Las primas de los seguros médicos aumentarán una media del 8,7 por ciento en 2024. Aprovechar las oportunidades de ahorro es más importante que nunca. ¿Cómo pueden los asegurados reducir costes?
Después de un accidente de esquí, el brazo de un paciente es enyesado en el servicio de urgencias del Hospital Visp, Valais.
Las primas de los seguros médicos aumentarán una media del 8,7 por ciento el próximo año. Así lo anunció el Consejo Federal el martes. El año anterior ya habían aumentado un 6,6 por ciento.
Este desarrollo está ejerciendo una enorme presión sobre los hogares privados. Según el servicio de comparación en línea Comparis, los adultos en Suiza pagan actualmente una media de 4.886 francos al año en primas de seguro básico; a partir del año que viene la cifra será aún mayor.
Hay diferencias claras entre las regiones. Por ejemplo, se consideran especialmente caros. Basilea-Ciudad, Ginebra, Neuchâtel o Lausana. Según datos de la Oficina Federal de Salud Pública (BAG), una familia con dos hijos en Basilea-Ciudad ya paga de media alrededor de 15.000 francos al año para las primas del seguro básico.
Sin embargo, las diferencias en las primas del seguro médico para el seguro básico son grandes, aunque las prestaciones deben ser las mismas por ley. Para no pagar demasiado y reducir sus costes, los asegurados deben seguir los siguientes consejos.
1. Compare las primas de seguros médicos en portales en línea
En primer lugar, los asegurados deberían comparar en uno de los distintos portales online cómo se puede clasificar la prima pagada hasta el momento y si existen ofertas más económicas. Incluso aquellos que siguen con su seguro médico tradicional pueden optimizar sus costos.
Se recomienda la calculadora de primas federales para comparar las diferentes ofertas. priminfo.admin.ch. El cálculo es anónimo, independiente y sin publicidad. Las calculadoras de comparación comerciales como Comparis reciben una comisión de las compañías de seguros médicos por cada pedido de cotización. Sin embargo, el servicio de comparación online también muestra al usuario las ofertas más baratas, independientemente de la tabla de resultados que elija.
2. Considere la satisfacción del cliente
Además del importe de las bonificaciones, también es importante tener en cuenta la satisfacción del cliente. Esto es especialmente cierto para las personas con enfermedades crónicas o para los asegurados que gastan mucho dinero en medicamentos. Para ellos es especialmente importante el servicio prestado por la compañía de seguros de salud.
Especialmente las llamadas compañías de seguros de salud de bajo coste suelen ahorrar dinero aquí. Por ejemplo, existen diferencias significativas en el servicio que ofrecen las aseguradoras de salud en lo que respecta al reembolso de facturas.
3. Elige la franquicia adecuada
Son posibles los siguientes niveles de franquicia: 300, 500, 1000, 1500, 2000 y 2500 francos. La regla general es: si los gastos sanitarios anuales son inferiores a 2.000 francos, se debe elegir la franquicia más alta. Las primas mensuales ahorradas compensan los costos de atención médica. Si los gastos sanitarios anuales superan los 2.000 francos, lo mejor es optar por la franquicia más baja. Todas las demás franquicias intermedias no tienen sentido en la mayoría de los casos.
En Suiza la gente tiende a elegir una franquicia demasiado baja. «Los suizos tienden a ser reacios al riesgo y, ciertamente, hay muchos que no pueden permitirse gastos elevados en caso de enfermedad», afirma Beatrix Eugster, profesora de economía de la salud en la Universidad de St. Gallen.
La mayoría de los asegurados ya eligen el deducible más alto o más bajo, es decir, 300 o 2.500 francos. Ante el aumento de las primas, vale la pena que los asegurados echen la vista atrás. ¿La franquicia elegida ha dado sus frutos en los últimos tres años?
4. Consulta los modelos de ahorro
En Suiza, los modelos más populares son el médico de familia, un centro médico (HMO), un call center (telemedicina) o una farmacia como primer punto de contacto. Tres cuartas partes de los asegurados mayores de 19 años optaron por este modelo en 2021. Sólo una cuarta parte elige el modelo estándar con libre elección de médico, que además es el más caro.
Entonces, si aún no se encuentra en un modelo de atención administrada de este tipo, debería considerar cambiar a uno. Los asegurados reciben importantes descuentos en las primas.
Esto se debe a que las compañías de seguros de salud se ahorran costes si el asegurado no acude directamente a un médico especialista o al servicio de urgencias de un hospital para cada problema de salud. El ahorro de costes es de alrededor del 10 por ciento. Estos ahorros se trasladan a los clientes en forma de descuentos. Los modelos también se muestran en los portales de comparación y los clientes reciben aquí una visión general.
5. Utilice ahorros potenciales en seguros médicos.
Además de elegir la franquicia adecuada y un modelo de atención administrada, existen muchas otras opciones de ahorro:
- Descartar accidentes: Cualquiera que trabaje al menos ocho horas a la semana para el mismo empresario ya está asegurado contra accidentes y puede excluirlo de su seguro básico.
- Descuentos familiares: A partir del segundo o tercer hijo, muchas compañías de seguros de salud ofrecen descuentos familiares adicionales a las primas infantiles, que ya son más económicas.
- Descuentos de pago: Las aseguradoras de salud recompensan el pago anticipado de las primas para todo el año con descuentos de hasta el 0,5 por ciento.
- Pausa durante el servicio militar o civil y defensa civil: Cualquier persona que preste servicio durante más de 60 días consecutivos está cubierta por un seguro militar en caso de enfermedad o accidente. El seguro médico se puede suspender durante este período sin pagar ninguna prima.
6. Las personas con bajos ingresos pueden solicitar reducciones de primas
Cualquiera que viva en una situación económicamente modesta puede solicitar una reducción de la prima en su cantón de residencia. Los puntos de contacto pueden variar de un cantón a otro. Mientras que en los cantones de Zúrich y Argovia, por ejemplo, la Agencia de la Seguridad Social (SVA) es responsable de los cálculos, en otros cantones es la administración tributaria u otra oficina. La base para la evaluación es la última declaración de impuestos legalmente vinculante.
7. Ahorre dinero en medicamentos
La mayoría de las compañías de seguros médicos ofrecen listas de medicamentos genéricos en línea. Los genéricos son hasta un 70 por ciento más baratos que los preparados originales. Sin embargo, la proporción de genéricos adquiridos por los pacientes es sólo del 37 por ciento.
Por ello, algunas compañías de seguros ofrecen modelos que exigen o fomentan la compra de medicamentos genéricos. Beatrix Eugster va incluso un paso más allá: “Creo que vale la pena considerar que en el futuro las compañías de seguros de salud sólo reembolsarán el precio del medicamento genérico, incluso si se ha dispensado el preparado original. Esto obligaría a los médicos y hospitales a utilizar más genéricos”.
8. Terminación antes del 30 de noviembre
Para cambiar de seguro médico el 1 de enero de 2024, la cancelación del seguro básico debe ser recibida por la aseguradora anterior a más tardar el 30 de noviembre.
En priminfo.admin.ch El gobierno federal señala que lo decisivo no es el matasellos de la rescisión, sino la fecha en la que la compañía de seguros de salud recibe la rescisión. Por lo tanto, tiene sentido enviar la cancelación por correo certificado a más tardar a mediados de noviembre. De esta manera podrás acreditar que rescindiste tu contrato en tiempo y forma. También hay un modelo de carta de rescisión en el sitio web.
Partes de este texto ya aparecieron en versiones anteriores en artículos de NZZ del 27 de septiembre de 2022 y del 20 de octubre de 2017.