La Fed frente a la inflación: lo que significa para el saldo de su tarjeta de crédito

En respuesta a inflación desenfrenadala Reserva Federal, el banco central de los EE. UU., que está a cargo de la política monetaria, ha iniciado varias subidas de tipos de interés desde marzo. La Fed votó por unanimidad para aumentar la tasa de interés federal nuevamente a fines de julio, y es probable que se produzca otro aumento de la tasa de interés en septiembre.

El aumento de la tasa de interés federal tiene un efecto dominó en casi todas las partes de la economía, incluidas las herramientas financieras como las tarjetas de crédito. Las APR de las tarjetas de crédito, o tasas de interés, están aumentando junto con las alzas de la Reserva Federal. Desafortunadamente, eso podría costarle mucho dinero si tiene una deuda de tarjeta de crédito.

Si tiene un saldo de tarjeta de crédito más allá de su fecha de vencimiento, estará sujeto a la ABR determinado por su tarjeta de crédito específica y puntuación de crédito. Para las personas que mantienen un saldo de un mes a otro, sus cargos por intereses seguirán encareciéndose con cada aumento de la tasa. Y, por lo general, no recibirá una notificación si sus tasas de interés aumentan.

A continuación, explicamos cómo este aumento de la tasa afectará los estados de cuenta de su tarjeta de crédito, con ejemplos, junto con algunos pasos que puede seguir para pagar su saldo y ahorrar dinero.

Por qué la deuda de las tarjetas de crédito es cada vez más cara

Al aumentar la tasa de fondos federales, la tasa de interés a un día entre los bancos, un efecto dominó hace que aumenten las APR de las tarjetas de crédito. Aunque la tasa de los fondos federales solo dicta directamente los préstamos entre bancos, esto afecta los costos de los bancos, que a su vez se transfieren a los consumidores.

La tasa preferencial, que es la base de todas las tasas de préstamo para clientes bancarios, se deriva de la tasa de los fondos federales. Las primas se agregan según la solvencia del solicitante y los factores institucionales. Esto produce tasas de interés efectivas, como las tasas de porcentaje anual de las tarjetas de crédito.

Pero, ¿cuándo debe esperar que aumenten las tasas de las tarjetas de crédito? Las APR de las tarjetas de crédito se ajustan casi de inmediato, generalmente dentro de uno o dos ciclos de facturación. Probablemente ya haya estado sujeto a nuevas APR de aumentos de tasas anteriores sin siquiera darse cuenta.

Si paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, no tiene de qué preocuparse. Pero si tiene un saldo en esa tarjeta, llevarla mes a mes le costará más una vez que aumenten las tasas.

Aquí hay un ejemplo. Digamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $5,525, que es el promedio nacional según la oficina de crédito Experian. Mientras tanto, el tasa de interés promedio de tarjeta de crédito nueva es aproximadamente el 20%. Si solo realiza un pago mínimo (supongamos que el pago mínimo es el 2% estándar), liquidar el saldo de su tarjeta le llevaría poco más de 58 años y le costaría más de $24,750 en intereses.

Sin embargo, si las tasas de interés de las tarjetas de crédito aumentaran en un punto porcentual, pagar el mismo saldo tomaría más de 76 años y costaría más de $34,400 en intereses. Haga sus propios cálculos usando la calculadora de pago mínimo de la tarjeta de crédito del sitio hermano de CNET, Bankrate.

Entonces, ¿qué debes hacer ahora? Aquí hay seis pasos que puede seguir para pagar el saldo de su tarjeta de crédito y ahorrar dinero.

1. Pague, o al menos reduzca, cualquier deuda de tarjeta de crédito existente

Los consumidores estadounidenses han hecho un buen trabajo al reducir la deuda de sus tarjetas de crédito durante la pandemia. Como descubrió Experian, el titular promedio de la tarjeta de crédito redujo el saldo de su tarjeta en casi $ 400 en 2021 en comparación con 2020. Entonces, es probable que ya esté pagando deudas. ¡Felicitaciones a usted!

El primer paso para pagar su deuda es simple: aplique cualquier ingreso disponible a la deuda de la tarjeta de crédito. (Y si no tiene suficientes ingresos disponibles para empezar, no entre en pánico. Hablaré de eso en un minuto).

¿Dónde empezar? El consumidor estadounidense promedio tiene alrededor de tres tarjetas de crédito, por lo que existe la posibilidad de que la deuda de su tarjeta de crédito se distribuya en varios saldos. Hay dos métodos populares para pagar saldos múltiples: el método de bola de nieve y el método de avalancha.

• El método de la bola de nieve sugiere comenzando por pagar primero su deuda más pequeña, independientemente de su tasa de interés, y dejando que su éxito inicial lo lleve hasta que pague la deuda con el saldo más alto. Los defensores de este método argumentan que esta estrategia le permite crear un efecto de bola de nieve o un impulso que lo alienta a pagar múltiples deudas.
• El método de la avalancha, por su parte, propone que empieces por la deuda con el tipo de interés más alto. Una vez que haya pagado ese saldo de alto interés, pasará al saldo con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente.

¿Qué método es mejor? Los fanáticos del método Avalanche, y muchos expertos en finanzas personales, le dirán que pagar primero las deudas con intereses altos tiene más sentido desde el punto de vista financiero. Cuanto más rápido pague la deuda de esta manera, dicen, más dinero ahorrará en intereses con el tiempo. Pero si pagar esa deuda le llevará años, es posible que se sienta desanimado por lo que parece ser un progreso mínimo con el máximo esfuerzo. Podría terminar tirando la toalla y seguir acumulando deudas.

Mi consejo es elegir el método que te mantenga activo, ya sea bola de nieve, avalancha o una combinación de ambos. Al final, lo importante es ahorrar dinero evitando los cargos por intereses.

2. Transfiere tu saldo a una tarjeta de crédito 0% TAE

Si tiene un buen puntaje de crédito, es probable que sea elegible para solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. los mejores tarjetas de transferencia de saldo le permite transferir un saldo de otra tarjeta, siempre que sea de un banco diferente, y pagarlo sin intereses durante un período de tiempo determinado, generalmente entre 12 y 18 meses. Algunas tarjetas en el mercado actualmente ofrecen hasta 21 meses.

Asegúrese de considerar las tarifas cuando compre una tarjeta de transferencia de saldo. La mayoría de las tarjetas cobran un cargo por transferencia de saldo, generalmente el 3% del monto transferido, aunque algunas tarjetas cobran sin cargos por transferencia de saldo.

A continuación, use la Calculadora de transferencia de saldo de tarjeta de crédito del sitio hermano de CNET, Bankrate, para estimar cuánto tiempo le llevará liquidar ese saldo en función de cuánto podría pagar cada mes. Luego, busque una tarjeta con un período promocional de interés cero similar. Recuerde que una vez que finaliza el período promocional, la APR regular de la tarjeta se activará y comenzará a pagar intereses sobre cualquier saldo restante en la tarjeta. Considere solicitar la tarjeta que, al combinar las tarifas de transferencia de saldo y el período de introducción, le permitirá pagar su saldo por menos.

3. Concéntrese en pagar la deuda de la tarjeta, no en ganar puntos o devolución de efectivo

Ganar dinero en efectivopuntos y millas en las compras del día y canjearlos por viajes gratis o el teléfono inteligente más nuevo es el sueño de todo tarjetahabiente inteligente. Pero si tiene un saldo en sus tarjetas de crédito y sigue cobrando gastos que no puede pagar al final del mes para ganar puntos, debe detenerse de inmediato.

Este es el por qué. Como mencioné antes, la tasa de interés promedio actual está por encima del 16%. Algunas de las mejores tarjetas de crédito ganan hasta un 6% en recompensas por dólar gastado en categorías específicas, como compras en supermercados o tickets de avión. Sin embargo, la mayoría de las mejores tarjetas de devolución de efectivo de tarifa plana no ganan más del 2%. Cualquier reembolso en efectivo, puntos o millas ganados se eliminará fácilmente por intereses si no paga sus compras en su totalidad cuando vence su estado de cuenta.

Si tiene un saldo, hay una manera de darle un buen uso a esos dólares de devolución de dinero que tanto le costó ganar. Úselos para reducir el saldo de su tarjeta canjeándolos por un crédito de estado de cuenta.

4. Considere fuentes adicionales de ingresos para pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Pero, ¿qué sucede si no tiene efectivo adicional al final del día o del mes para pagar la deuda de la tarjeta?

Para empezar, esa podría ser la razón por la que te endeudaste, y eso está bien. Todos hemos estado allí. Pero agregar una fuente adicional de ingresos puede ayudarlo a hacer frente a cualquier tipo de deuda más rápido, incluida la de su tarjeta de crédito.

Aquí hay algunas ideas que puede probar para obtener más ingresos disponibles y pagar la deuda de la tarjeta de crédito:

• Toma un concierto paralelo. ¿Eres bueno en matemáticas o dominas un idioma extranjero? La tutoría puede ser una opción viable para un trabajo secundario. ¿Tiene tiempo libre durante la semana y un coche en buen estado? Es posible que desee considerar Uber, Lyft o DoorDash. Muchas tiendas de Etsy exitosas comenzaron como un trabajo secundario. Considere una actividad que disfrute y asegúrese de sigue estos consejosya que aceptar un concierto paralelo podría tener implicaciones fiscales.
• Controle sus gastos. Duh, lo sé, suena obvio, pero no es tan simple. Según la Reserva Federal, casi el 40% de los estadounidenses no tienen $400 en efectivo para emergencias. Sea este tu caso o no, tal vez sea el momento de alinear tus gastos con tus ingresos, crear un presupuesto y adhiérase a él. La buena noticia es que puede agregar el pago de la deuda de la tarjeta como uno de sus gastos continuos, y no tiene que crear un presupuesto desde cero ni administrarlo todo por su cuenta. los mejores aplicaciones de presupuesto puede ayudar a realizar un seguimiento de sus gastos e identificar los gastos para reducir.
• Vende cosas que no usas y que están en la casa. Desde ese vestido que usó solo una vez en una boda hasta el sauna portátil que recibió para su cumpleaños pero que nunca encendió, la reventa en línea de cosas usadas y nuevas puede ayudarlo a ganar el dinero extra que podría necesitar para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Hay un montón de lugares para hacer eso. Penny Hoarder tiene un buen resumen de 14 sitios web y aplicaciones para vender cosas en línea.

5. Deje de usar su tarjeta de crédito y cambie a efectivo o tarjeta de débito

Las tarjetas de crédito son excelentes instrumentos financieros para pagar compras grandes o inesperadas con el tiempo, mejorar su crédito, ganar puntos o reembolsos en efectivo para viajes o compras de ensueño, o incluso darle acceso a generosos beneficios de viaje, como salas VIP del aeropuerto o acceso prioritario de seguridad. Pero también pueden tentarlo a gastar en exceso ya endeudarse rápidamente si no los administra de manera responsable.

Si descubre que gasta más cuando usa una tarjeta de crédito, tal vez sea hora de darle un descanso al plástico. Los estudios sugieren que pagar con una tarjeta de crédito podría generar gastos excesivos porque el «dolor de pago» se elimina de la transacción. En otras palabras, cuando carga una compra en su tarjeta de crédito, el dinero no sale de su billetera o cuenta bancaria de inmediato, lo que puede inducirlo a pensar erróneamente que puede pagar lo que está comprando.

Cambiar a efectivo puede ser más difícil que antes, especialmente porque muchas empresas durante la pandemia cambiaron a pagos sin contacto o dejaron de aceptar efectivo por razones de seguridad.

Sin embargo, podrías usar un aplicación de pago P2P, como Venmo o Zelle, o simplemente su tarjeta de débito. De esa manera, en el momento en que realiza una compra o paga una factura, el dinero se retira instantáneamente de su cuenta bancaria, lo que lo ayuda a tener una mejor idea de cuánto está gastando.

6. Aproveche su crédito con una tarjeta de crédito de cero por ciento

Si no tiene saldo en su tarjeta de crédito en este momento, ¡felicidades! Pero si tiene un buen crédito, es posible que desee considerar solicitar un tarjeta de credito sin interes. Incluso si paga su saldo en su totalidad cada mes, puede haber algunos beneficios en medio del aumento de las tasas de interés. Puede pagar una compra importante sin intereses o tener una tarjeta de cero por ciento a mano en caso de emergencia.

Mejorar su índice de utilización de crédito y aumentar su número de cuentas al abrir una nueva tarjeta de crédito también puede ser beneficioso para su puntaje de crédito. Este tipo de movimiento simple podría ser realmente beneficioso para usted a largo plazo, especialmente si planea financiar una casa, un automóvil u otra gran compra en el futuro.

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