El monitor de precios exige tarifas más bajas y más transparencia.
Durante los últimos tres años, los bancos han estado pidiendo a sus clientes más dinero para mantener sus cuentas.
Después de casi ocho años, la fase de tasas de interés negativas terminó en septiembre de 2022, cuando el Banco Nacional Suizo (SNB) aumentó la tasa de interés clave en un 0,75 por ciento a 0,5 por ciento. La tasa de interés ahora está de vuelta en 1.5 por ciento. Es probable que el alivio haya llegado a los bancos. Debido a las tasas de interés negativas, ya no habían logrado el volumen de negocios habitual con el negocio de intereses. Por lo tanto, para compensar el colapso de los márgenes, muchos bancos han aumentado las tarifas de mantenimiento de cuentas y cuentas de custodia. Además, hubo tasas de interés negativas para depósitos en efectivo de CHF 200,000 o más en ciertas instituciones financieras.
La Oficina del Supervisor de Precios ha estado monitoreando los cargos bancarios durante los últimos años y publicó un informe el verano pasado. El informe confirma la tendencia hacia mayores comisiones bancarias. Señala que se espera que los bancos, que habrían cobrado comisiones más altas a sus clientes, las vuelvan a bajar tan pronto como se normalice la situación de las tasas de interés. En vista de las subidas de tipos de interés por parte del SNB, ahora surge la pregunta de qué bancos han satisfecho la demanda del monitor de precios.
Una buena señal, pero también una historia de relaciones públicas.
Aargauische Kantonalbank (AKB) es el primer banco en ajustar sus tarifas a la nueva situación. Desde el 1 de abril, los clientes de AKB ya no tienen que pagar ninguna tarifa de gestión de cuenta. Después de todo, eran 4 francos al mes para cuentas privadas y 5 francos para cuentas de empresa, más 30 céntimos por reserva. El CEO de AKB, Dieter Widmer, está convencido de que las tarifas de administración de cuentas ya no se pueden justificar desde que se eliminaron los intereses negativos: «Las tasas de interés están nuevamente en territorio positivo y esperamos que el SNB aumente aún más las tasas de interés».
Debido a la falta de tarifas de reserva, AKB está perdiendo ingresos en el rango medio de millones de un dígito. Sin embargo, en 2022, AKB registró el mejor año financiero de su historia con un éxito comercial de 209,5 millones de francos y una ganancia neta de 179 millones de francos.
La abolición de las tarifas es básicamente una buena señal, dice el monitor de precios Stefan Meierhans sobre la abolición de las tarifas bancarias en AKB, pero: «También es una historia de relaciones públicas. Tienes que mirar el panorama general. Otros servicios, como las tarjetas de débito, también cuestan dinero. Por lo tanto, mirar una tarifa única no es muy efectivo”.
La directora de la Fundación para la Protección del Consumidor, Sara Stalder, lo ve de manera similar. Siempre se necesita una visión general. Dependiendo de las necesidades del cliente, AKB no es el banco más barato, incluso sin tarifas de gestión de cuenta.
Innumerables productos bancarios en el mercado
“Casi nadie tiene tiempo para obtener una visión general de los innumerables productos bancarios en el mercado. Eso llevaría días”, dice Studer. Las instituciones financieras, como los bancos y las compañías de seguros, son expertas en la creación de productos transparentes pero, a menudo, difíciles de comparar. Esto requiere servicios de comparación como moneyland.ch. El servicio de comparación también muestra que los neobancos como Neon o Yuh suelen ser más baratos que los bancos tradicionales.
Porque una encuesta de las tarifas en Postfinance, Zürcher Kantonalbank (ZKB), Migros Bank, Raiffeisen-Bank y UBS muestra que estas instituciones no han reducido ninguna tarifa desde el final de la fase de bajo interés. El portavoz de medios de Postfinance, Richard Pfister, justifica esto diciendo que los costes de gestión de cuentas no dependen del entorno de tipos de interés. La operación de los servicios, aunque sean digitales, también genera costos y por lo tanto tiene un precio.
El monitor de precios Meierhans lo ve de manera diferente: el rendimiento total consiste en transacciones bancarias individuales, como la tarifa de corretaje incurrida al comprar o vender valores, o transacciones de diferencial de interés. «Si los bancos pueden maximizar las ganancias sin costo ni riesgo, lo hacen». En ese momento, los bancos justificaron el aumento de la tarifa porque ya no podían lograr márgenes de interés con las tasas de interés negativas. Los bancos en realidad querían crear más transparencia para fortalecer la aceptación de las tarifas por parte de los clientes, como dice Meierhans. Los bancos querían lograr esto haciendo que el monto de las tarifas correspondiera a los gastos reales del banco.
Sin colusión entre los bancos
Olivier Schaller de la Secretaría de la Comisión de Competencia explica que las autoridades de competencia han recibido consultas aisladas de ciudadanos sobre las tarifas bancarias más altas en el pasado reciente. “Sin embargo, actualmente no tenemos indicios de que los bancos estén adoptando un enfoque coordinado para el desarrollo de las diversas tarifas”. El hecho de que los bancos individuales ofrecieran mejores condiciones para las cuentas de ahorro antes que otros o ajustaran su modelo de tarifas mientras otros esperaban o siguen esperando habla en contra de un acuerdo entre los bancos.
Incluso un posible retraso en el traspaso de intereses no indica acuerdos entre bancos o un abuso de posición dominante. «Es por eso que no hemos llevado a cabo ninguna investigación en profundidad hasta ahora», dice Schaller. La razón de esto podría ser que las tasas de interés todavía están muy por debajo de la tasa de inflación del 2,6 por ciento, por lo que la tasa de interés real sigue siendo negativa.
No hay necesidad de cambio
Después de todo: el 1 de mayo, Postfinance elevó ligeramente las tasas de interés de las cuentas de ahorro y de pensiones. En las cuentas de ahorro de hasta 50.000 francos, la tasa de interés aumentará del 0,4 al 0,7 por ciento. Si hay más de 50.000 francos en la cuenta de ahorro, ahora vuelve a haber una tasa de interés del 0,25 por ciento. Anteriormente no había ninguno. Sin embargo, en el caso de las cuentas comerciales, la tasa de interés sigue sin cambios en 0 por ciento. Si las tasas de interés continúan aumentando, Postfinance quiere examinar más aumentos de tasas de interés.
Al igual que Postfinance, el ZKB comunica: «En general, el Zürcher Kantonalbank distingue las tarifas de los intereses, ya que las tarifas cubren los servicios administrativos». En otras palabras, las tarifas no se han reducido. Por otro lado, a partir del 1 de enero de 2023, ZKB aumentó las tasas de interés para cuentas de ahorro y pensiones.
En Migros Bank, el portavoz Urs Aeberli enfatiza que el banco no aumentó las tarifas de administración de cuentas o de reserva cuando comenzaron las tasas de interés negativas. “En consecuencia, actualmente no hay necesidad de cambio. Seguimos siendo uno de los bancos más baratos del mercado suizo.» Desde el final de la fase de interés negativo, Migros Bank ha subido las tasas de interés dos veces en una medida similar a Postfinance.
En los bancos Raiffeisen, los miembros de la cooperativa con una relación bancaria principal se benefician de la gestión gratuita de cuentas. Esto se aplica a la mayoría de los clientes. Para los no socios, las tarifas han aumentado en ciertas áreas en los últimos años. «En este momento, Raiffeisen Suiza no ha aconsejado a sus sucursales que ajusten las tarifas de administración de cuentas para clientes privados y corporativos», dice el portavoz Joël Grandchamp. Sin embargo, Raiffeisen Suiza recomienda un aumento en los intereses de los depósitos para clientes privados a partir del 1 de mayo.
UBS no respondió a la pregunta sobre una reducción de tarifas. Aparentemente, el banco más grande de Suiza no ha reducido sus tarifas desde que el SNB elevó las tasas de interés. Sin embargo, el gran banco ha aumentado ligeramente las tasas de interés para varios productos de cuentas.
«Las tasas de interés están subiendo, pero muy lentamente y muy poco», dice el monitor de precios Meierhans. Y el director de la Fundación para la Protección del Consumidor también afirma: “En general, se puede decir que las reducciones de las tasas de interés siempre se implementan de inmediato, pero las subidas de las tasas de interés se retrasan lo más posible. Por eso pedimos un aumento inmediato de las tasas de interés en septiembre de 2022″. Además, los bancos introdujeron comisiones durante la fase de interés bajo que, por ejemplo, castigaban en términos monetarios a los clientes que no utilizaban la banca online. «Sería correcto que los bancos revirtieran tales tarifas».
El hecho de que las empresas repercutan los aumentos de costos a sus clientes más rápido que las reducciones de costos no está prohibido por la ley antimonopolio siempre que esta decisión no se base en acuerdos o en un abuso de posición dominante, como señala Schaller de la Comisión de Competencia.
“Se puede suponer que los bancos transmitirán las tasas de interés más altas más rápidamente si notan que los clientes se están cambiando a competidores con condiciones más atractivas. Esto intensifica la presión competitiva”, dice Schaller. Sin embargo, cuando cambias de banco, existen altos costos por cierre de cuentas y cuentas de custodia. Esto conduce a un mercado bastante lento. Estas tarifas son demasiado altas y dificultan la competencia entre los bancos, dice Meierhans.
Los clientes bancarios deben utilizar los servicios de comparación para buscar el banco que ofrece las condiciones más favorables de cara a sus necesidades. Si quieres cambiar de banco, tienes que negociar las condiciones con tu banco anterior. Si esto no tiene éxito, puede intentar encontrar un banco que se haga cargo de las tarifas de cierre y custodia de la cuenta.