Cuando quise comprar una casa, lo único que tenía a mi favor era querer comprar una casa. Tenía un montón de deudas, unos pocos dólares a mi nombre y no tenía idea de por dónde empezar.
Eso fue hace nueve años. Hice comprar una casa
después de que finalmente entendí lo que tenía que hacer antes de dar el paso. Si está buscando comprar una casa, no deje que la de hoy las tasas hipotecarias Detenerte. Aunque las tasas hipotecarias están cerca de sus niveles más altos en dos décadas, es probable que sigue subiendo en 2023lo que significa que ahora sigue siendo un buen momento para entrar en el mercado.
Esto es lo que funcionó para mí, además de algunos otros consejos que lo llevarán a la casa correcta.
1. Aumente su puntaje de crédito
Si planea sacar una hipoteca (que es la mayoría de la gente), su puntuación de crédito es el factor más importante en la compra de una casa. Los prestamistas analizan su puntaje de crédito y su historial para ver si usted (y, si corresponde, un coprestatario) es un prestatario de crédito responsable. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, más probabilidades tendrá de obtener un préstamo hipotecario a la tasa más baja disponible.
Eso también significa que cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, mayor será su tasa de interés, si es que califica. Puede aumentar su puntaje al:
- Hacer los pagos a tiempo: El historial de pago a tiempo es el factor más importante para calcular su puntaje de crédito. Si su historial de pagos es un poco irregular, comience a hacer pagos a tiempo de inmediato. Regístrese para el pago automático siempre que pueda para asegurarse de que sus pagos nunca se retrasen.
- Reducir el uso de su crédito: Si tiene un saldo mensual en sus tarjetas de crédito, los prestamistas podrían pensar que no tiene suficiente efectivo disponible para hacer los pagos de la hipoteca. Reduzca su uso de crédito pagando sus tarjetas de crédito en su totalidad al final del ciclo de facturación. Si su puntaje de crédito es bastante bueno, solicite un aumento de saldo al emisor de su tarjeta de crédito. Esto también reducirá la utilización de su crédito, o la relación entre el uso de su tarjeta de crédito y el crédito disponible.
- Eliminación de malas marcas: Verifique su puntaje de crédito gratis en AnnualCreditReport.com. Puede obtener su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y Transunion. A partir de ahí, podrá ver si hay algún error. Si tiene errores, contrate a la oficina para informarlo. También comuníquese con el acreedor que informó el error para ver si necesita hacer algo para solucionarlo.
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2. Comience, y contribuya, a un fondo de pago inicial
Si no tiene efectivo disponible, ahora es el momento de comenzar a ahorrar para un pago inicial en función del precio de la vivienda al que se dirige. Ahorrar para el pago inicial podría retrasar su cronograma de compra de viviendapero hace una gran diferencia en lo que puedes comprar.
Aunque no necesita el pago inicial estándar del 20%, aún se recomienda. Puede calificar para una hipoteca, una FHA o convencional, sin una, pero deberá pagar un seguro hipotecario privado además de sus pagos mensuales. Los pagos de PMI no se aplican a sus saldos de capital o intereses; va hacia su prestamista hipotecario como una capa de protección en caso de que no pueda pagar su préstamo. Con un pago inicial del 20 %, evitará los pagos del PMI y obtendrá una tasa de interés más baja (sin pagar puntos).
El lugar donde guarda su fondo de pago inicial depende de cuándo planea comprar su casa. Si es dentro del próximo año, es posible que desee quedarse con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, como Marcus o Ally. Los rendimientos no son tan altos como lo serían si invirtiera en el mercado de valores, pero no perderá dinero y ganará mucho más de lo que ofrecen las cuentas corrientes y de ahorro estándar, generalmente alrededor del 0.09%.
Si tiene un poco más de tiempo hasta que planee comprar, considere invertir su dinero en el mercado de valores. Puedes ir con una casa de bolsa tradicional o un robo-asesorme gusta Mejoramiento o Wealthfront. Los asesores robóticos administran automáticamente sus activos invirtiendo en fondos cotizados en bolsa de bajo costo. Estos asesores evalúan su riesgo con una encuesta que le pregunta sobre el tipo de inversor que es y cuándo planea retirar sus inversiones. De esta manera, aún puede invertir en el mercado de valores sin seleccionar manualmente acciones individuales ni preocuparse por los aspectos técnicos de la negociación.
Para aprovechar al máximo la inversión para el pago inicial, encuentre la manera de hacer contribuciones con frecuencia. Vea si puede configurar contribuciones automáticas mensuales o quincenales. Piense en ello como una factura que paga todos los meses para evitar pagarse a sí mismo en último lugar.
Evite pedir dinero prestado, ya sea a través de un préstamo personal o de su futuro yo con un préstamo 401(k). Un préstamo 401(k) le permite tomar dinero de su fondo de jubilación para cubrir los costos de compra de vivienda, como el pago inicial o los costos de cierre. Aunque puede usar los fondos, trate de evitarlo. Incluso cuando devuelva ese dinero, perderá cualquier fondo potencial que hubiera crecido al invertirlo.
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3. Obtén la preaprobación
Antes de comenzar a buscar casas de ensueño, infórmese cuanta casa puedes comprar. Los prestamistas basan su aprobación en su puntaje de crédito, relación deuda-ingreso, ingresos, historial de empleo y si tiene algún activo.
Una preaprobación lo ayuda a comprar casas que estén dentro de su presupuesto. También muestra a los vendedores que se toma en serio la compra de una casa y la presentación de una oferta. Para obtener una aprobación previa, puede solicitarla a través de su banco, un corredor o prestamistas en línea. Dado que las preaprobaciones son solicitudes de préstamo que desencadenan una fuerte demanda de crédito, vea si precalifica primero. Una precalificación es cuando responde algunas preguntas basadas en su historial de crédito e ingresos para ver si califica para un préstamo. Una aprobación previa es cuando un posible prestamista verifica sus antecedentes para asegurarse de que califica para un préstamo. Mientras que una precalificación se basa en sus respuestas, una preaprobación se basa en lo que está disponible a través de las agencias de crédito, sus cuentas bancarias y otra información financiera.
4. Encuentra un agente inmobiliario
Navegar por el mundo de la compra de viviendas no es fácil. Hay reglas que cambian constantemente, lo que significa que tener un experto cerca puede hacer que un proceso complicado sea mucho más manejable. Los agentes de bienes raíces son útiles para guiarlo a través de lo que necesita, así como para encontrar a las personas adecuadas para abordar esas necesidades. Por ejemplo, pueden identificar vecindarios con las mejores escuelas y negociar costos con los vendedores cuando llegue el momento de hacer su oferta. También pueden explicar la información del contrato cuando las cosas se vuelven confusas, como las divulgaciones del vendedor y cuánto dinero poner en depósito.
La mejor manera de encontrar un agente es preguntar para ver a quién recomiendan los amigos y la familia. También es posible que desee encontrar un agente que esté familiarizado con los vecindarios que está explorando.
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5. Establezca su presupuesto de vivienda
Cuando un banco o corredor preaprueba su préstamo, le proporcionarán un monto de préstamo preaprobado. Pero a pesar de que fue preaprobado para esa cantidad, no es necesariamente la cantidad correcta para gastar en una casa.
¿Cuál es la mayor cantidad absoluta de dinero puedes gastar en una casa todos mes? Determinar su pago mensual ideal ayudará a determinar el mejor precio objetivo de una casa. Su pago mensual está determinado por su pago principal, tasa de interés, impuestos, seguro de hogar y si pagará o no PMI.
Para hacer esto, revise su presupuesto e incluya cómo se ve el posible pago de una nueva casa. No olvide agregar los impuestos sobre la propiedad, los servicios públicos y cualquier mantenimiento que venga con su nuevo hogar (como el mantenimiento de la piscina, por ejemplo). Esto le dará una idea de cómo se verán afectadas sus finanzas cuando comprar una casa nueva.
Buscar casas (¡por fin!)
Si bien buscar casas potenciales es una de las últimas cosas que hará, es porque no tiene sentido hacerlo antes. Sin tener una idea de cuánto puede pagar por la casa y una carta de aprobación previa, solo se estaría lastimando al mirar casas que tal vez nunca pueda comprar.
Utilice a su agente para encontrar casas dentro de su presupuesto en los vecindarios que le gusten. Si esos vecindarios están fuera de su presupuesto, pregúntele a su agente si hay otros similares alrededor. Su agente conocerá el mercado mejor que la mayoría de las personas que conoce: utilícelo.
Ya sea que asista a jornadas de puertas abiertas o haga citas para ver casas por su cuenta, vea todas las que necesite. Comprar una casa probablemente sea la compra más cara que haga. No te conformes con nada menos que lo que es mejor para ti.
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