¿Pagar la deuda de la tarjeta de crédito? Asegúrese de usar esta herramienta en línea

La economía de EE. UU. ha sido confusa en los últimos años, con tasas de desempleo, inflación y tasas de interés rebotando por todas partes. La última noticia es que los saldos de tarjetas de crédito de los estadounidenses aumentaron colectivamente en $ 45 mil millones entre el primer y el segundo trimestre de 2023, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, superando la marca de $ 1 billón por primera vez. Mientras escribo esto, el informe semanal de tasas de tarjetas de crédito de Forbes Advisor sitúa la tasa de interés promedio en 24,72 % (para la semana del 14 de agosto de 2023). En otras palabras, mucha gente está pagando cerca del 25% de su parte de los 1,03 billones de dólares en deuda de tarjetas de crédito de EE. UU.

Si tiene deudas de tarjetas de crédito, es tentador pagar el mínimo cada mes e ignorar los efectos que esas altas tasas tienen en sus finanzas personales. ¿Quién puede enfrentar esa realidad mientras lucha solo por hacer un pago a tiempo?

Sin embargo, hay una mejor manera, y prometo que no es tan confusa como comprender la economía de los EE. UU. El truco es usar una calculadora de liquidación de deudas específicamente de una aplicación gratuita de finanzas personales. Hay diferentes tipos de calculadoras para diferentes necesidades, y explicaré algunas de las más útiles: mis favoritas son las de WalletHub y NerdWallet.

La razón por la que debe usar una calculadora asociada con una aplicación de finanzas personales es que estas aplicaciones generan dinero al mostrarle anuncios específicos de productos financieros. Si tiene deudas, es muy probable que pueda usar un producto financiero nuevo y mejor, como una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja o un préstamo personal para pagar su deuda. Las mejores aplicaciones de finanzas personales le muestran solo las cuentas para las que tiene buenas posibilidades de ser aprobado; algunas incluso le dan un porcentaje para mostrar qué tan seguros están de que será aprobado.

Lo más importante es que el uso de estas calculadoras es gratuito y puede ahorrarle miles de dólares en intereses.

Opción 1: use una calculadora de liquidación de deudas para determinar un pago óptimo

Hay una calculadora de pago de WalletHub que es específica para deudas de tarjetas de crédito, y ni siquiera necesita una cuenta de WalletHub para usarla. Calcula el costo real de pagar su tarjeta de crédito en función de la cantidad que puede pagar cada mes, así como el tiempo, la tasa de interés y la deuda total.

Para usarlo, primero selecciona si la deuda de la tarjeta de crédito es una deuda existente o futura (que usaría si decide hacer cargos en primer lugar). Después de eso, el proceso es el siguiente:

• Ingresa el saldo o monto que deseas cobrar.

• Ingrese la tasa de interés (APR).

• Indique si tiene una tasa introductoria especial para esa cuenta.

• Selecciona si quieres saldar la deuda en un tiempo determinado o con una cuota mensual fija.

Luego, la calculadora le dice cómo será pagar su deuda y, lo que es más importante, tiene una tabla que muestra cuánto dinero ahorraría si aumenta los pagos.

(Crédito: WalletHub)

Las calculadoras de pago de deudas le brindan rápidamente una instantánea realista de lo que se necesitará para pagar su deuda y los beneficios de aumentar sus pagos mensuales si puede administrarlo. Si usted no poder administrarlo, en su lugar podría consultar una calculadora de transferencia de saldo.

Opción 2: use una calculadora de transferencia de saldo y abra una nueva cuenta

Otra estrategia para deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito es transferirla a una nueva tarjeta de crédito, generalmente porque la nueva tarjeta ofrece algún tipo de tasa introductoria que es mucho más baja que la APR que tiene ahora. Incluso podría obtener una tasa introductoria del 0%. Sin embargo, la nueva cuenta puede cobrarle una tarifa por transferir la deuda, por lo que también debe tener en cuenta esa cantidad.

Una calculadora de transferencia de saldo es lo que necesita en este caso. Lo que me gusta especialmente de la calculadora de transferencia de saldo de NerdWallet es que en la misma página hay consejos sobre qué buscar en una tarjeta de transferencia de saldo («Una buena tarjeta de crédito de transferencia de saldo tendrá un período de 0% de 15 meses o más») y asesoramiento relacionado.

(Crédito: NerdWallet)

NerdWallet le dice cuál será su costo total para transferir la deuda y cuánto ahorrará, pero asume que pagará la deuda durante el período de la tasa introductoria. Sin embargo, ¿qué sucede si no puede realizar el pago mensual sugerido?

La calculadora de transferencia de saldo de WalletHub tiene un campo adicional para ingresar el pago mensual que puede pagar. Usando ese número, le dice cuánto pagará en total para deshacerse de su deuda si termina pagando más allá del período introductorio y comienza a acumular intereses nuevamente.

(Crédito: WalletHub)

Más allá de las tarjetas de crédito: obtenga asesoramiento de una calculadora de deuda total

Los ejemplos anteriores se refieren únicamente a la deuda de la tarjeta de crédito. Si tiene otras deudas, como préstamos médicos o personales (incluidos los préstamos escolares), un mejor enfoque que abordar solo la deuda de la tarjeta de crédito es evaluar su deuda total y obtener algunos consejos sobre cómo hacerlo. La calculadora de carga de deuda de NerdWallet es bastante buena aquí.

Usted ingresa no solo la deuda de su tarjeta de crédito, sino también el resto del dinero que debe, y luego le dice cuánto dinero gana anualmente. No hace nada más que calcular su deuda total como un porcentaje de sus ingresos, pero con base en ese número, recomienda un enfoque general que puede usar para administrar sus finanzas. ¿Debe hacer los pagos mensuales lo mejor que pueda, acudir a una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro para obtener ayuda o considerar la bancarrota? Si está muy por encima de su cabeza y es poco probable que hacer pagos mensuales lo ayude a salir de la deuda, es mejor saberlo más temprano que tarde para que pueda tomar una decisión informada sobre qué hacer.

Para obtener más recomendaciones de aplicaciones de finanzas personales y herramientas en línea, consulte la página de finanzas personales de PCMag.