Este art\u00edculo se public\u00f3 originalmente en junio de 2022. Lo estamos reviviendo hoy ya que Apple ha <\/em>finalmente cumpli\u00f3 con sus planes<\/em><\/a> para lanzar el servicio. <\/em><\/p>\n<\/div>\n Apple se est\u00e1 metiendo en el negocio de \u201ccompre ahora, pague despu\u00e9s\u201d (BNPL) con su nuevo servicio Pay Later<\/a> integrado en Apple Pay y Apple Wallet. Si bien Apple anuncia el servicio como \u00abdise\u00f1ado teniendo en cuenta la salud financiera de los usuarios\u00bb, BNPL es una pr\u00e1ctica que ha sido objeto de escrutinio por parte de los reguladores gubernamentales como algo que podr\u00eda da\u00f1ar a los clientes.<\/p>\n<\/div>\n El servicio Pay Later de Apple, que tiene ha estado en proceso desde al menos el a\u00f1o pasado<\/a>, permite a los usuarios realizar una compra con Apple Pay y luego pagarla en cuatro cuotas iguales en el transcurso de seis semanas. No hay inter\u00e9s en estas cuotas, pero no est\u00e1 claro si Apple cobrar\u00e1 un cargo por pago atrasado y, de ser as\u00ed, cu\u00e1nto costar\u00e1.<\/p>\n<\/div>\n En la superficie, los servicios de BNPL parecen inofensivos, ya que algunos vienen sin inter\u00e9s y permiten una manera f\u00e1cil de pagar una gran compra en porciones. Algunas empresas de BNPL incluso han surgido<\/a> para pagos relacionados con la atenci\u00f3n m\u00e9dica, con algunos empresas existentes, como Affirm<\/a>, agregando apoyo, llenando un vac\u00edo para las personas que no pueden pagar los costos de atenci\u00f3n m\u00e9dica por adelantado. Sin embargo, es f\u00e1cil abusar de este tipo de servicio cuando se usa para compras no esenciales.<\/p>\n<\/div>\n El 30 por ciento de los usuarios tienen dificultades para realizar sus pagos de BNPL<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n En Mayo, SFGate<\/em> public\u00f3 un informe inquietante<\/a> sobre los servicios de BNPL que destaca su popularidad entre la Generaci\u00f3n Z, o aquellos nacidos entre 1997 y 2012. Seg\u00fan el informe, el 73 por ciento de los clientes de BNPL son parte de esta generaci\u00f3n, y alrededor del 43 por ciento de ellos informan que falta al menos un pago. Otro encuesta de Martillo de la deuda<\/em><\/a> muestra que el 30 por ciento de los usuarios tienen dificultades para realizar sus pagos de BNPL, y el 32 por ciento informa que no paga el alquiler, los servicios p\u00fablicos o la manutenci\u00f3n de ni\u00f1os para priorizar sus facturas de BNPL. Es probable que el estado actual de la econom\u00eda contribuya a algunas de estas luchas.<\/p>\n<\/div>\n SFGate<\/em> tambi\u00e9n se\u00f1ala que los servicios de BNPL pueden generar compras m\u00e1s grandes. Seg\u00fan los datos vistos por el medio, el cliente promedio de Affirm gasta $365 en una sola compra, en comparaci\u00f3n con el tama\u00f1o promedio del carrito de $100 registrado en 2020. Tambi\u00e9n se ha convertido en una forma de comprar un guardarropa sin pagar los costos por adelantado, con SFGate<\/em> se\u00f1alando que la gran base de consumidores Gen Z de Affirm gasta el 73 por ciento de sus compras de Afterpay en moda.<\/p>\n<\/div>\n Al igual que otros sistemas de pago, los servicios de BNPL pueden incurrir en cargos por sobregiro si los usuarios los cargan a una cuenta con fondos insuficientes, y la letra peque\u00f1a de Apple deja en claro que no es una excepci\u00f3n. Para empeorar las cosas, La creciente popularidad de BNPL<\/a> llega en un momento en que a las compa\u00f1\u00edas de cr\u00e9dito les gusta Experian, Equifax y TransUnion buscan incluir pr\u00e9stamos BNPL en los informes crediticios<\/a>. Esto significa que la falta de pago de estos servicios aparentemente benignos pronto tendr\u00e1 una consecuencia, no solo para los consumidores sino tambi\u00e9n para las empresas de BNPL. Y una encuesta de 2200 personas realizada por Morning Consult<\/a> revela que los usuarios de BNPL tienen el doble de probabilidades de sobregiro en comparaci\u00f3n con los no usuarios. <\/p>\n<\/div>\n Los pagos perdidos y atrasados, junto con una econom\u00eda vol\u00e1til, han llevado a la valoraci\u00f3n de Klarna a, seg\u00fan se informa, caer por un tercio<\/a> \u2014 de $ 46 mil millones el a\u00f1o pasado a $ 30 mil millones \u2014 y tambi\u00e9n ha hizo que el precio de las acciones de Affirm cayera<\/a>. El mes pasado, Klarna despidi\u00f3 al 10 por ciento de sus empleados<\/a> debido a \u201cun mercado de valores altamente vol\u00e1til y una probable recesi\u00f3n\u201d.<\/p>\n<\/div>\n \u201cHacemos lo correcto, incluso cuando no es f\u00e1cil\u201d.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n Adem\u00e1s de los posibles problemas financieros, los servicios de BNPL est\u00e1n llamando la atenci\u00f3n de los organismos de control gubernamentales de todo el mundo. La Oficina de Protecci\u00f3n Financiera del Consumidor es actualmente investiga empresas BNPL<\/a>, incluidos Klarna, Zip, Afterpay, Affirm y PayPal, citando preocupaciones sobre \u00abla acumulaci\u00f3n de deuda, el arbitraje regulatorio y la recolecci\u00f3n de datos en un mercado de cr\u00e9dito al consumo que ya cambia r\u00e1pidamente con la tecnolog\u00eda\u00bb. El a\u00f1o pasado, el Reino Unido anunci\u00f3 pol\u00edticas regulatorias m\u00e1s estrictas<\/a> para empresas BNPL.<\/p>\n<\/div>\n Pay Later de Apple est\u00e1 en camino de recibir el mismo tipo de escrutinio, ya que se inyecta en un sector incierto cuando la inflaci\u00f3n se dispara y los consumidores luchan por pagar los bienes cotidianos. Pero tambi\u00e9n normaliza la pr\u00e1ctica de BNPL al incorporar el concepto directamente en el iPhone, lo que representa un riesgo tanto para los consumidores como para las empresas competidoras. Apple tiene el poder de captar la atenci\u00f3n de los millones de usuarios de iPhone que usan Apple Pay, mientras que compa\u00f1\u00edas como Klarna, Affirm y Afterpay claramente no tienen ese tipo de comprensi\u00f3n.<\/p>\n<\/div>\n Agregar algo tan arriesgado como BNPL a la marca de Apple pone a Pay Later en desacuerdo con el objetivo de la empresa de proporcionar a los clientes tecnolog\u00eda y servicios con los que, en general, puedan sentirse bien. Como la gran cita del CEO de Apple, Tim Cook, en P\u00e1gina de \u00c9tica y Cumplimiento de Apple<\/a> dice: \u00abHacemos lo correcto, incluso cuando no es f\u00e1cil\u00bb.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n