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Charlotte Cowles es la columnista de asesoramiento financiero de The Cut. Adem\u00e1s de \u00abMy Two Cents\u00bb, escribe sobre el trabajo y la crianza de los hijos para el sitio.\n <\/p>\n<\/p><\/div>\n<\/aside><\/div>\n
\n Foto-Ilustraci\u00f3n: The Cut: Foto: Getty Images<\/span>\n <\/p>\n<\/p><\/div>\n<\/p><\/div>\nHe estado ahorrando dinero poco a poco desde mis 20 y ahora tengo alrededor de $ 40,000 en efectivo (tengo 32 a\u00f1os). Sigo leyendo sobre c\u00f3mo debo invertirlo para la jubilaci\u00f3n, pero tengo miedo de hacerlo. No s\u00e9 nada sobre inversiones, y me suena principalmente a apostar. (Adem\u00e1s, mis padres perdieron un mont\u00f3n de dinero en malas inversiones cuando yo era un ni\u00f1o. Dejaron que mi t\u00edo invirtiera su dinero, lo que probablemente fue el principal problema, pero fue malo. Todav\u00eda no han podido jubilarse).<\/em><\/p>\nS\u00e9 que el valor de mis ahorros ya ha disminuido debido a la inflaci\u00f3n, y podr\u00eda haberlo evitado si pusiera mi dinero en el mercado. \u00bfO tal vez no? Sigo escuchando que el mercado est\u00e1 m\u00e1s turbulento en este momento, as\u00ed que tal vez deber\u00eda esperar un poco m\u00e1s. Tampoco tengo idea de c\u00f3mo o por d\u00f3nde empezar. \u00bfCu\u00e1l es la forma m\u00e1s segura para m\u00ed de hacer esto? \u00bfAlg\u00fan otro consejo para los principiantes nerviosos?<\/em><\/p>\nEstoy impresionado por tu autoconciencia. Muchas personas est\u00e1n nerviosas por invertir su dinero, pero no pueden precisar exactamente por qu\u00e9; por lo general, se debe a que no entienden c\u00f3mo funciona el proceso. \u00bfY qui\u00e9n puede culparlos? No estoy aqu\u00ed para hacerte sentir mal a ti ni a nadie por esto. El mercado de valores es complejo y est\u00e1 lleno de inc\u00f3gnitas. Hace que la gente se sienta ansiosa por una buena raz\u00f3n: est\u00e1 fuera de su control. Mantener su dinero en su cuenta bancaria, donde pueda verlo, puede parecer menos riesgoso.<\/p>\n
Pero, de hecho, lo contrario es cierto. Lo \u00fanico seguro de mantener sus ahorros a largo plazo afuera<\/em> del mercado es que su valor disminuir\u00e1 con el tiempo. En 30 a\u00f1os, sus $40,000 valdr\u00e1n menos de la mitad<\/em> de su poder adquisitivo actual, incluso si la inflaci\u00f3n se mantiene en un modesto 3 por ciento (actualmente est\u00e1 en 9 por ciento). \u00a1Ese es un gran riesgo para tomar con su dinero! Pero si lo invierte adecuadamente, su crecimiento superar\u00e1 la inflaci\u00f3n incluso seg\u00fan las estimaciones m\u00e1s pesimistas, una decisi\u00f3n mucho menos arriesgada, objetivamente.<\/p>\nPara determinar sus pr\u00f3ximos pasos, habl\u00e9 con dos planificadores financieros certificados que tienen experiencia con clientes en su puesto. Llegaremos a su consejo en un minuto. Primero, tambi\u00e9n quiero referirme a la historia de inversi\u00f3n de tus padres, que comprensiblemente te asust\u00f3.<\/p>\n
La relaci\u00f3n de todos con el dinero est\u00e1 determinada por sus experiencias infantiles, buenas o malas. (Todav\u00eda tengo un recuerdo v\u00edvido de mi padre comprando un televisor nuevo cuando yo ten\u00eda 8 a\u00f1os y estaba preocupado de que no pudi\u00e9ramos pagarlo; estos momentos nos afectan profundamente). Ver a tus padres perder sus ahorros por malas inversiones fue un evento importante que afect\u00f3 claramente su perspectiva sobre el dinero en la edad adulta. En tu lugar, yo tambi\u00e9n tendr\u00eda miedo de invertir. Pero ese miedo est\u00e1 perjudicando activamente su futura seguridad financiera.<\/p>\n
Tres cosas pueden ayudarlo a procesar esto: educaci\u00f3n, exposici\u00f3n y ayuda profesional. Al aprender m\u00e1s sobre inversiones (y probarlo usted mismo), se sentir\u00e1 m\u00e1s seguro para evitar los errores de sus padres. Tambi\u00e9n podr\u00eda considerar reunirse con un planificador financiero certificado que se especialice en clientes con antecedentes financieros dif\u00edciles y\/o ansiedad por el dinero. (Los planificadores que est\u00e1n capacitados para administrar los aspectos psicol\u00f3gicos de las finanzas personales a menudo se conocen como \u00abplanificadores financieros integrados\u00bb y puede encontrarlos en la Red de planificaci\u00f3n XY).<\/p>\n
Ahora, para un consejo m\u00e1s espec\u00edfico sobre sus $40,000. Su primer paso es determinar qu\u00e9 debe conservar para su fondo de emergencia, dice Manisha Thakor, planificadora financiera certificada y fundadora de MoneyZen. Idealmente, usted querr\u00e1 tener unos cuatro a seis meses de gastos de manutenci\u00f3n escondidos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Est\u00e1 ah\u00ed para el peor de los casos, como perder su trabajo, tener un accidente extra\u00f1o, etc. D\u00e9jelo a un lado y sepa que est\u00e1 ah\u00ed para mantenerlo a salvo.<\/p>\n
A continuaci\u00f3n, querr\u00e1 averiguar cu\u00e1nto invertir. \u201cSiempre pregunto a mis clientes, \u00bfcu\u00e1nto dinero tienes que no necesitar\u00e1s gastar en los pr\u00f3ximos cinco a\u00f1os?\u201d dice Thakor. \u201cEse es el dinero que vas a poner en el mercado\u201d. Est\u00e1 bien si ese n\u00famero es peque\u00f1o para empezar. Cuanto m\u00e1s larga sea su l\u00ednea de tiempo, m\u00e1s crecer\u00e1n sus inversiones. Tambi\u00e9n le da margen de maniobra si el mercado cae. Siempre desea estar en una posici\u00f3n en la que pueda superar per\u00edodos turbulentos sin verse obligado a cobrar y asumir una p\u00e9rdida. (Su fondo de emergencia tambi\u00e9n garantiza que tenga suficiente dinero en efectivo si lo necesita).<\/p>\n
ahora tienes que decidir c\u00f3mo<\/em> lo vas a invertir. Suponiendo que su ingreso anual sea inferior a $144,000, entonces califica para abrir una cuenta IRA Roth, que es un tipo espec\u00edfico de cuenta de jubilaci\u00f3n para el dinero sobre el que ya ha pagado impuestos (es decir, el dinero que ha ahorrado de sus cheques de pago). Este es un gran lugar para que comiences. La cantidad m\u00e1xima de dinero que puede depositar en una cuenta IRA Roth este a\u00f1o, seg\u00fan el IRS, es de $6,000. Ve por el m\u00e1ximo, \u00a1puedes permit\u00edrtelo! Ese dinero crecer\u00e1 libre de impuestos hasta que est\u00e9 listo para sacarlo, idealmente durante la jubilaci\u00f3n (tiene que dejarlo en la cuenta durante al menos cinco a\u00f1os, seg\u00fan las reglas del IRS, pero ya est\u00e1 planeando hacerlo , por las razones que cubrimos).<\/p>\nHay muchas maneras de abrir una cuenta IRA Roth. Pero en aras de la simplicidad, Stephanie Genkin, asesora financiera certificada y propietaria de My Financial Planner, recomienda hacerlo en Vanguard, una empresa de gesti\u00f3n de inversiones de bajo costo con un sitio web muy f\u00e1cil de usar. (Thakor tambi\u00e9n es fan\u00e1tico de Vanguard; divulgaci\u00f3n completa, tambi\u00e9n mantengo mi IRA all\u00ed).<\/p>\n
A partir de ah\u00ed, Thakor aconseja invertir en un fondo con fecha objetivo, que es una amplia combinaci\u00f3n de miles de acciones y bonos diferentes que est\u00e1 dise\u00f1ado para \u00abmadurar\u00bb cuando se acerque a la edad de jubilaci\u00f3n. En pocas palabras, sus contenidos se seleccionan para priorizar el crecimiento cuando eres m\u00e1s joven y luego evolucionan para priorizar la estabilidad cuando eres mayor. Esto asegura que cuando est\u00e9 listo para jubilarse y comenzar a recibir distribuciones de la cuenta, una ca\u00edda del mercado no tendr\u00e1 un gran impacto en sus fondos. Una buena opci\u00f3n para usted probablemente ser\u00eda tener una fecha objetivo de 2050 o 2055. Una vez que haya configurado eso, todo lo que tiene que hacer es seguir contribuyendo cada a\u00f1o, idealmente la cantidad m\u00e1xima anual. Felicidades.<\/p>\n
Otra consideraci\u00f3n importante: \u00bfOfrece su empleador un 401(k) o un beneficio de jubilaci\u00f3n similar? Si es as\u00ed, querr\u00e1 comenzar a contribuir directamente con sus cheques de pago, al menos el 10 por ciento de su salario, especialmente si hay una contribuci\u00f3n del empleador (\u00a1dinero gratis!). Esto mantendr\u00e1 sus impuestos m\u00e1s bajos y ayudar\u00e1 a evitar que se cuestione a s\u00ed mismo cuando tenga p\u00e1nico ocasional acerca de invertir (se hace autom\u00e1ticamente para que no tenga que pensar en ello). Tambi\u00e9n puede seleccionar un fondo de fecha objetivo para ese.<\/p>\n
Finalmente, mencion\u00f3 que est\u00e1 nervioso por la turbulencia actual del mercado. Estoy de acuerdo en que hay mucho ruido de p\u00e1nico sobre esto. La cuesti\u00f3n es que nadie cronometra el mercado a la perfecci\u00f3n. Thakor lo expresa de esta manera: \u00abHay un dicho cl\u00e1sico que dice ‘el tiempo en<\/em> el mercado importa m\u00e1s que momento<\/em> el mercado’\u201d, dice. \u201cNo es necesario que se quede sentado preocup\u00e1ndose por lo que est\u00e1 haciendo el mercado. Lo m\u00e1s importante es que su dinero est\u00e9 en el mercado en sus mejores d\u00edas. Y la forma de hacerlo es ponerlo y dejarlo ah\u00ed\u201d.<\/p>\nFinalmente, algunas personas le dir\u00e1n que est\u00e1 atrasado con sus ahorros para la jubilaci\u00f3n porque no comenz\u00f3 a invertir hasta ahora y necesita \u201cponerse al d\u00eda\u201d. Puedes ignorarlos. Lo importante es que est\u00e1s comenzando y te mantendr\u00e1s constante. Una vez que se sienta m\u00e1s c\u00f3modo, puede invertir m\u00e1s y m\u00e1s de sus ahorros y verlos crecer.<\/p>\n
La columnista de asesoramiento financiero de The Cut, Charlotte Cowles, responde a las preguntas personales de los lectores sobre finanzas personales. Env\u00ede sus acertijos de dinero por correo electr\u00f3nico a <\/em>mytwocents@nymag.com<\/em><\/p>\n