Foto-Ilustración: por The Cut; Foto: Getty Images
Tengo 37 años y, como la mayoría de las personas que conozco, vivo en un apartamento de alquiler en la ciudad de Nueva York. Obtuve una oferta de pandemia, por lo que mi alquiler es decente en este momento ($ 3,500 por un apartamento de una habitación de buen tamaño con balcón en East Village), pero estoy seguro de que aumentará en noviembre. Debería estar bien (gano alrededor de $ 125K), pero el hecho de que estoy completamente a merced de mi arrendador corporativo codicioso me ha planteado una pregunta: ¿Debería pensar más en comprar un lugar?
Sé que ser propietario de una vivienda es una buena manera de crear equidad y riqueza a largo plazo, etc. Pero nunca ha sido algo con lo que realmente haya soñado. En todo caso, suena como un gran dolor de cabeza. Mis padres son dueños de su casa, y es mucho trabajo. Alquilar obviamente también tiene sus desventajas, y sé que técnicamente estoy tirando ese dinero todos los meses. Pero el costo de comprar un lugar en la ciudad de Nueva York es prohibitivo y, de hecho, me gusta la libertad de alquilar.
Aún así, en los últimos años, muchos de mis amigos han comenzado a hablar sobre la propiedad de la vivienda (por lo general, fuera de la ciudad), y estoy comenzando a preguntarme si me arrepentiré de mi postura al respecto. ¿Debería darle una mayor prioridad? ¿Se me escapa algo? Y si no soy propietario de una vivienda, ¿hay otras formas en las que debería generar capital en su lugar?
Empecemos por desmentir el mito de que alquilar es “tirar el dinero”. Tanto el alquiler como la propiedad son solo formas diferentes de pagar un techo sobre su cabeza, un gasto que vale la pena, y cada uno tiene ventajas y desventajas. Alquilar puede ser una gran decisión y mucho más asequible tanto a corto como a largo plazo. Si bien comprar una casa le permite acumular capital, no siempre es una apuesta segura. Un hogar no es un sistema financiero cerrado; es un activo complicado y arriesgado que también puede ser un costoso dolor de cabeza.
De hecho, algunas de las personas con más conocimientos financieros que conozco son inquilinos por elección, lo que significa que podrían permitirse comprar pero no quieren hacerlo. (Por ejemplo, Ramit Sethi, el autor de Te enseñaré a ser ricotiene una gran idea de cuándo tiene sentido comprar una casa y por qué no).
Aquí también es donde debo mencionar que he sido propietario de una casa desde 2018, y aunque estoy inmensamente agradecido por la confluencia de eventos que hicieron posible que compráramos nuestro apartamento, las horas y el dinero involucrados (que incluyeron reemplazar todo el HVAC y la mayoría de los electrodomésticos durante los primeros años que vivimos aquí) son demasiado deprimentes para sumar. Todavía me preocupan las fugas cada vez que llueve. Sé que estos son problemas de suerte, pero confíen en mí: ser propietario de una vivienda no siempre es un rollo divertido de elegir los azulejos de la cocina y descubrir hermosas tablas del piso debajo de alfombras viejas. También es lento, costoso y estresante.
Volviendo a tu pregunta. Para la gran mayoría de las personas, hay tres razones para comprar una casa: (1) puede pagarla, (2) usted desear ser propietario de una casa, y (3) está planeando vivir en dicha casa durante al menos cinco años, idealmente más (ganar dinero con bienes raíces suele ser un juego largo). A menos que pueda marcar las tres casillas, y parece que no puede, entonces probablemente debería seguir alquilando.
Dicho esto, sé que alquilar también es complicado. Apesta sentirse sacudido por un propietario sin rostro que aprovechará cualquier oportunidad para sacarte más dinero. “Tanto el alquiler como la compra están sujetos a costos crecientes, pero con el alquiler, esos costos son más fáciles de identificar”, dice Sarah Asebedo, planificadora financiera certificada y profesora de planificación financiera en Texas Tech University. Lo importante a recordar es que no son arbitrarios. Su arrendador puede cobrar solo lo que los inquilinos potenciales, es decir, usted, estén dispuestos a pagar. (En lenguaje financiero, esto se conoce como «cuánto aguantará el mercado»).
La gente a menudo dice que cuando usted alquila, solo está pagando la hipoteca de su arrendador en lugar de la suya, es decir, ellos están sentados mientras usted se apresura a pagar sus cuentas. En realidad, muchos propietarios pierden dinero en sus propiedades todo el tiempo. Si bien los alquileres son realmente obscenos en este momento, los informes recientes muestran que los costos mensuales de ser propietario de una casa son aún más altos, incluso en áreas metropolitanas caras.
(Si tiene curiosidad por qué están pagando tanto los propietarios de viviendas en estos días, aquí hay algunos ejemplos de mi propia experiencia: seguros, intereses hipotecarios, impuestos a la propiedad, reparaciones de aceras, el costo de que alguien entregue un lavaplatos nuevo después del viejo misteriosamente se filtró por todo el piso y en el apartamento del vecino de abajo, etc. Si está alquilando, esto es lo que cubren sus cheques de alquiler además a la hipoteca de su arrendador.)
Usted preguntó si se estaba «perdiendo algo» sobre el atractivo de comprar una casa, pero no creo que sea así. En cambio, mucha gente se deja llevar por el Sueño Americano de poseer una propiedad como punto de referencia de la seguridad financiera, aunque ese ya no sea el caso.
“Para las generaciones anteriores, ser propietario de una casa era su mejor oportunidad para generar capital en algo”, dice Katie Gatti, consultora de finanzas personales y creadora de Money With Katie. Pero varias cosas han cambiado en los últimos 20 años. Por un lado, la vivienda promedio solía ser más asequible, por lo que la barrera de entrada para los posibles compradores de viviendas era menor. “Por el contrario, la barrera para invertir en otros activos —como la bolsa— ya es prácticamente nula. Cualquiera con una conexión a Internet y un par de dólares puede comenzar a acumular capital en fondos indexados de bajo costo a los que las generaciones anteriores realmente no tenían acceso”, agrega Gatti.
Esto nos lleva a la parte final de su pregunta: ¿qué debería estar haciendo para generar equidad? en cambio de comprar una casa. Parece que ya estás en el camino correcto. “Asegúrese de maximizar las contribuciones a los planes de jubilación disponibles del empleador, como un 401(k), para obtener contribuciones paralelas del empleador y/o participación en las ganancias”, dice Asebedo. «También desea crear un fondo de efectivo flexible para emergencias para que no tenga que recurrir a sus inversiones si surge algo». Podría reforzar sus inversiones a largo plazo con una cuenta IRA Roth, que le brinda más flexibilidad para acceder a ese dinero antes de jubilarse si alguna vez lo necesita. La regla general es mantener los costos de alquiler por debajo del 30 por ciento de su salario neto para que le quede suficiente dinero para ahorrar el 20 por ciento.
Los rendimientos anuales promedio de las inversiones inmobiliarias residenciales a largo plazo son aproximadamente los mismos que los rendimientos anuales promedio en el mercado de valores (alrededor del 10 por ciento), y eso no tiene en cuenta todos los costos adicionales de mantenimiento a lo largo de los años. Entonces, si solo invierte su dinero en lugar de usarlo para comprar una casa, las matemáticas técnicamente están a su favor.
Imagínese este resultado: “Podría continuar alquilando e invirtiendo durante toda su vida y jubilarse con una cartera saludable que puede producir rendimientos anuales lo suficientemente altos como para soportar vivir en un increíble espacio alquilado que no requiere mantenimiento de su parte”, dice Gatti. “La idea de que todos tienen que comprar eventualmente se basa en esta lógica defectuosa de que todos los mercados respaldan la propiedad de la vivienda como el camino más rentable, lo que no siempre es así”.
La columnista de asesoramiento financiero de The Cut, Charlotte Cowles, responde a las preguntas personales de los lectores sobre finanzas personales. Envíe sus acertijos de dinero por correo electrónico a [email protected].
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