«Vas a destruir tu futuro financiero».
Eso es lo que le dijeron los padres de Bethany McCamish después de que ella obtuviera su primera tarjeta de crédito a la edad de 18 años.
Al igual que gran parte de lo que aprendemos de niños, los consejos y advertencias de los padres causan una fuerte impresión y tienden a tener un impacto duradero. Los terapeutas financieros dicen que nuestros hábitos de dinero como adultos están profundamente arraigados en nuestras experiencias y observaciones de la infancia.
Los mensajes de nuestra familia ayudan a dar forma a nuestros comportamientos y valores aprendidos con respecto al gasto, el ahorro y la inversión, explica Megan Ford, investigadora y coordinadora de la Clínica ASPIRE de la Universidad de Georgia, que ofrece una variedad de terapia financiera y otros servicios de asesoramiento. «Las personas que nos crían tienen un papel principal en nuestra socialización financiera: lo que aprendemos sobre el dinero y lo que no», dijo Ford.
Y estos hábitos son particularmente difíciles de desaprender porque tienden a hacernos sentir seguros, cómodos y funcionales, incluso si sabemos que no son óptimos, explicó Ford.
McCamish, por ejemplo, tuvo que luchar mucho para replantear su mentalidad en torno a las tarjetas de crédito y los préstamos dada la firme opinión de sus padres de oponerse a cualquier deuda. Le tomó años desarraigar su vergüenza infantil y su miedo al dinero y comenzar el proceso de resocialización financiera. «Todos los adultos en algún momento suelen darse cuenta de que lo que sus padres tenían que decir o cómo hacían las cosas no siempre era la única manera», dijo McCamish. «Había otras verdades potenciales».
Aquí hay tres personas que rompieron con los comportamientos financieros que aprendieron cuando eran niños, y algunos consejos sobre cómo puede superar los obstáculos financieros que no le sirven.
«Estaba aterrorizado de obtener una tarjeta de crédito».
Bethany McCamish, 29, diseñadora de marcas, estado de Washington
Al crecer en una familia de bajos ingresos, Bethany McCamish tenía padres que eran devotos discípulos de Dave Ramsey, un locutor de radio cristiano evangélico que está vehementemente en contra del uso de tarjetas de crédito. La mayor parte de la educación financiera que McCamish obtuvo de niño implicó adherirse a la visión extrema de Ramsey de que cualquier tipo de deuda lo destruirá. “Básicamente, estaba aterrorizada de obtener una tarjeta de crédito o algo así como comprar un automóvil con un préstamo para automóvil”, dijo.
Sus padres iban tan lejos como para cortar las tarjetas de crédito frente a los niños en la mesa del comedor cuando se pagaba un saldo. La familia nunca hacía cosas agradables como salir a cenar o tomar vacaciones a menos que se hubiera eliminado algún tipo de deuda. La deuda «tenía todo el poder».
Betania McCamish
Cuando obtuvo su primera tarjeta de crédito a la edad de 18 años, McCamish sintió que estaba cometiendo un acto delictivo y estaba nerviosa de que pudiera estropear algo. Después de hacer una compra con la tarjeta, fue directamente a su casa para iniciar sesión en su cuenta. «Estaba sudando», dijo.
Sus padres no le enseñaron la importancia de tener un puntaje de crédito o poder hacer pagos mensuales responsables, y mucho menos qué hacer si no podía hacer una compra con efectivo.
Cómo se rompió por miedo a la deuda:
Fue una progresión lenta a lo largo de los años, pero McCamish comenzó a superar los miedos al dinero. Comenzó a administrar pequeñas cantidades de deuda y se sentía orgullosa de pagar sus tarjetas de crédito todos los meses.
Al darse cuenta de cuánto la habían paralizado económicamente sus padres con sus creencias conservadoras, decidió retroceder. Eso también significó rechazar la visión de su familia de que las mujeres no necesitaban preocuparse por el dinero porque estaban destinadas a servir únicamente como esposas. «Las mujeres son perfectamente capaces de comprender los números y tomar decisiones inteligentes», señaló.
Al comienzo de su carrera como maestra, McCamish comenzó a conocer colegas que lograron ciertos hitos, como comprar una casa. No había considerado la idea de obtener una hipoteca para comprar una casa, pero ahora comenzó a pensar en cómo podría lograrlo ella misma.
Debido a que los padres de McCamish no ahorraron ni contribuyeron a su educación, McCamish también se vio obligada a enfrentar una deuda de préstamos estudiantiles de $78,000 después de graduarse y graduarse. Al principio, no quería lidiar con eso, pero con el apoyo de su pareja, cambió su forma de pensar y formuló estrategias para pagarlo.
Ella y su pareja compraron su primera casa en 2016. Luego la renovaron, la vendieron y usaron las ganancias para conseguir una casa aún mejor. Hicieron lo mismo para su segundo hogar. Comprar sus dos primeras casas se convirtió en su mayor generador de riqueza. «Debido a que administramos bien la deuda, porque nos aseguramos de que fuera un activo apreciable, pudimos hacer muchas más cosas con ese dinero», dijo McCamish. Eso incluía pagar sus préstamos estudiantiles.
A través de este proceso, McCamish comenzó a reconocer que su deuda hipotecaria era en realidad una herramienta de inversión que podía utilizar en su beneficio. Hoy, como fundadora y directora ejecutiva de Bethany Works, dirige un estudio de diseño de servicio completo.
Gasté dinero antes de tenerlo.
Jonathan P. Thomas, 36, asesor financiero, Carolina del Sur
Cuando era niño, Jonathan Thomas pensaba que gastar dinero antes de tenerlo era la norma. Criada por una madre soltera con tres hijos, Thomas la vio trabajar duro para que los niños asistieran a una escuela privada. Pero también vio que ella nunca tenía suficiente en su cuenta bancaria para cubrir las facturas del hogar y artículos esenciales como comestibles. Cuando se quedaron sin comida, la mamá de Thomas le pedía dinero prestado a su hermana. «Mi mamá siempre estuvo atrasada debido a sus decisiones pasadas», dijo Thomas.
Recuerda cuando necesitaron una reparación inesperada del automóvil antes de que llegara un cheque de pago. La madre de Thomas no tuvo más remedio que entrar en números rojos, y luego la familia se retrasó aún más debido a los cargos por sobregiro depredadores, que ascendieron a cerca de $ 700.
familia tomás
Cuando era un adulto joven, Thomas tenía problemas para conservar su dinero y, a menudo, acababa con sus fondos en una furia de «gastar hasta cero». En la universidad, recuerda haber pagado $35 en cargos por sobregiro por una bolsa de papas fritas de $1. Cuando consiguió su primer trabajo en servicios financieros, gastaría todo su cheque de pago, sabiendo que le pagarían nuevamente en dos semanas. «Recibí mi cheque el viernes y, a menudo, el lunes ya no estaba», dijo Thomas. Eso solo continuó el ciclo de sufrimiento por sobregiro. Luego, cuando tenía veintitantos años, Thomas fue despedido.
Cómo rompió con los gastos excesivos:
Después de estar desempleado durante un par de meses, Thomas se comprometió a cambiar las cosas y no derrochar más su dinero. «Me dije a mí mismo: ‘No puedo volver a casa, no puedo dejar que esto vuelva a suceder'».
Consiguió un trabajo en un banco, donde estuvo rodeado de asesores financieros. Escogió sus cerebros sobre cómo salir adelante financieramente.
Thomas hizo un pronóstico para su vida. Primero se centró en establecer un fondo de emergencia para cubrir cualquier percance inesperado, incluso para protegerse contra un posible desempleo. Su objetivo era ahorrar $ 1,000, luego $ 5,000, luego $ 10,000. Debido a que tuvo la suerte de tener un ingreso estable, en realidad se trataba de crear un sistema y luego ceñirse al plan.
«Se me ocurrió un objetivo tangible y específico», dijo. Guardó dinero con cada cheque de pago, junto con bonos o extras. Para resistirse a aprovechar su fondo de emergencia, puso sus ahorros en una cuenta bancaria separada.
Thomas describió tener que subir escalones o deslizarse metódicamente hacia su objetivo. Sabía que le tomaría algún tiempo ver los frutos de su esfuerzo, y no era sexy. «Pero tener el dinero es sexy», dijo. Thomas ahora trabaja como entrenador financiero, ayudando a individuos y parejas a encontrar el progreso y el éxito con sus metas financieras.
«No tenía ni idea de cómo administrar el dinero, y mucho menos cómo ahorrarlo».
Amanda Claypool, 31 años, empresaria, Carolina del Norte
Para Amanda Claypool, el dinero se sentía como un juego de trileros constante, no era algo para adquirir o ahorrar. Al crecer, sus padres de clase trabajadora tenían trabajos de tiempo completo y de medio tiempo para llegar a fin de mes, pero «siempre había una sensación de carencia y escasez», dijo. Las tarjetas de crédito se utilizaron para cerrar las brechas de flujo de caja.
Amanda Claypool
Claypool tenía un hermano con autismo y cuidarlo consumía la mayor parte del tiempo de sus padres cuando no estaban trabajando. Las actividades basadas en el consumo, como salir a comer y gastar dinero en los centros comerciales, se normalizaron como una forma de ocio familiar. Obtener este tipo de «golosinas» de sus padres sobrecargados se convirtió en un sustituto de recibir atención y reconocimiento.
Como adulta, Claypool se encontró comiendo mucho afuera y poniendo todo en su tarjeta de crédito. Gastar dinero en restaurantes o en comida para llevar la ayudó a llenar un vacío emocional y le permitió sentir que pertenecía. «Nunca se trató de tener hambre… Se trató más de la exposición social de reunirse con amigos para almorzar o estar en público».
Cuando la despidieron en 2015, tuvo que apoyarse en las tarjetas de crédito para satisfacer necesidades financieras más cruciales.
Cómo rompió con el gasto «social»:
Claypool actualmente tiene alrededor de $20,000 en deudas de tarjetas de crédito, pero está trabajando duro para salir del agujero de la deuda. Empezó a tratar de cambiar sus hábitos de dinero investigando conceptos básicos de finanzas personales como presupuesto, invertir y jubilación anticipada. Luego fue aún más lejos, aprendiendo sobre economía y todo el sistema financiero en general.
Pero Claypool se dio cuenta de que desarrollar nuevos patrones o redefinir su relación con el dinero no sucedería a menos que profundizara a través de la introspección personal.
«No puedes deconstruir los malos hábitos de dinero si no tienes una comprensión sólida de quién eres como persona y tu visión del mundo», dijo Claypool. Para trazar un nuevo curso para sí misma lejos de lo que estuvo expuesta cuando era niña, recurrió a la curación y la terapia.
Una cosa que encontró particularmente útil fue participar en el entrenamiento individual de EFT, o Tapping del campo de energía. Usando diferentes ejercicios de visualización para ayudar a evocar recuerdos, el entrenador de Claypool se centró únicamente en distinguir los hábitos de dinero que había heredado de sus padres.
Ahora, Claypool tiene la misión de transformar radicalmente las percepciones de los demás sobre la riqueza y el consumismo. Trabaja como escritora independiente y dirige Millionaire by Next Year, una guía para dejar un trabajo que odia y vivir una vida que ama.
Cómo empezar a romper viejos hábitos de dinero
No existe una receta exacta sobre cómo romper con nuestros patrones arraigados de dinero, según Ford, pero no es imposible de hacer. Comienza reflexionando sobre por qué quieres cambiar, pensando en lo que has intentado antes y determinando qué funcionó o no. Eso se reduce a algo de autoconciencia y esfuerzo.
Ford recomienda visualizar lo que desea a través de un diario, dibujar o hablar con un amigo o profesional de confianza. Deberías preguntarte: ¿Cómo se desarrolló este patrón? ¿Qué función te está sirviendo ese comportamiento? ¿Te está ayudando o te está frenando? También podría considerar explorar su relación con el dinero con una aplicación como Stackin’, que lo ayuda a rastrear sus patrones de dinero.
Además, Ford sugiere eliminar cualquier obstáculo o barrera mental o física que le impida cambiar sus hábitos. Por ejemplo, si se siente impulsado a repartir efectivo cuando pasa por su tienda favorita, considere tomar otra ruta a casa.
Eliminar estímulos también significa no permitirse comprar cosas instantáneamente en minoristas en línea con una tarjeta de crédito almacenada. «Considere presionar ‘cancelar suscripción’, eliminar la información de la tarjeta de crédito de su navegador y establecer un límite de tiempo para la cantidad de compras en línea que realiza cada día», dijo Ford.
Lo más importante, no se apresure. Reconozca cuando haga cambios positivos y manténgase enfocado en el crecimiento. También debe esperar algunos contratiempos en el camino. «Mira los pasos en falso con curiosidad, en lugar de vergüenza o culpa», dijo Ford. De esa manera, «nos mantenemos más abiertos a las lecciones que podemos aprender de esas experiencias que no salieron como esperábamos o planeamos».