Foto-Ilustración: The Cut: Foto: Getty Images
He estado ahorrando dinero poco a poco desde mis 20 y ahora tengo alrededor de $ 40,000 en efectivo (tengo 32 años). Sigo leyendo sobre cómo debo invertirlo para la jubilación, pero tengo miedo de hacerlo. No sé nada sobre inversiones, y me suena principalmente a apostar. (Además, mis padres perdieron un montón de dinero en malas inversiones cuando yo era un niño. Dejaron que mi tío invirtiera su dinero, lo que probablemente fue el principal problema, pero fue malo. Todavía no han podido jubilarse).
Sé que el valor de mis ahorros ya ha disminuido debido a la inflación, y podría haberlo evitado si pusiera mi dinero en el mercado. ¿O tal vez no? Sigo escuchando que el mercado está más turbulento en este momento, así que tal vez debería esperar un poco más. Tampoco tengo idea de cómo o por dónde empezar. ¿Cuál es la forma más segura para mí de hacer esto? ¿Algún otro consejo para los principiantes nerviosos?
Estoy impresionado por tu autoconciencia. Muchas personas están nerviosas por invertir su dinero, pero no pueden precisar exactamente por qué; por lo general, se debe a que no entienden cómo funciona el proceso. ¿Y quién puede culparlos? No estoy aquí para hacerte sentir mal a ti ni a nadie por esto. El mercado de valores es complejo y está lleno de incógnitas. Hace que la gente se sienta ansiosa por una buena razón: está fuera de su control. Mantener su dinero en su cuenta bancaria, donde pueda verlo, puede parecer menos riesgoso.
Pero, de hecho, lo contrario es cierto. Lo único seguro de mantener sus ahorros a largo plazo afuera del mercado es que su valor disminuirá con el tiempo. En 30 años, sus $40,000 valdrán menos de la mitad de su poder adquisitivo actual, incluso si la inflación se mantiene en un modesto 3 por ciento (actualmente está en 9 por ciento). ¡Ese es un gran riesgo para tomar con su dinero! Pero si lo invierte adecuadamente, su crecimiento superará la inflación incluso según las estimaciones más pesimistas, una decisión mucho menos arriesgada, objetivamente.
Para determinar sus próximos pasos, hablé con dos planificadores financieros certificados que tienen experiencia con clientes en su puesto. Llegaremos a su consejo en un minuto. Primero, también quiero referirme a la historia de inversión de tus padres, que comprensiblemente te asustó.
La relación de todos con el dinero está determinada por sus experiencias infantiles, buenas o malas. (Todavía tengo un recuerdo vívido de mi padre comprando un televisor nuevo cuando yo tenía 8 años y estaba preocupado de que no pudiéramos pagarlo; estos momentos nos afectan profundamente). Ver a tus padres perder sus ahorros por malas inversiones fue un evento importante que afectó claramente su perspectiva sobre el dinero en la edad adulta. En tu lugar, yo también tendría miedo de invertir. Pero ese miedo está perjudicando activamente su futura seguridad financiera.
Tres cosas pueden ayudarlo a procesar esto: educación, exposición y ayuda profesional. Al aprender más sobre inversiones (y probarlo usted mismo), se sentirá más seguro para evitar los errores de sus padres. También podría considerar reunirse con un planificador financiero certificado que se especialice en clientes con antecedentes financieros difíciles y/o ansiedad por el dinero. (Los planificadores que están capacitados para administrar los aspectos psicológicos de las finanzas personales a menudo se conocen como «planificadores financieros integrados» y puede encontrarlos en la Red de planificación XY).
Ahora, para un consejo más específico sobre sus $40,000. Su primer paso es determinar qué debe conservar para su fondo de emergencia, dice Manisha Thakor, planificadora financiera certificada y fundadora de MoneyZen. Idealmente, usted querrá tener unos cuatro a seis meses de gastos de manutención escondidos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Está ahí para el peor de los casos, como perder su trabajo, tener un accidente extraño, etc. Déjelo a un lado y sepa que está ahí para mantenerlo a salvo.
A continuación, querrá averiguar cuánto invertir. “Siempre pregunto a mis clientes, ¿cuánto dinero tienes que no necesitarás gastar en los próximos cinco años?” dice Thakor. “Ese es el dinero que vas a poner en el mercado”. Está bien si ese número es pequeño para empezar. Cuanto más larga sea su línea de tiempo, más crecerán sus inversiones. También le da margen de maniobra si el mercado cae. Siempre desea estar en una posición en la que pueda superar períodos turbulentos sin verse obligado a cobrar y asumir una pérdida. (Su fondo de emergencia también garantiza que tenga suficiente dinero en efectivo si lo necesita).
ahora tienes que decidir cómo lo vas a invertir. Suponiendo que su ingreso anual sea inferior a $144,000, entonces califica para abrir una cuenta IRA Roth, que es un tipo específico de cuenta de jubilación para el dinero sobre el que ya ha pagado impuestos (es decir, el dinero que ha ahorrado de sus cheques de pago). Este es un gran lugar para que comiences. La cantidad máxima de dinero que puede depositar en una cuenta IRA Roth este año, según el IRS, es de $6,000. Ve por el máximo, ¡puedes permitírtelo! Ese dinero crecerá libre de impuestos hasta que esté listo para sacarlo, idealmente durante la jubilación (tiene que dejarlo en la cuenta durante al menos cinco años, según las reglas del IRS, pero ya está planeando hacerlo , por las razones que cubrimos).
Hay muchas maneras de abrir una cuenta IRA Roth. Pero en aras de la simplicidad, Stephanie Genkin, asesora financiera certificada y propietaria de My Financial Planner, recomienda hacerlo en Vanguard, una empresa de gestión de inversiones de bajo costo con un sitio web muy fácil de usar. (Thakor también es fanático de Vanguard; divulgación completa, también mantengo mi IRA allí).
A partir de ahí, Thakor aconseja invertir en un fondo con fecha objetivo, que es una amplia combinación de miles de acciones y bonos diferentes que está diseñado para «madurar» cuando se acerque a la edad de jubilación. En pocas palabras, sus contenidos se seleccionan para priorizar el crecimiento cuando eres más joven y luego evolucionan para priorizar la estabilidad cuando eres mayor. Esto asegura que cuando esté listo para jubilarse y comenzar a recibir distribuciones de la cuenta, una caída del mercado no tendrá un gran impacto en sus fondos. Una buena opción para usted probablemente sería tener una fecha objetivo de 2050 o 2055. Una vez que haya configurado eso, todo lo que tiene que hacer es seguir contribuyendo cada año, idealmente la cantidad máxima anual. Felicidades.
Otra consideración importante: ¿Ofrece su empleador un 401(k) o un beneficio de jubilación similar? Si es así, querrá comenzar a contribuir directamente con sus cheques de pago, al menos el 10 por ciento de su salario, especialmente si hay una contribución del empleador (¡dinero gratis!). Esto mantendrá sus impuestos más bajos y ayudará a evitar que se cuestione a sí mismo cuando tenga pánico ocasional acerca de invertir (se hace automáticamente para que no tenga que pensar en ello). También puede seleccionar un fondo de fecha objetivo para ese.
Finalmente, mencionó que está nervioso por la turbulencia actual del mercado. Estoy de acuerdo en que hay mucho ruido de pánico sobre esto. La cuestión es que nadie cronometra el mercado a la perfección. Thakor lo expresa de esta manera: «Hay un dicho clásico que dice ‘el tiempo en el mercado importa más que momento el mercado’”, dice. “No es necesario que se quede sentado preocupándose por lo que está haciendo el mercado. Lo más importante es que su dinero esté en el mercado en sus mejores días. Y la forma de hacerlo es ponerlo y dejarlo ahí”.
Finalmente, algunas personas le dirán que está atrasado con sus ahorros para la jubilación porque no comenzó a invertir hasta ahora y necesita “ponerse al día”. Puedes ignorarlos. Lo importante es que estás comenzando y te mantendrás constante. Una vez que se sienta más cómodo, puede invertir más y más de sus ahorros y verlos crecer.
La columnista de asesoramiento financiero de The Cut, Charlotte Cowles, responde a las preguntas personales de los lectores sobre finanzas personales. Envíe sus acertijos de dinero por correo electrónico a [email protected]