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Al contratar una hipoteca se implica mucho dinero. Los expertos estiman que, si sigue algunos consejos importantes, podr\u00e1 ahorrar hasta 25.000 francos a lo largo de los a\u00f1os en una hipoteca a tipo fijo a diez a\u00f1os. \u00bfA qu\u00e9 deber\u00edas prestar especial atenci\u00f3n?<\/p>\n
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<\/p>\n Christian Beutler\/Keystone<\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/figcaption><\/figure>\n <\/p>\n Para muchas personas, contratar una hipoteca es una de las decisiones financieras m\u00e1s importantes de sus vidas. En consecuencia, no se debe actuar ingenuamente en este caso.<\/p>\n <\/p>\n En el mercado hipotecario existe una fuerte competencia entre bancos, compa\u00f1\u00edas de seguros, fondos de pensiones y fundaciones de inversi\u00f3n. Estos ofrecen condiciones diferentes, y la oferta que est\u00e1 sobre la mesa en la primera conversaci\u00f3n no vinculante con el banco propio rara vez es la mejor. \u00abSi contrata una hipoteca a tipo fijo a diez a\u00f1os, podr\u00e1 ahorrar r\u00e1pidamente 25.000 francos, que podr\u00e1 ahorrar durante diez a\u00f1os con la mejor oferta\u00bb, afirma Florian Schubiger, cofundador de la plataforma de comparaci\u00f3n Kredite.ch.<\/p>\n <\/p>\n C\u00f3mo deben proceder los compradores de propiedades al contratar una hipoteca y qu\u00e9 se debe tener en cuenta: Las siguientes son instrucciones en varios pasos.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Comprar una propiedad requiere una estrategia de financiaci\u00f3n: es importante elegir el tipo correcto de hipoteca y el plazo adecuado. Pero antes de eso, primero hay que encontrar la propiedad adecuada. Y aqu\u00ed tambi\u00e9n es necesario un trabajo previo antes de empezar a buscar. \u00abEn primer lugar, hay que tener claro qu\u00e9 se espera realmente de una propiedad\u00bb, afirma Lukas Vogt, miembro del consejo de administraci\u00f3n y jefe designado del corredor hipotecario Moneypark. La cuesti\u00f3n de cu\u00e1nto tiempo desea conservar el objeto juega un papel importante.<\/p>\n <\/p>\n No es raro que una pareja joven compre un apartamento juntos y, unos a\u00f1os m\u00e1s tarde, \u00e9ste se les quede peque\u00f1o porque ha llegado una nueva incorporaci\u00f3n a la familia, dice Vogt. Adem\u00e1s, las parejas deber\u00edan considerar, aunque no sea muy rom\u00e1ntico, qu\u00e9 pasar\u00e1 con la propiedad en caso de separaci\u00f3n o divorcio y si una sola parte todav\u00eda puede permit\u00edrselo. Tambi\u00e9n se debe tener en cuenta el cambio de trabajo o el riesgo de invalidez o muerte.<\/p>\n <\/p>\n De lo contrario, existe el riesgo de que tenga que rescindir prematuramente el contrato hipotecario. Esto provoca altos costos para los prestatarios hipotecarios.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Incluso antes de empezar a buscar una propiedad, tiene sentido aclarar con un posible prestamista hipotecario (por ejemplo, su banco propio) qu\u00e9 tan alto puede ser una hipoteca teniendo en cuenta sus opciones financieras existentes.<\/p>\n <\/p>\n Es importante tener esto claro, porque como comprador normalmente hay que tomar una decisi\u00f3n r\u00e1pida cuando se trata de propiedades buscadas. Para algunos titulares de hipotecas no es f\u00e1cil aumentar la hipoteca m\u00e1s adelante, dice Schubiger. Por eso debes pensar en estas cosas desde el principio. <\/p>\n <\/p>\n La planificaci\u00f3n tambi\u00e9n es importante para las personas que ya poseen una propiedad. A menudo, una gran parte del patrimonio privado ya est\u00e1 inmovilizada en la propiedad. \u00abUna hipoteca tambi\u00e9n puede ser una forma interesante de hacer l\u00edquidos estos activos\u00bb, afirma Vogt. Por ejemplo, los empleados que se acercan a la jubilaci\u00f3n tienen la oportunidad de realizar compras de fondos de pensiones con el capital liberado al aumentar una hipoteca. Dado que estos tienen privilegios fiscales, es posible lograr un rendimiento mayor que si el capital permaneciera inmovilizado en la propiedad.<\/p>\n <\/p>\n Vogt tambi\u00e9n se\u00f1ala que, como prestatario de una hipoteca, usted puede incluso tener ventajas si la hipoteca es m\u00e1s alta. Algunas instituciones financieras ofrecen descuentos a partir de un determinado importe de la hipoteca, por ejemplo a partir de 1 mill\u00f3n de francos. Sin embargo, supone que como prestatario hipotecario le resultar\u00e1 atractivo un proveedor con un importe de hipoteca de 200.000 a 300.000 francos, incluidos los siguientes.<\/p>\n <\/p>\n Muchas personas mayores han pagado grandes cantidades de sus hipotecas para tener pocas deudas cuando crezcan. Sin embargo, una hipoteca de 100.000 francos no resulta atractiva para un banco, porque el trabajo necesario para semejante cantidad no merece la pena, afirma Vogt. Sin embargo, a menudo se encuentran soluciones de buena voluntad.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Depende de cada cliente si es m\u00e1s adecuada una hipoteca a tipo fijo o una hipoteca Saron. Las hipotecas Saron son hipotecas del mercado monetario cuyas tasas de inter\u00e9s fluct\u00faan y se ajustan al nivel de la tasa de inter\u00e9s. Si las tasas de inter\u00e9s caen, los prestatarios hipotecarios pagan menos. En cambio, si suben, tienen que pagar m\u00e1s. En cambio, en las hipotecas a tipo fijo, al descontar el tipo de inter\u00e9s fijas el tipo de inter\u00e9s que pagar\u00e1s hasta el final del plazo respectivo. De esta forma podr\u00e1s evitar sorpresas.<\/p>\n <\/p>\n \u00abPara la mayor\u00eda de los prestatarios hipotecarios, la seguridad en la planificaci\u00f3n es muy importante\u00bb, afirma Vogt. S\u00f3lo recientemente vimos cu\u00e1nto pod\u00edan aumentar las tasas de inter\u00e9s en un corto per\u00edodo de tiempo. Si quieres planificar bien tus gastos, debes optar por una hipoteca a tipo fijo.<\/p>\n <\/p>\n Con el 40 por ciento de los contratos cerrados, las hipotecas a tipo fijo a diez a\u00f1os siguieron siendo el tipo de hipoteca m\u00e1s popular en Moneypark en el tercer trimestre de 2023. Pero ha habido ocasiones en el pasado en las que dos de cada tres acuerdos se refer\u00edan a hipotecas a tipo fijo a diez a\u00f1os, afirma Vogt. <\/p>\n <\/p>\n Cualquiera que est\u00e9 pensando en adquirir una hipoteca en Saron deber\u00eda preguntarse si, en caso de duda, podr\u00e1 pagar el doble de la hipoteca, afirma Vogt. Schubiger tambi\u00e9n cree que cualquiera que pueda financiar f\u00e1cilmente su propiedad puede optar por una hipoteca Saron. Si tiene poco dinero en efectivo, probablemente le ir\u00e1 mejor con una hipoteca a tipo fijo.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Por supuesto, nadie sabe exactamente c\u00f3mo evolucionar\u00e1n las tasas de inter\u00e9s hipotecarias. Si quieres apostar a que los tipos de inter\u00e9s bajar\u00e1n y puedes permit\u00edrtelo, puedes hacerlo con las hipotecas Saron. Si cree en el aumento de las tasas de inter\u00e9s, una hipoteca de tasa fija es el producto adecuado para usted.<\/p>\n <\/p>\n Despu\u00e9s de un fuerte aumento como resultado de los aumentos de los tipos de inter\u00e9s oficiales por parte del Banco Nacional Suizo (SNB), los tipos de inter\u00e9s hipotecarios han vuelto ligeramente desde el verano de este a\u00f1o. Las condiciones m\u00e1ximas para una hipoteca a tipo fijo a diez a\u00f1os se sit\u00faan actualmente en torno al 2,2 por ciento, afirma Schubiger. \u00abNo est\u00e1 tan mal.\u00bb<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Muchos compradores de propiedades no comparan lo suficiente las ofertas hipotecarias. Se puede suponer que la primera oferta del banco propio no suele ser la mejor. Como en todas partes en la vida, en el mercado hipotecario es importante comparar ofertas, sobre todo porque existe una feroz competencia por los clientes.<\/p>\n <\/p>\n Las compa\u00f1\u00edas de seguros, los fondos de pensiones y las fundaciones de inversi\u00f3n se interesan principalmente en sus ofertas hipotecarias por clientes solventes y de bajo riesgo, afirma Vogt. Pero incluso los prestatarios hipotecarios que no tienen un colch\u00f3n financiero grueso no deber\u00edan dejarse disuadir por esto. Schubiger aconseja utilizar comparaciones online de tipos de inter\u00e9s hipotecarios. Incluso si utiliza agentes hipotecarios, tiene la posibilidad de obtener condiciones m\u00e1s favorables.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Muchos compradores de propiedades tampoco saben que pueden negociar los t\u00e9rminos de la hipoteca con los proveedores. Las posibilidades son especialmente buenas si no se est\u00e1 \u00abcompletamente al l\u00edmite\u00bb en materia de financiaci\u00f3n, dice Schubiger. Si tiene un mayor colch\u00f3n de capital, la elecci\u00f3n de proveedores generalmente es mayor.<\/p>\n <\/p>\n \u00abLos tipos de inter\u00e9s hipotecarios de los bancos no son inamovibles\u00bb, afirma el experto financiero. \u00abNo ofrecen la mejor tasa de inter\u00e9s desde el principio, por lo que definitivamente deber\u00edas negociar\u00bb.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Vogt recomienda no contratar varios tramos de hipoteca con diferentes plazos. Con tal divisi\u00f3n, usted queda fuertemente vinculado al prestamista hipotecario. \u00abEs posible que nunca m\u00e1s salgas de all\u00ed\u00bb, dice. La estrecha relaci\u00f3n con el prestamista hipotecario impide entonces poder negociar bien a la hora de prorrogar la hipoteca.<\/p>\n <\/p>\n Muchos proveedores de hipotecas se aprovechan de esto y ofrecen tasas de inter\u00e9s menos atractivas al renovar. \u00abEn lo que respecta a la financiaci\u00f3n posterior, hay que asegurarse de poder volver a hablar con todos los proveedores\u00bb, afirma Vogt.<\/p>\n <\/p>\n Schubiger tampoco cree en general que sea una buena idea escalonar las hipotecas con diferentes plazos. Pero tambi\u00e9n puede entender a quienes temen un aumento de los tipos de inter\u00e9s y quieren contrarrestarlo con esta estrategia. A veces, el escalonamiento puede tener sentido cuando se trata de amortizaci\u00f3n. Si esto se desea, recomienda realizar el tramo m\u00e1s peque\u00f1o con poca antelaci\u00f3n y devolverlo si es necesario.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Los prestatarios hipotecarios deben ser conscientes de que muchos contratos hipotecarios contienen pasajes que no son de su inter\u00e9s. Seg\u00fan Schubiger, esto incluye, por ejemplo, una cl\u00e1usula seg\u00fan la cual los proveedores pueden titularizar una hipoteca. La reclamaci\u00f3n podr\u00e1 entonces transferirse a un tercero. Para el titular de la hipoteca, esto puede significar que, en caso de crisis, tomar\u00e1 medidas m\u00e1s estrictas.<\/p>\n <\/p>\n En esta categor\u00eda tambi\u00e9n entra la llamada exenci\u00f3n de compensaci\u00f3n. Esto significa que si el prestamista hipotecario se declara insolvente, el cliente no puede compensar ni reembolsar sus deudas hipotecarias con los saldos de sus cuentas. Aqu\u00ed tambi\u00e9n entra en juego el l\u00edmite del seguro de dep\u00f3sitos de 100.000 francos. Por lo tanto, los saldos superiores a este l\u00edmite en una cuenta entrar\u00edan en la masa de quiebra y se perder\u00edan.<\/p>\n <\/p>\n Schubiger aconseja leer atentamente el contrato de hipoteca y solicitar que se supriman dichas cl\u00e1usulas. Algunos proveedores est\u00e1n dispuestos a hacer esto. Vogt, por el contrario, cree poco probable que los prestamistas hipotecarios dejen que se hable sobre la supresi\u00f3n de tales cl\u00e1usulas.<\/p>\n <\/p>\n –<\/p>\n <\/p>\n <\/div>\nFachada de un edificio residencial: Hay algunas cosas a considerar a la hora de contratar una hipoteca.<\/h2>\n
1. Ten claro lo que quieres con la propiedad<\/span><\/h2>\n
2. Aclarar el importe de la hipoteca <\/span><\/h2>\n
3. \u00bfHipoteca fija o Saron?<\/strong><\/span><\/h2>\n
4. \u00bfCu\u00e1ndo es un buen momento para contratar una hipoteca?<\/span><\/h2>\n
5. Compara las condiciones de la hipoteca<\/span><\/h2>\n
6. Negociar con el prestamista hipotecario<\/span><\/h2>\n
7. No saques varios tramos<\/strong><\/span><\/h2>\n
8. Muchos contratos hipotecarios contienen cl\u00e1usulas que no redundan en inter\u00e9s del acreedor hipotecario<\/strong><\/span><\/h2>\n