Muchos suizos planean vivir en el extranjero como jubilados. Hay mucho que aclarar en lo que respecta al AHV, los fondos de pensiones, los impuestos y los seguros médicos, especialmente fuera de Europa.
Muchos emigrantes suizos quieren disfrutar de la playa y del sol cuando se jubilen.
Alrededor del 11 por ciento de la población suiza vive en el extranjero: en 2022, más de 800.000 personas estaban registradas en las representaciones suizas en el extranjero. Uno de estos “suizos en el extranjero” es Josef Schnyder, de 63 años. Vive en Tailandia desde febrero de 2019 y anteriormente trabajó en Moscú para Sulzer Medica y Sonova durante 25 años. Cuando la situación política en Rusia se agravó, Schnyder decidió jubilarse anticipadamente y trasladarse a Bangkok.
Casi dos tercios de los suizos en el extranjero viven en Europa. El país más popular para la emigración es Francia con 206.000 personas, seguida de Alemania con 98.000 e Italia con 51.000.
Muchas pensiones del AHV se pagan en el extranjero
Entre los emigrantes también hay muchos jubilados. Según la Oficina Federal de la Seguridad Social (BSV), en 2022 se pagaron 956.000 pensiones AHV a personas que no viven en Suiza, lo que supone un aumento Alrededor del 35 por ciento de las pensiones del AHV se destinan al extranjero.
Schnyder, delegado del Consejo de los Suizos en el Extranjero de la Organización de los Suizos en el Extranjero (OSA) para Tailandia-Bangkok, calcula el número de suizos en el extranjero en Tailandia en unas 11.000 personas, de las cuales 6.000 probablemente sean pensionistas. A menudo están allí por el dinero, afirma. “En Suiza no se puede vivir con 2.000 francos en AHV. Pero en Tailandia te llevas bien”.
Los jubilados abandonan Suiza
Schnyder enumera las ventajas de una vida jubilada en Tailandia. Además del coste de vida significativamente más bajo, se incluyen un clima saludable, la diversidad cultural, una buena infraestructura, una buena atención médica y centros especiales para el cuidado de personas mayores, que son mucho más baratos que en Suiza. Según Schnyder, existen centros de población para jubilados de habla alemana en Pattaya, Hua Hin, Phuket, Koh Samui, Chiang Mai y Bangkok. «Los clubes suizos ofrecen una red ideal, especialmente para los jubilados», afirma.
Los hombres mayores también suelen encontrar parejas tailandesas. En Suiza, esto a menudo se malinterpreta y, a veces, se etiqueta como “turismo sexual”. «En Suiza, estos hombres se sentirían a menudo solos, pobres y tal vez representarían una carga para el bienestar social», afirma. «En Tailandia llevan una vida digna con una pareja y, a menudo, dirigen una pequeña granja en zonas rurales».
«En Tailandia, casi ningún pensionista paga impuestos sobre sus ingresos de pensiones en Suiza»
Para los pensionistas es relativamente fácil obtener un visado de pensionado de un año, que luego puede prorrogarse anualmente, afirma Schnyder. Recientemente también se ha concedido un visado de larga duración de diez años para los pensionistas adinerados. Esto requiere un ingreso de pensión de al menos 40.000 dólares más una inversión de 250.000 dólares en Tailandia o un ingreso de pensión de 80.000 dólares sin inversión.
Desde el punto de vista fiscal, emigrar a Tailandia también ha resultado atractivo para muchos jubilados. Muchas personas han conseguido evadir legalmente el impuesto sobre la renta, afirma Schnyder. «No conozco casi ningún pensionista que pague impuestos en Tailandia sobre sus ingresos por pensiones suizas». Sin embargo, esto pronto podría terminar. A principios de 2024 entrará en vigor una nueva ley fiscal según la cual los ingresos transferidos a Tailandia en todo el mundo estarán sujetos a impuestos.
Enviado a casa durante la pandemia
Sin embargo, también puede haber problemas al emigrar a Tailandia. Schnyder también incluye la contaminación del aire, que es especialmente grave en Bangkok, pero también en Chiang Mai debido a los incendios forestales de primavera. «En Tailandia también hay muchos bares, lo que puede representar un riesgo para algunas personas de volverse adictas al alcohol», afirma Schnyder.
Los emigrantes también deben ser conscientes de que las normas en el nuevo país de residencia pueden cambiar. Esto se vio claramente en Tailandia durante la pandemia del coronavirus, cuando los extranjeros no fueron vacunados o fueron enviados a casa por completo, dice Ariane Rustichelli, directora de la Organización de los Suizos en el Extranjero. «Si no tienes la nacionalidad del país de emigración, aquí existe un cierto riesgo».
Seguro médico insuficiente
Quizás el mayor inconveniente es que los pensionados extranjeros en Tailandia a menudo no tienen suficiente seguro médico. Cualquiera que emigre de Suiza a un país que no sea parte de la UE o de la AELC quedará excluido del seguro médico básico. “En Tailandia suele resultar difícil contratar un seguro médico privado cuando se llega a la edad de jubilación”, afirma Schnyder. Aunque se aplica el principio de residencia, los extranjeros en Tailandia no tienen derecho a un seguro estatal. Según Nicole Töpperwien, directora general de la cooperativa Soliswiss para los suizos en el extranjero, es probable que haya suizos que viven en Tailandia y no tienen seguro médico.
Los ciudadanos suizos pueden regresar a Suiza en cualquier momento, registrarse allí y volver a estar asegurados en Suiza. «Pero en caso de una enfermedad repentina o un accidente, las personas a menudo no pueden ser transportadas o no pueden permitirse el costoso transporte de regreso», afirma Schnyder. Según Töpperwien, los «inmigrantes que regresan» a Suiza también deben contar con que la comunidad correspondiente reaccionará inicialmente negativamente si su camino conduce directamente al hospital. «Por lo tanto, en este caso es aconsejable coordinar el viaje de regreso a Suiza con un consulado suizo», afirma. Entonces suele haber menos problemas.
En casos extremos, la muerte acecha
El tema ya llegó al estado federal de Berna. La consejera nacional Elisabeth Schneider-Schneiter recibió el postulado en mayo de este año «Seguro de enfermedad seguro para los ciudadanos suizos en el extranjero» enviado. Si los extranjeros en los países de emigración no tienen derecho a un seguro estatal, deben buscar un seguro privado. Para las personas mayores, esto puede resultar difícil o incluso imposible, especialmente si tienen enfermedades previas.
“Esto puede llevar a que se rechace el tratamiento médico en caso de enfermedad repentina por falta de seguro o de bienes suficientes, lo que puede conducir a la pena de muerte”, afirma el postulado. Podría ser que los suizos en el extranjero hayan pagado toda su vida primas al seguro básico de una compañía de seguros de salud suiza y nunca hayan recibido ninguna prestación.
Lista de verificación: Lo que debes considerar al emigrar después de la jubilación
La emigración a una edad avanzada definitivamente debe planificarse bien. Qué hay que tener en cuenta:
1. Estar bien informado sobre el nuevo país: Töpperwien recomienda pensar detenidamente cuánto cuesta la vida en el país al que emigras y cómo quieres vivir allí. «Surge la pregunta, por ejemplo, de si se quiere tener un nivel de vida suizo allí o si se está dispuesto a hacer concesiones», afirma.
Quienes estén pensando en emigrar pero aún no sepan exactamente adónde pueden echar un vistazo al índice de calidad de vida de los jubilados dispuestos a emigrar, elaborado por los economistas de la UBS en 2022. En la evaluación se tuvo en cuenta la calidad del sistema de salud, la seguridad en los países, la estabilidad política, la estabilidad económica y la calidad de la infraestructura. Finlandia y Dinamarca obtuvieron los mejores resultados en el ranking, seguidas de Canadá, Australia y Noruega.
2. Informar sobre las condiciones de entrada y residencia: Según la EDA, existen diferencias significativas en las normas de entrada y residencia de un país a otro. Algunos países son muy cautelosos a la hora de conceder permisos de residencia permanente a pensionistas extranjeros. Las perspectivas mejorarían en muchos países si los ricos invirtieran en el país. También en este caso es importante familiarizarse con las normas pertinentes antes de emigrar.
3. Planifique los impuestos con cuidado: También es necesario aclarar la situación fiscal. Töpperwien recomienda ponerse en contacto con un experto en impuestos local. «La experiencia ha demostrado que a menudo existen riesgos fiscales, como impuestos adicionales, especialmente en el año de inmigración», afirma. Lo que sucede en el primer año suele ser muy importante para la tributación posterior. Por tanto, es recomendable buscar ayuda con su primera declaración de impuestos en el nuevo país. «Invertir en un fideicomisario suele ser dinero bien gastado». Como recién llegado, también es recomendable pedir consejo a la comunidad suiza local sobre cómo proceder.
Según Töpperwien, a menudo también surgen dificultades a la hora de retirar capital de los planes de pensiones de empresa o del pilar 3a. En Suiza no hay retención en origen sobre las pensiones AHV, pero sí sobre los pagos de capital del fondo de pensiones o del pilar 3a, como informa el DFAE. Sin embargo, esto no excluye que el país de residencia también grave. Dependiendo del acuerdo de doble imposición, podrá reclamar la retención en origen suiza. Hay que tener en cuenta la carga fiscal potencialmente mayor en el nuevo país, afirma Töpperwien. Es raro evitar impuestos.
Si se muda fuera de Suiza, seguirá estando sujeto a una obligación tributaria limitada por los ingresos inmobiliarios y comerciales suizos. Del pago de dividendos de empresas suizas o del pago de intereses de bonos se deduce una retención en origen del 35 por ciento, como informa el DFAE. Sin embargo, según los acuerdos de doble imposición con el país de residencia, esto se puede reclamar al menos parcialmente.
4. Contrate un seguro médico anticipadamente: «Recomendaría abordar el tema del seguro médico desde el principio», afirma Töpperwien. Lo ideal es que se resuelva antes de emigrar. Cuando se emigra a un país de la UE o de la AELC, la cuestión está relativamente bien regulada. Sin embargo, es más difícil cuando se emigra a países que no pertenecen a la UE ni a la AELC. Luego, dependiendo del país, surge la cuestión del seguro médico internacional.
Schnyder recomienda a los emigrantes a países fuera de la UE y de la AELC contratar un seguro internacional adicional con una aseguradora sanitaria suiza antes de mudarse. Sin embargo, esto también requiere una prueba de salud.
5. Verifique los detalles de la cuenta: La ASO recomienda conversar con su banco local antes de mudarse al extranjero y aclarar posibles ofertas para el país de destino. En el pasado hubo algunas dificultades porque los bancos suizos se separaron cada vez más de los clientes residentes en el extranjero, sobre todo debido a las nuevas regulaciones.
«La situación ha mejorado considerablemente», afirma Rustichelli. La ASO se ha asociado con los bancos cantonales de Ginebra y Zúrich. Por eso los bancos intentan crear condiciones similares para los residentes en Suiza y en el extranjero. Esto es especialmente bienvenido para los emigrantes con pensiones y activos más bajos, ya que ellos han tenido los mayores problemas a este respecto en el pasado, dice Rustichelli.
Las mejoras en este ámbito son extremadamente importantes para los jubilados en el extranjero. Por último, en algunos fondos de pensiones, los emigrantes necesitan una cuenta en un banco suizo para poder recibir el pago de su pensión. El AHV, sin embargo, transfiere la pensión a cualquier lugar de residencia una vez alcanzada la edad de jubilación, como informa la EDA. Como regla general, los pagos se realizaban en la moneda del país de residencia. Sin embargo, Töpperwien recomienda dejar algunos de sus activos en cuentas suizas debido al riesgo cambiario.
6. Complete y verifique la “papeleo”: El director general de Soliswiss recomienda además que, si usted se muda al extranjero a una edad avanzada, también revise documentos como el testamento o el testamento vital y, si es necesario, los adapte a las normas del país de emigración y los haga traducir.