El AHV se enfrenta a un gran problema: la relación entre quienes dan y quienes reciben se está desequilibrando. Una mirada a las cifras revela cuán fuerte ha sido el cambio ya y lo que está por venir.
La pirámide de población ya no tiene forma de pirámide. Esto tiene un gran impacto en la redistribución entre generaciones.
Si la AHV fuera una persona, ya estaría jubilada. Nuestro sistema de pensiones tiene 76 años y sorprendentemente ha cambiado poco en ese tiempo. Incluso la edad de jubilación sigue siendo la misma hoy que cuando se introdujo. Pero durante el mismo período, el cambio demográfico ha modificado significativamente nuestra estructura social.
Las reformas del AHV han sido un tema de debate durante décadas y a principios de marzo se votarán nuevamente dos propuestas para el sistema de pensiones. Ya es hora de mirar con seriedad las cifras de ayer, hoy y mañana de nuestra sociedad.
Cada vez menos jóvenes, cada vez más ancianos
El AHV es un contrato generacional. Quienes trabajan hoy pagan las pensiones de la generación anterior con sus contribuciones e impuestos, confiando en que la próxima generación algún día pagará sus pensiones. Esta confianza en el futuro del AHV es la base para el funcionamiento actual del sistema de pensiones.
Cuando se creó el AHV en 1948, las personas mayores eran escasas. Sólo el 9 por ciento de la población suiza tenía más de 65 años. Esto se compara con el 60 por ciento de las personas en edad de trabajar entre 20 y 65 años. Una mayoría trabajadora financiaba a una minoría no trabajadora: por cada pensionista había seis personas potencialmente trabajadoras.
Pero el aumento de la esperanza de vida y la caída de las tasas de natalidad han cambiado drásticamente estas condiciones. Hoy en día sólo hay tres personas en edad de trabajar por cada persona mayor de 65 años. En 2050 sólo habrá dos.
Independientemente de cómo se financie el sistema de pensiones, ya sea mediante contribuciones salariales o impuestos, sólo ingresa al sistema dinero neto procedente de la población activa. El principio sigue siendo: los jóvenes dan a los viejos. Y funciona cada vez peor cuanto más se inclina la balanza.
1948: Nace el AHV
Cifras de población en 1948 por grupo de edad y sexo, en miles
La Segunda Guerra Mundial ha terminado. En Suiza viven 4,6 millones de personas. Según datos de la Oficina Federal de Estadística (BfS), 18 de ellos tienen más de 99 años: 8 hombres y 10 mujeres. 430.000 personas tienen más de 65 años. Desde el 1 de enero, estas personas reciben una pensión de vejez del recién fundado AHV. No se hace distinción entre hombres y mujeres; la pensión se paga a todas las personas mayores de 65 años. En primer lugar, las pensiones son bajas: la pensión mínima es de sólo 40 francos mensuales, lo que hoy equivaldría a 194 francos.
Estadísticamente hablando, a cualquiera que tenga 65 años no le queda mucha vida por delante. Los hombres pueden esperar 12 años más de vida y las mujeres pueden esperar 14 años más de vida. Al mismo tiempo, una generación joven mira hacia el futuro con confianza. Con una contribución salarial del 4 por ciento, seis adultos financian cada uno la pensión de un anciano. En los próximos años vivirán un período de recuperación económica. Y tendrán muchos hijos: la generación del baby boom.
1975: Los baby boomers empiezan a trabajar
Cifras de población en 1975 por grupo de edad y sexo, en miles
En Suiza viven actualmente 6,3 millones de personas, 130 de las cuales tienen más de 99 años. En los últimos veinte años, la economía ha crecido significativamente, los avances en la medicina y la creciente prosperidad han aumentado en tres años la esperanza de vida de las personas mayores de 65 años. El AHV se ha ampliado significativamente en los últimos años. Las pensiones aumentaron en un 80 por ciento y la edad de jubilación de las mujeres se redujo a 62 años. Para financiarlo, la población activa debe pagar una contribución salarial del 8,4 por ciento de sus ingresos al AHV.
Aunque ahora hay significativamente más personas mayores, la entrada de la generación del baby boom en la vida laboral está estabilizando la proporción entre personas potencialmente empleadas y jubiladas. Durante los próximos veinte años será 4:1. El crecimiento de la economía provoca un aumento de los salarios y, por tanto, también contribuye a la estabilidad de la financiación del AHV. Pero la tasa de natalidad por mujer ha caído significativamente en los últimos 25 años: de 2,5 a sólo 1,7. Ahora está por debajo del nivel que sería necesario para reemplazar a la generación de los padres y así garantizar una población estable. Sin inmigración, la población suiza se reduciría a largo plazo.
2000: La financiación del AHV comienza a tambalearse
Cifras de población en 2000 por grupo de edad y sexo, en miles
En el cambio de milenio vivían en Suiza más de 7 millones de personas. Envejecer se ha vuelto más normal, con más de 1.500 personas mayores de 99 años. Quien se jubile en el año 2000 aún tendrá algunos años de vida por delante: la esperanza de vida restante ha aumentado hasta los 17 años para los hombres y los 21 años para las mujeres. Cada vez hay menos hijos; cada mujer sólo tiene 1,5 hijos en promedio.
Financiar el AHV es cada vez más difícil. Todavía hay 4 ocupados que financian a un pensionista, pero es previsible que esta proporción se deteriore pronto. La generación del baby boom está a punto de entrar en la edad de jubilación. Por lo tanto, además de las contribuciones salariales, el IVA se incrementará en un punto porcentual y la mayor parte de los ingresos adicionales irán al AHV. En el texto de la ley se menciona explícitamente como motivo el «desarrollo de la estructura de edades», lo que también se denomina «porcentaje demográfico».
Las previsiones para el futuro del AHV pintan un panorama sombrío: ya en la década de 2010 los gastos podrían ser superiores a los ingresos.
2024: La esperanza de vida ha aumentado,
la edad de jubilación no es
Cifras de población en 2023 por grupo de edad y sexo, en miles
Hoy en día viven en Suiza 8,8 millones de personas. Casi 3.000 de ellos tienen más de 99 años. Los primeros baby boomers ya están jubilados. El resto se jubilará en los próximos años. Las previsiones pesimistas sobre el desarrollo del AHV no se han cumplido. Una razón: la inmigración fue significativamente mayor de lo esperado en las estimaciones. La mayoría de los inmigrantes están en edad de trabajar; en promedio, son 5 años más jóvenes que la población suiza. Sin embargo, hoy en día sólo hay tres personas en edad de trabajar por cada pensionista.
Con el AHV 21 entró en vigor a principios de año una reforma que pretende asegurar la financiación del AHV para los próximos seis años. El IVA volvió a aumentarse en 0,4 puntos porcentuales a favor del AHV y la edad de jubilación de las mujeres se elevó a 65 años. Esto significa que ahora es tan alta como lo era cuando se introdujo el AHV en 1948. El número de años de pensión promedio ha aumentado considerablemente durante este tiempo, de 12 a 20 años para los hombres y de 14 a 23 para las mujeres.
En marzo se volverán a votar dos propuestas para el AHV. Se podría decidir tanto una pensión de 13 meses como un aumento de la edad de jubilación. Ambos podrían tener una influencia importante en la financiación del AHV, en direcciones opuestas.
2050: El AHV está en crisis
Previsión de la población en 2050 por grupo de edad y sexo, en miles
La composición de la población suiza del futuro se puede predecir con ciertas suposiciones. La Oficina Federal de Estadística calcula que en 2050 habrá 10 millones de suizos, de los cuales 22.000 tendrán más de 99 años. En 2050, por cada persona mayor de 65 años, habrá dos personas en edad de trabajar. Si se toma como base la tasa de empleo actual del 70 por ciento de los empleos a tiempo completo, entonces cada 1,4 empleados a tiempo completo financian a un pensionista.
El BfS sigue siendo optimista en algunas de sus estimaciones. Se cree que la tasa de natalidad está aumentando nuevamente porque los avances médicos permiten a las mujeres tener hijos más adelante en la vida. Por lo tanto, el BfS espera una media de 1,6 mujeres por hijo hasta 2050. Hoy en día sólo hay 1,4 y el número ha ido disminuyendo continuamente.
Sin nuevas reformas, el gobierno federal espera un déficit en el presupuesto del AHV de 140 mil millones de francos para 2050.
Todas las salidas son impopulares
En vista de la evolución demográfica, el AHV se encuentra bajo una gran presión. Pero todas las formas de salir del dilema son impopulares. «En realidad, a largo plazo sólo tenemos tres opciones», afirma Martin Eling, profesor de economía de seguros en la Universidad de St. Gallen. «Podemos trabajar más tiempo, pagar más o reducir las pensiones».
Hasta la fecha, el debate político se ha centrado principalmente en el segundo punto: pagar más. Pero ya sea que el dinero se recaude a través de porcentajes salariales o del IVA, la carga se traslada cada vez más a la generación más joven. Entre sus estudiantes, Eling nota una confianza cada vez menor en las promesas del Estado de bienestar. «Tenemos que pensar en la justicia sociopolítica, también hacia los trabajadores», afirma.
Una solución que se centra más en la redistribución de ricos a pobres que de jóvenes a viejos sería financiar el AHV con un impuesto a la herencia. En 2015 se sometió a votación una propuesta similar que fue rechazada.
Una mayor migración también podría aliviar el problema. Pero para estabilizar la proporción entre personas empleadas y pensionados, tendrían que emigrar cada año unas 84.000 personas netas en edad de trabajar. En 2050, la población total de Suiza sería de 13 millones de personas en lugar de 10 millones. Este escenario tampoco genera mucho entusiasmo.
Martin Eling ve una palanca especialmente buena en aumentar la edad de jubilación. El economista de seguros ve aquí oportunidades, especialmente en una sociedad de servicios como Suiza. «Incluso aumentar la edad de jubilación uno o dos años sería de gran ayuda», afirma Eling.
Para Eling está claro que el AHV necesita adaptarse urgentemente a los cambios demográficos, con cambios cuidadosos hoy y no con medidas radicales en 2030. «No quiero ser el gran pintor del desastre, pero hay que ser realista». dice Eling.
Por muy impopulares que puedan ser todas las opciones, los políticos no podrán evitar abordarlas a largo plazo.
Texto y datos: Ana Weber, Gráfico: Andrín Engel