Este artículo se publicó originalmente en junio de 2022. Lo estamos reviviendo hoy ya que Apple ha finalmente cumplió con sus planes para lanzar el servicio.
Apple se está metiendo en el negocio de “compre ahora, pague después” (BNPL) con su nuevo servicio Pay Later integrado en Apple Pay y Apple Wallet. Si bien Apple anuncia el servicio como «diseñado teniendo en cuenta la salud financiera de los usuarios», BNPL es una práctica que ha sido objeto de escrutinio por parte de los reguladores gubernamentales como algo que podría dañar a los clientes.
El servicio Pay Later de Apple, que tiene ha estado en proceso desde al menos el año pasado, permite a los usuarios realizar una compra con Apple Pay y luego pagarla en cuatro cuotas iguales en el transcurso de seis semanas. No hay interés en estas cuotas, pero no está claro si Apple cobrará un cargo por pago atrasado y, de ser así, cuánto costará.
En la superficie, los servicios de BNPL parecen inofensivos, ya que algunos vienen sin interés y permiten una manera fácil de pagar una gran compra en porciones. Algunas empresas de BNPL incluso han surgido para pagos relacionados con la atención médica, con algunos empresas existentes, como Affirm, agregando apoyo, llenando un vacío para las personas que no pueden pagar los costos de atención médica por adelantado. Sin embargo, es fácil abusar de este tipo de servicio cuando se usa para compras no esenciales.
El 30 por ciento de los usuarios tienen dificultades para realizar sus pagos de BNPL
En Mayo, SFGate publicó un informe inquietante sobre los servicios de BNPL que destaca su popularidad entre la Generación Z, o aquellos nacidos entre 1997 y 2012. Según el informe, el 73 por ciento de los clientes de BNPL son parte de esta generación, y alrededor del 43 por ciento de ellos informan que falta al menos un pago. Otro encuesta de Martillo de la deuda muestra que el 30 por ciento de los usuarios tienen dificultades para realizar sus pagos de BNPL, y el 32 por ciento informa que no paga el alquiler, los servicios públicos o la manutención de niños para priorizar sus facturas de BNPL. Es probable que el estado actual de la economía contribuya a algunas de estas luchas.
SFGate también señala que los servicios de BNPL pueden generar compras más grandes. Según los datos vistos por el medio, el cliente promedio de Affirm gasta $365 en una sola compra, en comparación con el tamaño promedio del carrito de $100 registrado en 2020. También se ha convertido en una forma de comprar un guardarropa sin pagar los costos por adelantado, con SFGate señalando que la gran base de consumidores Gen Z de Affirm gasta el 73 por ciento de sus compras de Afterpay en moda.
Al igual que otros sistemas de pago, los servicios de BNPL pueden incurrir en cargos por sobregiro si los usuarios los cargan a una cuenta con fondos insuficientes, y la letra pequeña de Apple deja en claro que no es una excepción. Para empeorar las cosas, La creciente popularidad de BNPL llega en un momento en que a las compañías de crédito les gusta Experian, Equifax y TransUnion buscan incluir préstamos BNPL en los informes crediticios. Esto significa que la falta de pago de estos servicios aparentemente benignos pronto tendrá una consecuencia, no solo para los consumidores sino también para las empresas de BNPL. Y una encuesta de 2200 personas realizada por Morning Consult revela que los usuarios de BNPL tienen el doble de probabilidades de sobregiro en comparación con los no usuarios.
Los pagos perdidos y atrasados, junto con una economía volátil, han llevado a la valoración de Klarna a, según se informa, caer por un tercio — de $ 46 mil millones el año pasado a $ 30 mil millones — y también ha hizo que el precio de las acciones de Affirm cayera. El mes pasado, Klarna despidió al 10 por ciento de sus empleados debido a “un mercado de valores altamente volátil y una probable recesión”.
“Hacemos lo correcto, incluso cuando no es fácil”.
Además de los posibles problemas financieros, los servicios de BNPL están llamando la atención de los organismos de control gubernamentales de todo el mundo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor es actualmente investiga empresas BNPL, incluidos Klarna, Zip, Afterpay, Affirm y PayPal, citando preocupaciones sobre «la acumulación de deuda, el arbitraje regulatorio y la recolección de datos en un mercado de crédito al consumo que ya cambia rápidamente con la tecnología». El año pasado, el Reino Unido anunció políticas regulatorias más estrictas para empresas BNPL.
Pay Later de Apple está en camino de recibir el mismo tipo de escrutinio, ya que se inyecta en un sector incierto cuando la inflación se dispara y los consumidores luchan por pagar los bienes cotidianos. Pero también normaliza la práctica de BNPL al incorporar el concepto directamente en el iPhone, lo que representa un riesgo tanto para los consumidores como para las empresas competidoras. Apple tiene el poder de captar la atención de los millones de usuarios de iPhone que usan Apple Pay, mientras que compañías como Klarna, Affirm y Afterpay claramente no tienen ese tipo de comprensión.
Agregar algo tan arriesgado como BNPL a la marca de Apple pone a Pay Later en desacuerdo con el objetivo de la empresa de proporcionar a los clientes tecnología y servicios con los que, en general, puedan sentirse bien. Como la gran cita del CEO de Apple, Tim Cook, en Página de Ética y Cumplimiento de Apple dice: «Hacemos lo correcto, incluso cuando no es fácil».