El trabajo a distancia y los nómadas digitales se convirtieron en dos aspectos muy destacados del mundo laboral durante la pandemia, arrojando luz sobre las millones de personas que viven en un país pero ganan dinero en otro. Ahora, una startup que está creando servicios financieros que atienden a ese grupo demográfico anuncia algunos fondos de crecimiento para expandir su negocio.
Bunq, una startup holandesa que ofrece servicios bancarios, de ahorro, pagos, tarjetas y otros servicios a los consumidores, centrándose en las personas que podrían necesitar dichos servicios en más de un país de Europa, ha recaudado 100 millones de euros en fondos de capital (111 millones de dólares al tipo de cambio actual), 44,5 millones de euros que acaba de cerrar hoy y 55,5 millones de euros no revelados anteriormente a principios de este año.
La inversión se realiza como una «ronda interna» de patrocinadores anteriores, específicamente Pollen Street Capital, Raymond Kasiman y el fundador y director ejecutivo Ali Niknam. La ronda tiene una valoración de 1650 millones de euros (1800 millones de dólares hoy; 1900 millones de dólares en 2021), exactamente la misma valoración que tenía el neobanco en 2021 cuando recaudó 228 millones de dólares de los mismos inversores.
Esa ronda fue la primera y última inversión externa y, por lo tanto, la evaluación de valoración que Bunq había realizado. Anteriormente, la puesta en marcha fue respaldada por el propio Niknam, quien invirtió millones en la parte posterior de ser un empresario por tercera vez; me describió a Bunq como «mi tercer unicornio» en una entrevista el día de hoy, y dijo que hoy todavía posee alrededor del 90% de la empresa.
El plan será usar los fondos para continuar expandiendo el negocio de Bunq. La compañía cuenta actualmente con 9 millones de clientes, frente a los 5,4 millones de hace un año, y cuenta con 4.500 millones de euros en depósitos de clientes (frente a los 1.000 millones de hace dos años). La mayoría de sus clientes están en Europa, pero Niknam dijo que ve una oportunidad tan grande en los EE. UU. como la que ha visto en su territorio de origen. En abril de este año inició el proceso de tramitación de una licencia bancaria allí.
Su objetivo inicialmente será dirigirse a los diversos expatriados de Europa que se han mudado a los EE. UU. pero que aún tienen raíces en Europa.
“He experimentado lo complicadas que son las cosas en los Estados Unidos”, dijo. “No puedes sobrevivir sin una cuenta bancaria, pero obtener una sin una identificación fiscal de EE. UU. [or credit history there] puede ser alucinantemente difícil”. De manera similar, cree que ofrecer servicios a los residentes de EE. UU. que se han mudado a Europa presenta otra oportunidad que es mucho más fácil que abrir cuentas bancarias locales.
La valoración plana de la empresa, y la ronda interna, habla de la presión que seguimos viendo en el mercado de riesgo, ya que aquellos que plantean rondas de crecimiento más grandes encuentran particularmente difícil recaudar dinero y hacerlo con valoraciones sólidas.
“Nuestra primera ronda fue en la cima del mercado y, aunque hemos crecido considerablemente, el mercado ha bajado”, dijo Niknam. “Pero nos hemos sentido perfectamente cómodos manteniendo la valoración que tenemos ahora”.
Describió a la empresa como «saludable y sostenible»: Bunq ha sido operativamente rentable durante los últimos pareja de años, dijo, basado principalmente en un modelo en el que los usuarios no pagan grandes tarifas por realizar transferencias y otras transacciones a través de las fronteras, sino mediante tarifas de suscripción mensuales para sus cuentas en varios niveles, y el plan de negocios y las proyecciones que tienen es que toda la empresa sea «rentable, rentable, con dinero en el banco y todo” a finales de este año.
Saludable y sostenible son las palabras clave de Bunq. Fundado a raíz de la crisis financiera, Niknam vio una oportunidad, en 2012, de construir un nuevo banco que dijo que era más «duradero» y construido para brindar los servicios que los consumidores realmente necesitaban. Con más tendencias que apuntan a personas que viajan y trabajan a través de líneas internacionales (los «nómadas digitales» definitivamente son anteriores a COVID-19) y los bancos tradicionales que realmente no están a la altura del desafío de abordar eso de una manera rentable, fue una señal para él para tratar de construir algo que pudiera hacerlo.
El nombre Bunq no tiene un significado particular como argot, pero por lo que entiendo, a Niknam le gustó porque cuando está diseñado con una «b» minúscula en su logotipo (bunq), se lee de la misma manera al revés que al revés, una metáfora de cómo el banco pretende ser útil para las personas, independientemente de dónde se encuentren. Y «bunk» suena un poco como «bank».
En particular, dijo que alrededor del 65% de todas las cuentas corrientes en Bunq son cuentas principales, lo que significa que estas son las cuentas de depósito principales para estos clientes. Tener una buena cantidad de cuentas primarias como proporción de la actividad sigue siendo un área difícil de alcanzar para muchos neobancos, que no solo siguen representando la minoría de todas las cuentas corrientes a nivel mundial, sino que a menudo se usan como cuentas «secundarias» en las que las personas depositan dinero después de que se paga en las cuentas titulares.