Las instituciones financieras africanas suelen ampliar sus soluciones utilizando una combinación de tecnología local y extranjera. Appzone es uno de los proveedores locales de software fintech más destacados para bancos y fintechs, y ofrece mejores precios y flexibilidad.
Durante más de una década, Appzone, con sede en Nigeria, ha funcionado como un facilitador (en vías de pago e infraestructura central) dentro de la banca y los pagos, creando software personalizado y productos de software como servicio para más de 18 bancos comerciales y más de 450 instituciones de microfinanzas. bancos de toda África, incluidos Ghana y Kenia.
En 2022, el proveedor de software fintech, fundado por Emeka Emetarom, Obi Emetarom y Wale Onawunmi, decidió autoinnovar profundizando en la tecnología blockchain e integrándola con sistemas bancarios y de pago heredados. Como tal, cambió su nombre a Zone, una empresa de infraestructura de pagos habilitada para blockchain con licencia, y dividió su negocio original de banca como servicio en una empresa independiente, Qore. Hoy, Zone, su red blockchain que permite pagos y aceptación de monedas digitales, anuncia que ha recaudado 8,5 millones de dólares en una ronda inicial.
El concepto de Zone es sencillo: reconoce que la infraestructura de pagos actual de África puede no ser adecuada para la transición a un futuro sin efectivo (lo que puede llevar algún tiempo). Por lo tanto, la fintech está desarrollando una infraestructura de pagos interoperable utilizando la tecnología blockchain, conocida por su capacidad de escalar infinitamente, para conectar bancos y empresas fintech, facilitando el flujo de transacciones sin intermediarios.
En una entrevista con TechCrunch, el director ejecutivo, Obi Emetarom, dice que Zone es la primera red blockchain regulada para pagos de África y ya ha registrado a más de 15 de los bancos más grandes del continente. Actualmente está procesando transacciones nacionales para siete de estos bancos a través de canales de cajeros automáticos, uno de los varios canales de pago a través de los cuales se originan las transacciones en Nigeria, incluidos POS, transferencias de fondos, web y débito directo.
Según el director ejecutivo, ocho bancos se encuentran en distintas etapas de implementación, ya que los procesos de incorporación pueden demorar hasta seis meses debido a procedimientos internos como la configuración de entornos de prueba, pruebas y obtención de aprobaciones de la gerencia.
Zone, antes de su lanzamiento, obtuvo una licencia de conmutación del Banco Central de Nigeria (CBN), el banco principal del país, aprovechando el conmutador central de Nigeria (Nigeria Inter-Bank Settlement System), que es responsable de la interoperabilidad entre varios actores en el sistema financiero del país y el rápido movimiento de dinero entre cuentas bancarias.
Dado que el conmutador central maneja principalmente el cambio de transferencias de fondos, algunas fintechs, como Moniepoint y OPay, han utilizado el enrutamiento directo de tarjetas (DCR) para establecer conexiones directas con los emisores de tarjetas, lo que lleva a transacciones más rápidas con menos fallas para las transacciones de POS, que es el próximo paso de Zone. enfocar.
“Estamos lanzando e implementando algunos casos de uso nuevos este año. El caso de uso de cajeros automáticos no incorporó fintechs porque no implementan cajeros automáticos”, dijo Emetarom. «Pero con el POS, eso trae un caso de uso con el que las fintechs están muy familiarizadas y, para eso, también estamos integrando algunas de las grandes fintechs del país».
Emetarom explica que Zone tiene como objetivo capacitar a los bancos y fintechs para replicar los logros de OPay y Moniepoint sin la necesidad de integraciones individuales. Dijo que Zone ya cuenta con estas integraciones y opera como un conmutador con licencia, evitando así el riesgo de violar las pautas regulatorias. La arquitectura blockchain, añadió, es tal que cuando una fintech se conecta a la red Zone, se le proporciona una puerta de enlace que sirve como entorno a través del cual sus transacciones se envían directamente al banco, al emisor para su autorización y viceversa.
«El banco o la tecnología financiera se convierten en un conmutador porque ahora tienen algo en su entorno que los conecta con todos los destinos a los que necesitan llegar en lugar de pasar por un conmutador de terceros», señala el director general. «Así que la confiabilidad aumenta significativamente porque no tenemos ningún escenario en el que tengan que depender de un intermediario intermedio y la fintech tenga control sobre su conmutador porque está ubicado en su entorno en sus servidores o en la nube».
El equipo de la zona
Emetarom afirmó que la reconciliación y la liquidación instantánea son otras aplicaciones inminentes de la tecnología blockchain de Zone.
Por ejemplo, cuando una transacción falla y se debita a un cliente, sigue un largo proceso de conciliación antes de que se emita un reembolso, que a menudo lleva días o semanas. La arquitectura descentralizada de Zone permitirá la conciliación y el ajuste automáticos cuando se produzcan discrepancias, lo que generará reembolsos inmediatos para los clientes sin necesidad de que informen el problema. Además, su tecnología blockchain debería proporcionar transparencia, permitiendo a la terminal y al emisor una visibilidad completa del estado de la transacción.
De manera similar, los comerciantes experimentan retrasos en la liquidación cuando reciben fondos. Con la función de liquidación instantánea de Zone, los fondos se entregan al banco del comerciante inmediatamente después de la transacción, lo que aborda los desafíos de liquidez y garantiza operaciones más fluidas.
“El enrutamiento descentralizado mejora la confiabilidad y la escalabilidad y proporciona conciliación automatizada para resolver el fraude de contracargos. Con Zone, podemos armonizar el procesamiento de transacciones y el sistema de liquidación, que estará respaldado por un token de liquidación”, dijo el CEO, y agregó que estas funcionalidades se implementarán en espera de la aprobación del CBN.
El panorama de las redes financieras y de pagos en África suele depender de consorcios bancarios para la propiedad de la infraestructura. Las iniciativas privadas han tenido un éxito desigual, y pocas han logrado un impulso significativo fuera de la banca tradicional; Zone, uno de ellos, se destaca por sus fundadores, que son veteranos de la industria bancaria, una base de clientes de procesamiento en vivo y licencias del banco central.
Hasta ahora, Zone ha procesado transacciones en más de 6.000 cajeros automáticos para más de 10 millones de titulares de tarjetas. A los tres meses de lanzar el caso de uso del cajero automático, la fintech procesó más de 1 millón de dólares.
Esta tracción ha generado entusiasmo entre sus inversores. Flourish Ventures, un fondo global centrado en tecnología financiera, y TLcom Capital, un fondo de capital de riesgo panafricano, codirigieron la ronda de financiación, que según Zone le ayudará a lanzar funcionalidades adicionales y ampliar la cobertura de su red a otros canales de pago, con lo que atender a una gama más amplia de clientes. Además, la empresa, que no cobra comisiones de implementación, espera reducir el tiempo que lleva incorporar a sus clientes (fintechs y bancos) en los próximos meses.
Ido Sum de TLcom Capital dijo que Zone La tecnología blockchain resuelve un desafío crítico del sistema de pagos y potencialmente puede reducir los costos para cientos de millones de consumidores y empresas que dependen diariamente de los pagos digitales en África, de ahí el respaldo de su empresa.
“Por primera vez en África, la tecnología de Zone permite la comunicación directa entre los participantes en el ecosistema de pagos. Creemos que este es un salto fundamental que permitirá a los clientes experimentar un estándar completamente nuevo de confiabilidad, velocidad y rentabilidad en cajeros automáticos, máquinas POS y en línea”, agregó Ameya Upadhyay, socio de Flourish Ventures. «Estamos entusiasmados con el potencial que tiene la tecnología de Zone para replicarse a través de fronteras para avanzar en la innovación de pagos a nivel mundial».