo administra las entradas y salidas en una cuenta bancaria regular; extrapolar conocimientos de esos datos utilizando IA; y crear un nuevo tipo de puntaje de cr\u00e9dito. Esto es lo que Abound tard\u00f3 unos tres a\u00f1os en construir antes de su lanzamiento en 2020, y es lo que ahora forma la base de su negocio.<\/p>\n Puede parecer obvio que un banco mismo podr\u00eda, deber\u00eda y deber\u00eda idear algo similar para proporcionar sus propios productos de pr\u00e9stamo basados \u200b\u200ben datos bancarios, al menos para sus propios clientes, si no pr\u00e9stamos para aquellos que realizan operaciones bancarias con otros. Pero Chappell dijo que no es tan simple como parece.<\/p>\n \u201cEsto no es nada trivial. Los bancos tardar\u00edan cinco a\u00f1os o m\u00e1s en cambiar sus procesos\u201d, dijo. Sus procesos suelen ser esos mismos servicios arraigados en los m\u00e9todos de los a\u00f1os 70 y 80: puntajes FICO, datos econ\u00f3micos combinados de la oficina de estad\u00edsticas del Reino Unido, ONS, para determinar la elegibilidad del pr\u00e9stamo, as\u00ed como la probabilidad de que un cliente no pueda pagar un pr\u00e9stamo, o devolverlo seg\u00fan lo acordado.<\/p>\n Mientras tanto, Abound dice que su prueba ha estado en el pud\u00edn, por as\u00ed decirlo: Chappell dijo que en los \u00faltimos dos a\u00f1os, la startup ha tenido un 70% menos de tasas de incumplimiento que el promedio de la industria en el Reino Unido.<\/p>\n Es decir, no es perfecto, pero parece funcionar mejor que lo que busca reemplazar. \u201cPor cada 10 incumplimientos de un competidor, tenemos tres\u201d, dijo.<\/p>\n Pero dado que estamos hablando de tecnolog\u00eda, la carrera no termina cuando los grandes bancos u otras empresas emergentes construyen lo que Abound ha construido: Abound cree que tiene la ventaja de ser el primero en moverse y, por lo tanto, en el tiempo que le tomar\u00e1 a los competidores construir algo similar, Chappell cree que Abound habr\u00e1 desarrollado algoritmos de inteligencia artificial a\u00fan mejores para administrar mejor sus propias tarifas.<\/p>\n Esa ventaja inicial es tambi\u00e9n lo que motiva a los inversores a respaldar la empresa.<\/p>\n \u201cLa industria de los pr\u00e9stamos est\u00e1 dominada por pr\u00e1cticas antiguas, como la calificaci\u00f3n crediticia tradicional, que ignoran los desarrollos tecnol\u00f3gicos de la \u00faltima d\u00e9cada\u201d, se\u00f1al\u00f3 Kuok Meng Xiong, director ejecutivo de K3 Ventures, en un comunicado. \u201cAbound est\u00e1 entregando un producto \u00fanico y un enfoque diferenciado que ya est\u00e1 demostrando que funciona para miles de clientes. Estamos emocionados de ver crecer la oferta de Abound en los pr\u00f3ximos a\u00f1os\u201d.<\/p>\n \u201cWaterfall se complace en ser parte de la expansi\u00f3n comercial de Abound, ya que busca utilizar la banca abierta de una manera m\u00e1s informada para ayudar al consumidor\u201d, agreg\u00f3 Krishin Uttamchandani, director de Waterfall Asset Management, en un comunicado. \u201cAbound est\u00e1 dirigido por un s\u00f3lido equipo de gesti\u00f3n con el que estamos entusiasmados de trabajar, respaldado por lo que creemos que es una s\u00f3lida pila de tecnolog\u00eda, metodolog\u00eda de suscripci\u00f3n y visi\u00f3n del riesgo. Lo que Abound ha logrado en sus primeros dos a\u00f1os de pr\u00e9stamos ha sido muy impresionante y deber\u00eda sentar las bases para una plataforma s\u00f3lida para servir mejor a los clientes que deber\u00edan poder acceder a un cr\u00e9dito m\u00e1s barato con la banca abierta. Estamos emocionados de ser socios en el viaje de Abound\u201d.<\/p>\n<\/p><\/div>\n