Quien pierde su trabajo unos años antes de jubilarse, a menudo tiene que recalcular por completo. Qué hay que tener en cuenta y qué cuatro opciones tienen los desempleados mayores.
La pérdida del empleo poco antes de la jubilación puede provocar pérdidas significativas en las pensiones, especialmente para los empleados del sector de bajos salarios.
Ya sea en Migros, Post, Roche, Google o UBS, en Suiza aumentan las noticias sobre despidos. No es raro que los recortes de empleo afecten a los empleados de mayor edad. Esto suele ser un duro golpe para ellos. Esta pérdida de empleo a menudo perturba la planificación de la jubilación y plantea preguntas apremiantes sobre la planificación de la jubilación.
“Si pierdes el trabajo poco antes de jubilarte, tienes que recalcular completamente”, afirma Marcel Chevrolet, que perdió su puesto directivo en una institución financiera en 2012, a la edad de 53 años, y luego fundó la empresa de consultoría de inversiones Chevrolet Consulting GmbH. La carga emocional que provoca una experiencia de este tipo suele ser grande y, a menudo, traumática.
“Muchos de los afectados se preguntan qué hicieron mal”, afirma Chevrolet. A menudo implican reestructuraciones sobre las que no se puede influir. “En casos como este, se trata de distanciarse mentalmente y mirar hacia adelante”, dice. Esto es tanto más importante cuanto que el tema de la precaución no debe descuidarse bajo ninguna circunstancia. De lo contrario, existiría el riesgo de que se produjeran importantes lagunas financieras.
Pero eso es exactamente lo que sucede a menudo, dice Chevrolet. Muchos de los afectados no saben lo suficiente sobre la situación y lo que más les preocupa es encontrar un nuevo trabajo. A menudo es demasiado tarde para estructurar adecuadamente los activos de los fondos de pensiones. Cada caso debe ser visto individualmente.
Cinco años cuestan un tercio de la pensión
Tashi Gumbatshang, experto en pensiones del Banco Raiffeisen, opina lo mismo. Si se jubila cinco años antes de alcanzar la edad de jubilación, esto le costaría alrededor de un tercio de su pensión. Estas son las posibles consecuencias de la jubilación anticipada involuntaria. Quien pierde su empleo ya no está asegurado en el fondo de pensiones de su anterior empleador. Si no hace nada, los ahorros para la jubilación ahorrados allí terminarán en una cuenta de beneficios adquiridos y su empleador anterior ya no hará más contribuciones a la pensión.
Los desempleados involuntarios mayores de 58 años que estén afiliados a un fondo de pensiones tienen las siguientes cuatro opciones:
- Puede recibir los ahorros para la jubilación del fondo de pensiones como un beneficio adquirido y debe registrarse en el seguro de desempleo (ALV).
- Puedes seguir asegurado voluntariamente en el fondo de pensiones y registrarte en el ALV.
- Puede seguir estando asegurado voluntariamente en el fondo de pensiones y no registrarse en el ALV.
- Puede jubilarse anticipadamente y recibir sus prestaciones de jubilación del fondo de pensiones en forma de pensión o pago de una suma global sin registrarse en el ALV. Sin embargo, esta regulación deberá estar prevista en el reglamento del fondo de pensiones.
Gumbatshang aconseja a los afectados que se hagan las tres preguntas siguientes a la hora de tomar esta decisión:
1. ¿Quieres recibir beneficios del seguro de desempleo?
Los desempleados pueden recibir subsidios diarios del ALV. Sin embargo, luego tienen que buscar un nuevo trabajo y aceptar puestos razonables. La decisión de registrarse o no en el ALV depende obviamente de sus circunstancias financieras.
Si puede permitirse el lujo de renunciar a dinero del ALV, debe tener en cuenta que, si quiere evitar recortes, tendrá que pagar cotizaciones no laborales al AHV hasta su jubilación. Existe una excepción si el cónyuge paga el doble de la contribución mínima.
2. ¿Quiere retirar los ahorros para la jubilación más adelante como pensión o como pago global?
“Si te registras en el seguro de desempleo, debes preguntarte si quieres retirar tus ahorros para la jubilación o si quieres seguir asegurado en el fondo de pensiones”, dice Gumbatshang. Cualquiera que desee recibir una pensión del fondo de pensiones debe seguir estando asegurado allí de forma voluntaria. El asegurado paga entonces tanto las cotizaciones del empleado como las del empleador.
Gumbatshang aconseja permanecer en el fondo de pensiones si es posible y seguir pagando al menos las contribuciones del empleador y de los empleados para el seguro contra riesgos como muerte o invalidez. Desde 2021, las personas que hayan cumplido 58 años y hayan sido despedidas tienen derecho a continuar con su plan de pensiones profesional. Según Raiffeisen, los asegurados pueden reducir u omitir la parte de ahorro si con el tiempo los fondos escasean.
Es posible aumentar aún más su provisión para la jubilación mediante contribuciones de ahorro, pero es costoso. «La práctica demuestra que muy pocas personas pueden permitírselo», afirma el consultor Marcel Chevrolet. Muchos de sus clientes decidieron en los años posteriores, o incluso se vieron obligados, a abandonar Suiza si eran despedidos. Muchos de ellos son expatriados que trabajaron en Suiza durante algunos años y luego regresaron a su país de origen.
Si recibe sus ahorros para la jubilación como un beneficio adquirido, tiene la opción de transferirlos a dos instituciones diferentes de beneficios adquiridos. “Una vez que los activos se han depositado en una fundación de beneficios adquiridos, ya no se pueden dividir”, dice Chevrolet. El fraccionamiento ofrece la posibilidad de retirar posteriormente el capital escalonado en dos periodos impositivos diferentes y romper así la progresión. Chevrolet recomienda hacer esto. Si el dinero se invierte inteligentemente, también se pueden obtener rendimientos decentes.
«Una vez que recibe sus beneficios adquiridos, el proceso de ahorro en su plan de pensiones ocupacionales termina», dice Gumbatshang. Sin embargo, aún puedes pagar en el pilar 3a.
3. ¿Tiene la opción de renunciar a sus ingresos regulares hasta que se jubile?
En general, sólo las personas ricas o que son “cuidadas” por su pareja pueden permitirse el lujo de renunciar a los beneficios ALV. «Surge la pregunta de si podrán financiarse la vida hasta la edad de jubilación o si necesitarán un ingreso inmediato», afirma Gumbatshang. Cualquiera que necesite unos ingresos pero no quiera registrarse en el ALV puede jubilarse anticipadamente.
Sin embargo, a la hora de tomar esta decisión hay que tener en cuenta que entonces habrá riesgo de recortes en las pensiones. Si quiere evitarlo, puede optar por la continuación voluntaria del seguro en el fondo de pensiones sin registrarse en el ALV. Sin embargo, Raiffeisen señala que tal decisión requiere recursos financieros considerables. En última instancia, usted no recibe ningún ingreso del ALV ni ninguna pensión del sistema de pensiones de empleo y, al mismo tiempo, debe pagar las contribuciones de los empleados y del empleador al fondo de pensiones.