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Más de 43 millones de estadounidenses (uno de cada cinco adultos) deben en conjunto más de 1,7 billones de dólares en préstamos estudiantiles federales y privados. En los últimos años, la idea de que el gobierno perdonara la deuda estudiantil federal pasó de ser marginal a convertirse en algo convencional, y tanto Donald Trump como Joe Biden utilizaron poderes de emergencia durante la pandemia y después para aliviar la carga financiera de los graduados universitarios, ya sea que tuvieran entre 20 y 70 años. Pero clasificar la maraña de opciones, acrónimos, requisitos y plazos para reducir un saldo agobiante o potencialmente borrarlo se ha vuelto cada vez más doloroso. Navegar con éxito a través de otra ronda de nuevos pasos en el laberinto de la condonación de préstamos, a partir de este mes, significa la diferencia entre dos resultados marcadamente diferentes.
Hágalo bien y podrá terminar con pagos mensuales manejables, si no reducidos a cero, que liberarán efectivo y harán que su vida financiera diaria sea mucho más placentera. Si lo estropeas, te enfrentarás al equivalente financiero de una polilla inextirpable de la despensa que corroe tus ahorros a largo plazo, y a una mancha en tu puntaje crediticio a más largo plazo que, entre otras cosas, aumentará los costos de compra de una vivienda. La condonación generalmente se aplica sólo a los préstamos financiados por el gobierno federal, no a los privados otorgados por bancos, agencias estatales y escuelas. Aun así, casi el 93 por ciento de toda la deuda estudiantil, o 1,6 billones de dólares, es federal, por lo que incluso si estás agotado por las opciones, es esencial aprovechar la oportunidad única que el gobierno tiene ahora, si es posible. .
Por cuarto año consecutivo, prestatarios que van desde recién graduados universitarios en el mercado laboral hasta profesionales que finalizan su carrera e incluso jubilados han sufrido un latigazo sobre si su deuda, a menudo paralizante, será una cadena y una cadena para toda la vida. En marzo de 2020, el presidente Trump suspendió los pagos de préstamos y los intereses cuando la pandemia paralizó la economía. Después de varias prórrogas bajo la administración de Biden, los intereses se reiniciaron en septiembre pasado y los pagos se reanudaron para todos, excepto los graduados más recientes, un mes después. Los prestatarios que no han realizado pagos desde octubre pasado están protegidos a través de una “rampa de acceso” del 30 de septiembre para que no se informe su morosidad a las agencias de crédito.
Aún así, la reanudación no ha ido bien. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dijo en enero que los prestatarios enfrentaban largos tiempos de espera al llamar a su administrador de préstamos, “retrasos significativos” en el procesamiento de sus solicitudes de planes de pago basados en los ingresos y “estados de cuenta inexactos”. Una encuesta de 17.000 prestatarios realizada por la organización sin fines de lucro Student Debt Crisis Center publicada el 5 de marzo encontró que tres de cada cuatro prestatarios no estaban seguros de que la información proporcionada por su administrador fuera completa y precisa.
En agosto de 2022, el presidente Biden anunció una amplia acción ejecutiva que autorizaba al Departamento de Educación a condonar casi 400.000 millones de dólares en préstamos, hasta 20.000 dólares por prestatario. En junio de 2023, la Corte Suprema anuló el plan y dictaminó que violaba una ley de 2003 conocida como Ley HEROES.
El revés del tribunal más alto del país llevó a Biden a pasar a lo que se llama su plan B:
En el verano de 2023, Biden lanzó su plan Ahorro en una Educación Valiosa (SAVE), un programa de pago basado en los ingresos (IDR) que puede reducir a la mitad o reducir a cero los pagos mensuales. El plan calcula los pagos en función de los ingresos y el tamaño de la familia del prestatario (no del saldo del préstamo) y condona los saldos restantes después de un cierto número de años. Los prestatarios deben inscribirse en SAVE a menos que ya estuvieran en el programa de pago según sus ingresos revisado (REPAYE) del gobierno, en cuyo caso quedan inscritos automáticamente.
Bajo SAVE, las personas solteras que ganan no más de $32,800 y sin ingresos discrecionales ven su pago mensual caer a $0 y obtienen crédito por un pago que de otro modo habrían hecho: perdón disfrazado. Lo mismo ocurre con una familia de cuatro personas con un ingreso anual de 67.500 dólares. SAVE también perdona cualquier interés impago acumulado desde su último pago puntual. Para los prestatarios que obtienen ingresos discrecionales superiores al 225 por ciento del nivel federal de pobreza (este año, $33,885 para una sola persona y $70,200 para una familia de cuatro), los pagos mensuales se reducen en función de ese ingreso discrecional, lo que significa que quienes ganan más también pueden calificar, aunque el Cuanto más ganes, menos alivio obtendrás.
La Casa Blanca dice que el prestatario típico verá condonado alrededor de $12,000 en pagos de intereses y más del 95 por ciento de su capital perdonado bajo el programa, un impulso que, según dice, crea “considerables beneficios potenciales de riqueza de por vida”. El graduado típico de una universidad pública de cuatro años ahorrará casi $2,000 al año.
En febrero pasado, SAVE hizo posible que las personas que pidieron prestado no más de $12,000 obtuvieran la condonación total del préstamo en tan solo diez años, en lugar de 20 a 25 años. Los prestatarios con deuda superior a ese nivel ven un año adicional de condonación por cada $1,000 prestados, con un tiempo máximo de 20 años para préstamos de pregrado más otros cinco años para préstamos de posgrado. En julio, los pagos de préstamos universitarios bajo el programa bajan del 10 por ciento al 5 por ciento de los ingresos discrecionales, con amortización dentro de 20 años. Los préstamos para graduados caen al 10 por ciento y se amortizan en 25 años. Los prestatarios con ambos tipos de préstamos pagarán entre el 5 y el 10 por ciento de sus ingresos libres.
Las personas que trabajan a tiempo completo para una organización sin fines de lucro (excluidos sindicatos y organizaciones políticas) o para un gobierno federal, estatal, local o tribal tienen opciones adicionales bajo el programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF), que borra la deuda estudiantil federal de un prestatario después de 120 años. pagos mensuales durante diez años. El programa también cubre a algunos maestros, médicos, enfermeras, bomberos, trabajadores sociales, miembros de las Fuerzas Armadas de EE. UU. y abogados que trabajan para el gobierno, entre otros empleos sin fines de lucro y mal remunerados.
El programa PSLF existe desde 2007, pero estuvo en un atolladero administrativo hasta que la administración Biden implementó reformas. Los prestatarios rechazados en años anteriores, generalmente debido al tipo de plan de pago en el que están inscritos, están recibiendo una segunda revisión en el marco de una revisión del Departamento de Educación que se espera que concluya en julio.
Hasta el 21 de marzo, 871.000 prestatarios habían recibido 62.500 millones de dólares de alivio en el marco del PSLF desde octubre de 2021. Antes de eso, solo 7.000 prestatarios habían recibido alguna vez la condonación.
Para inscribirse en el PSLF, informe a sus administradores de préstamos actuales, ya sea mediante una llamada telefónica o mediante la herramienta de ayuda del PSLF del gobierno, que planea solicitar el PSLF. Al utilizar la herramienta para completar su solicitud, puede elegir una IDR o dejar que MOHELA, una empresa con sede en Missouri que es el administrador oficial del gobierno para los solicitantes del PSLF, elija una por usted. Los administradores de préstamos transferirán sus préstamos a MOHELA.
Sin embargo, incluso con las mejoras de la administración Biden, eso no siempre ha ido bien. El Student Debt Crisis Center tiene historias de terror en primera persona, pero también una gran cantidad de enlaces útiles a diversos programas federales, junto con talleres gratuitos en la web, definiciones de términos y útiles secciones de preguntas y respuestas. El Departamento de Educación, que sancionó a MOHELA el pasado mes de octubre por enviar a los prestatarios declaraciones retrasadas o erróneas, sigue vigilando la situación.
Según un programa separado del Departamento de Educación, los prestatarios con préstamos federales, incluidos los préstamos privados FFEL (Federal Family Education), Parent PLUS, Perkins y HEAL (Health Education Assistance), tienen hasta el 30 de abril para solicitar un ajuste de pago único. lo que podría permitirles cancelar la totalidad de su deuda o recibir créditos que bajen sus saldos. El proceso implica consolidar sus préstamos estudiantiles (los prestatarios suelen tener varios préstamos) en un solo grupo y luego inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos administrado por el gobierno, como SAVE.
Si ya está en un programa de pago basado en los ingresos pero aún no se ha consolidado o está solicitando el PSLF, tiene hasta el 30 de abril para consolidar sus préstamos y hacer que cualquier pago de IDR o PSLF que haya realizado anteriormente cuente para la condonación. Esto se conoce como “ajuste de recuento de pagos” y permitirá que más de 3,6 millones de personas que solicitaron préstamos a través del popular Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford reciban al menos tres años de crédito para la condonación de préstamos. Muchos prestatarios verán sus préstamos condonados automáticamente. Pero si no cumple con la fecha límite del 30 de abril, su recuento de pagos para la condonación se restablece a cero una vez que obtiene un nuevo préstamo consolidado, lo que significa que pagará una cantidad mayor, probablemente durante un período de tiempo más largo.
El primer paso, si aún no lo ha hecho, es recopilar los detalles de su préstamo (tipo, administrador, monto del préstamo y monto de interés) y configurar una cuenta de Ayuda Federal para Estudiantes. Necesitará esa cuenta para completar su solicitud. Y si no sabe quién es la entidad administradora de su préstamo, al iniciar sesión en la cuenta obtendrá esos detalles.
Esto es lo que sucederá si consolida sus préstamos estudiantiles: su pago mensual puede disminuir, pero es posible que tenga que pagar durante un período de tiempo más largo, lo que podría significar un aumento en el interés total que paga durante la vigencia del préstamo. Si tiene intereses impagos, su saldo de capital consolidado incluirá esos intereses y aumentará. Y el nuevo préstamo de consolidación normalmente tendrá una nueva tasa de interés. Studentaid.gov ha elaborado una guía útil sobre las diversas implicaciones. Por cierto, la consolidación en sí es gratuita: no hay que preocuparse por tarifas molestas.
Para comenzar, vaya al sitio web de consolidación de préstamos estudiantiles del gobierno y haga clic en «Iniciar sesión para presentar la solicitud» en la parte superior derecha de la pantalla. Afortunadamente, el gobierno dice que todo el proceso de solicitud de un préstamo de consolidación generalmente toma menos de 30 minutos y no es necesario hacerlo de una sola vez; puede guardar el borrador de su solicitud y volver a consultarlo más tarde.
Durante el proceso, un mensaje en el sitio web le pedirá que elija un plan de pago basado en los ingresos para su préstamo de Consolidación Directa. Aquí es donde las cosas se complican un poco más. El plan a elegir depende de una serie de factores, incluidos los ingresos proyectados, el tamaño de la familia y si se incluyen los préstamos estudiantiles del cónyuge en la consolidación. Un simulador de préstamos útil y fácil de usar le permite ingresar sus datos financieros más amplios, incluido el estado laboral, las primas de seguro médico y los ahorros para la jubilación con impuestos diferidos (si tiene una cuenta de jubilación individual tradicional o 401(k)) y comparar. las opciones. El gobierno reconoce que la vida da vueltas y vueltas y, por lo tanto, le permite cambiar los planes de pago en cualquier momento sin costo alguno.
Los préstamos de consolidación suelen desembolsarse en aproximadamente 60 días, pero a veces tardan más.
Resolver todo esto puede resultar abrumador, pero en realidad sólo hay un inconveniente. Los prestatarios que salen libres de deudas estudiantiles pueden ver mellada su solvencia: de manera un tanto perversa, un préstamo a plazos cerrados, como un préstamo estudiantil, ya no es una línea de crédito mediante la cual los pagos puntuales pueden mejorar su puntaje. Pero al menos estarías libre y libre de deudas estudiantiles.