La casa de Emma y Tom* en el norte de Londres también puede estar dividida con cinta adhesiva. Ella se queda con el dormitorio y el baño; él tiene la habitación de invitados, el baño de arriba y la oficina. Emma se hace cargo de la cocina inmediatamente después de que los niños se acuestan; Tom puede preparar la cena en cualquier momento a partir de las 20:30. Incluso han racionado el acceso a la televisión y al sofá, y ella tiene un horario pico de descanso de miércoles a sábado y él de domingo a martes.
“A veces el día va tan bien que podemos comer o ver una película juntos”, dice Emma. “Pero en esta etapa es más fácil estar separados: nos estamos divorciando por una razón y, a menos que estemos con los niños, ambos preferimos limitar el tiempo que pasamos en compañía del otro”.
La ex pareja decidió poner fin a su matrimonio en noviembre pasado. En cualquier otro período de la historia reciente, la tinta ya estaría seca en los papeles y uno de ellos se habría mudado de la casa familiar y comprado o alquilado un lugar nuevo. Pero sus pagos hipotecarios altísimos (tuvieron que renegociar en junio) y salarios estancados, junto con el precio de criar a dos niños pequeños en la capital, significa que su decisión de divorciarse no se puede traducir en una separación física.
“Ha sido el año más difícil de mi vida”, dice Emma. “Decidir que nuestro matrimonio no estaba funcionando fue lo suficientemente difícil, pero cuando nos sentamos y analizamos nuestros gastos, nos dimos cuenta de que no podíamos permitirnos administrar dos hogares hasta que hubiéramos ahorrado algo de dinero. Tener que vivir juntos y repetirlo cada vez que discutimos es emocionalmente agotador. También me preocupa mucho el impacto que está teniendo en los niños”.
Este escenario está a punto de volverse mucho más generalizado. “A medida que avance el año y entren en vigencia nuevas tasas de interés, veremos una tendencia creciente para las parejas que se divorcian y que simplemente no pueden pagar una segunda hipoteca o el alquiler”, dice Jo Carr-West, socio principal de Hunters Law. “Tendrán que permanecer en la misma casa, y aunque la probabilidad de que eso suceda depende de dónde se encuentre en la escala de riqueza, mantener dos propiedades ahora es un desafío incluso para quienes tienen salarios considerables”.
En el transcurso de la investigación de este artículo, hablé con seis abogados de divorcio; todos dijeron que el precipicio de volver a hipotecar que los propietarios están a punto de caer estaba haciendo que la separación fuera más complicada de lo que ha sido en décadas; dos tercios me dijeron que las tasas de interés ahora eran una de las primeras cosas sobre las que preguntaban los nuevos clientes.
«Mire, siempre es un momento difícil para separarse, pero esto impulsará el mercado del divorcio», dice Harry Gates, cofundador de Divorce Surgery, una firma de abogados que acepta a ambas partes en una separación para garantizar una solución más rápida. y dividir más barato. “La crisis hipotecaria está dificultando aún más la planificación en los casos en que el dinero escasea, ya que ahora cada centavo importa. Siempre he dicho que los casos en los que no hay suficiente para todos son más difíciles de resolver que aquellos en los que hay grandes cantidades de efectivo, eso se siente particularmente cierto este año”.
El aumento punitivo de las tasas de interés está empujando a las parejas propietarias de viviendas con deudas de una de dos maneras. Algunos se apresuran a finalizar un divorcio mucho más rápido de lo que deberían para que la pareja que se muda tenga tiempo de obtener una nueva hipoteca antes de que las tasas se descontrolen aún más.
«La gente siempre quiso seguir adelante, pero ahora existe la presión del tiempo, ya que las tasas hipotecarias cambian en 30 segundos o un minuto, y está creando plazos autoimpuestos que antes no existían», dice la abogada de derecho familiar Tahina Akther, quien es director de Wildcat Law. “Los retrasos significan que las nuevas hipotecas serán más altas que antes, lo que pone a cualquiera que acuda a los tribunales en una situación particularmente difícil, ya que hay un retraso”.
Otras parejas se mantienen firmes y esperan hasta el próximo año para comenzar su separación con la esperanza de que las tasas de interés hayan bajado.
En muchos casos, la ley no está de su lado. “La Ley de Causas Matrimoniales de 1973, la ley que dicta cómo las parejas que se divorcian manejan sus finanzas, nunca se creó para lidiar con las deudas”, explica Emma Gill, socia gerente regional de la firma de divorcios Vardags.
“La crisis hipotecaria actual pone esto de relieve. Las propiedades que alguna vez fueron asequibles ahora deben venderse. Los acuerdos hipotecarios acordados en los últimos 12 meses están dando a los cónyuges municiones para quedarse en una propiedad y subirse a la ola de tasas más bajas para evitar una multa. Las capacidades de endeudamiento se han reducido, lo que significa que es menos probable que un socio pueda comprar al otro. Peor aún, las parejas que no cooperan están permitiendo que caduquen las tarifas fijas anteriores, lo que significa que los pagos mensuales se disparan”.
El tema de las ofertas de tasa fija lo complica todo. En la mayoría de los hogares, una hipoteca barata a cinco años por debajo del 2 por ciento sería una razón para descorchar el champán. Pero en el mundo del divorcio, se ha convertido en un obstáculo de negociación, ya que algunos abogados lo clasifican como un “activo deseable” y los casos se retrasan o llegan a los tribunales porque nadie puede decidir quién puede conservarlo.
En muchos sentidos, obtener la custodia de la hipoteca de bajo interés es similar a obtener una casa en Francia o un automóvil caro, ya que el socio que paga un préstamo al 1,5 por ciento ahorrará miles de libras en comparación con el que paga una nueva hipoteca. al 6 o incluso al 7 por ciento.
“La parte financiera más fuerte tiende a ser la persona que negoció la hipoteca; entonces tendrán los ingresos para conservarlo”, dice Jenny Bowden, asociada sénior del bufete de abogados de familia Stewarts. “Si tienen una buena oferta, querrán conservarla para esa propiedad o para la nueva. Pero deben recordar que su cónyuge también necesita una hipoteca, y el tribunal observará de cerca la capacidad de pago de la parte financiera más débil en este nuevo conjunto de circunstancias financieras, particularmente si hay niños involucrados”.
En otras palabras, obtener la hipoteca de tasa baja podría ser un triunfo, pero también podría significar pagar más mantenimiento a la otra parte.
Esta nueva realidad financiera hace que sea mucho más difícil para las parejas que querían tener una ruptura financiera limpia, porque el que gana más de los dos ahora tiene que actuar como garante de su ex cónyuge.
“Recientemente, no hemos podido asegurar nuevas propiedades para la esposa sin que el esposo sea un garante, ya que las hipotecas ahora son mucho más difíciles de obtener”, dice Bowden. “Este es un nuevo desarrollo y uno que nadie quiere”.
También ha visto casos en los que una parte utiliza una hipoteca de tasa fija como una forma de apalancamiento. “Está en el límite de la coacción y ciertamente controla financieramente, pero ejerce presión sobre las personas”, dice.
Akther describe un caso en el que la esposa se quedó en la casa familiar y, durante el divorcio, el esposo se negó a firmar una nueva oferta de hipoteca, lo que la dejó atrapada en una tasa variable estándar costosa, ya que la nueva hipoteca requería ambas firmas. “Era una táctica para negociar sobre otros bienes y pensión alimenticia”, dice ella.
Estos problemas también hacen que ambas partes estén más ansiosas por vender la casa familiar. “Hasta hace poco, la gente estaba feliz de seguir adelante y comprar algo nuevo”, dice Akther. “Pero ahora la gente piensa que es una tontería vender, que es un argumento que nunca solía escuchar”.
Para Gates, la única solución a esta innegable crisis es que las parejas intenten llevarse lo mejor posible. “Tienes que ser amistoso y tratar de llegar a un acuerdo: la lucha es algo costoso y el precio está más allá del alcance incluso de los muy ricos en estos días”, dice.
Su pareja, Samantha Woodham, está de acuerdo y agrega que en este nuevo clima, se deben hacer compromisos. “Tuvimos un caso en el que una pareja acordó permanecer como copropietarios con ambos nombres en la hipoteca durante un período significativo. Eso habría estado más allá de los límites en años anteriores, ya que tiene consecuencias para la pareja que no vive, que necesita traer su propia hipoteca. Las ondas se sienten a través del futuro financiero de las personas”.
Otras parejas se turnan para compartir la paternidad de los hijos en la antigua casa familiar.
Este arreglo de vivienda, denominado «nido de pájaros», implica que ambos padres separados rotan entre su antigua casa y un alojamiento alquilado más barato para mantener bajos los costos.
Los beneficios incluyen el mantenimiento de un hogar estable y la escolarización de los niños, además de la reducción de la vivienda y otras facturas, aunque, por supuesto, esto conduce a una falta de estabilidad para ambas partes.
Woodham enfatiza principalmente la importancia de hacer todo lo posible para separarse físicamente una vez que termina el matrimonio. “Entiendo que la crisis hace que la gente tenga miedo de desenredar las finanzas, pero el divorcio nunca es una decisión financiera; es impulsado por la emoción. Si estás en una relación infeliz, puede ser muy malo para tu salud mental quedarse, y siempre hay estrategias que podemos usar para encontrar un camino a seguir”.
Para Emma, hay poco de qué alegrarse. “Lo único positivo es que Tom y yo hemos sido invitados a un par de bodas iguales este verano; en ambos casos la novia me ha llamado para preguntarme si me parece bien tenerlo allí. Tengo que reírme: si podemos separarnos y sobrevivir juntos a la vida en una casa adosada, podemos sobrevivir una noche en una marquesina”.
* Los nombres han sido cambiados