La Reserva Federal juega un papel central en la economía de los EE. UU., ya que establece una importante tasa de interés de referencia que puede acelerar o enfriar la actividad económica. En un alto nivel, estos cambios pueden tener un impacto en el empleo y el precio de los bienes y servicios. Pero también pueden afectar las tasas de interés de los consumidores asociadas a guardando cuentas, cuentas del mercado monetario y certificados de depósito, o CD.
El Comité Federal de Mercado Abierto se reúne ocho veces al año, aproximadamente una vez cada seis semanas, para evaluar los cambios en las tasas de interés. La reunión más reciente del FOMC finalizó el miércoles 1 de febrero con un aumento en la tasa de fondos federales de 25 puntos básicos o 0,25%.
La Fed continúa subiendo las tasas de interés en un intento de frenar inflación desde un máximo de 40 años del 9,1% en junio. Los esfuerzos parecen estar funcionando. El informe del Índice de Precios al Consumidor publicado en enero por el Departamento de Trabajo indica que la inflación se está desacelerando con una caída del 0,1% al 6,5% en diciembre. Esas son buenas noticias para la economía, pero la inflación sigue siendo alta.
En la reunión de febrero de la Fed, que finalizó hoy, el FOMC elevó las tasas de interés en 25 puntos básicos, como se esperaba. El nuevo rango es ahora de 4,50% a 4,75%.
«Piense en las tasas de interés como un acelerador o un freno», dijo Greg McBride, analista financiero jefe del sitio hermano de CNET, Bankrate. «La demanda es demasiado alta en relación con la oferta. Eso ha llevado a precios mucho más altos. Ahora [the Fed] tiene que pisar los frenos. Con estos aumentos repetidos de tasas, no solo están pisando el freno, sino que están presionando mucho».
Cómo influye la Reserva Federal en las tasas de depósito
La Reserva Federal establece la tasa de fondos federales, que determina cuánto cobran los bancos por prestar y pedir dinero prestado. A su vez, esas tasas influyen en los rendimientos porcentuales anuales de las cuentas de depósito; esos cambios no se producen de la noche a la mañana. Cuando las tasas de interés aumentan, los APY generalmente siguen, pero durante semanas o meses.
Aunque los bancos generalmente establecen los APY de sus cuentas de depósito de acuerdo con la dirección de la tasa de fondos federales, el tiempo y las tasas específicas pueden variar. «Algunos bancos grandes nadan en depósitos y no necesitan pagar para obtener más», dijo McBride. Como tal, puede haber diferencias bastante dramáticas en las tasas de interés de las cuentas de un banco a otro. «Es importante que los consumidores comparen, según McBride. «Los CD de mayor rendimiento se encuentran en niveles que no hemos visto desde 2009. Los bancos regionales más pequeños, los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito pueden aprovechar esta oportunidad para pagar tasas más altas en cuentas de ahorro y CD
Según Bankrate, el APY promedio para una cuenta de ahorros es 0.23% y 1.43% para un CD de un año. Tarifas para un CD de un año alcanza un máximo de alrededor del 4,50%. Esas tasas son mucho más altas que hace un año, pero aún no son suficientes para mantener el ritmo de una tasa de inflación del 6,5%. Aún así, es un buen momento para evaluar su tasa de ahorro y buscar oportunidades.
¿Qué tan alto subirán las tasas?
Esa es la pregunta de $ 64,000 (o la pregunta de $ 68,160, si se tiene en cuenta la tasa de inflación actual del 6,5%). En agosto pasado, el presidente de la Reserva Federal de Nueva York, John Williams, en una entrevista en vivo con The Wall Street Journal, habló sobre la fortaleza de la economía y citó un desequilibrio entre la oferta y la demanda que estaba impulsando una alta inflación. «A medida que lleguemos a la próxima reunión, sopesaremos todos los factores y llegaremos a una decisión sobre cuál es la configuración correcta de la política. Mirando hacia atrás, era necesario aumentar las tasas de interés para reducir la demanda», dijo. .
Mark Hamrick, analista económico sénior de Bankrate, cree que la Fed tiene mucho camino por recorrer. «Los funcionarios de la Reserva Federal continúan muy concentrados en una inflación alta y sostenida y quieren que su tasa de referencia supere la tasa de inflación», dijo.
El punto clave a observar, sugirió Hamrick, es cómo los funcionarios discuten el «camino futuro de los aumentos de tasas». McBride tenía razón en su evaluación de que la Fed continuaría haciendo aumentos adicionales hasta fines de 2022, mientras intentaba controlar la inflación. «La inflación es el enemigo público número uno. Es fácil subir las tasas cuando las tasas de interés son bajas», dijo. «[It] se vuelve mucho más difícil si el desempleo aumenta. Es por eso que los ves cargar tanto como pueden ahora».
Consejos para encontrar la cuenta de ahorros o CD correctos a medida que aumentan las tasas
Tenga en cuenta que los bancos de marca más grandes con presupuestos de marketing más grandes no son los únicos que ofrecen tasas competitivas en cuentas de ahorro y CD. Los bancos comunitarios o regionales, las cooperativas de crédito y los bancos solo en línea a menudo ofrecen tasas más altas en las cuentas de depósito para atraer nuevos clientes.
«[Savers] debe pensar detenidamente qué cuentas de ahorro o CD [to open]”, escribió Baruch Silvermann, director ejecutivo de The Smart Investor, en un correo electrónico a CNET. “Con tanta incertidumbre, puede que no sea una buena idea atar su dinero a más largo plazo. Es probable que desee la flexibilidad para poder mover su dinero con bastante libertad cuando surja una mejor oportunidad».
«[If] está mirando CD, concéntrese en plazos más cortos, para que pueda reinvertir o mover su dinero cuando venzan. Alternativamente, puede elegir un CD a más largo plazo si no hay penalización por retiro», agrega Silvermann.
Él mejores ahorros de alto rendimiento ofrecen APY en CD de un año entre 3% y 4%, tarifas bajas y sin requisitos de saldo mínimo y la mejores tarifas de CD en términos de CD de uno a cinco años se están moviendo más allá del 4.50%. Al evaluar una cuenta de ahorros, tome nota de los cargos asociados con la apertura o el mantenimiento de una cuenta. También debe comparar los APY y la facilidad con la que puede acceder a su dinero antes de tomar una decisión. Las tasas de CD varían ampliamente según la institución y el plazo.
Los CD ofrecen una tasa de crecimiento fija y segura, siempre que pueda dejar los fondos en la cuenta hasta la fecha de vencimiento. Los términos pueden durar desde tres meses hasta cinco años o más. Antes de abrir una cuenta, confirme que su depósito esté asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito por hasta $250,000.
Línea de fondo
Es muy probable que se produzcan más subidas de tipos de interés a medida que la Fed intenta controlar la inflación. Si bien la tasa de inflación ha disminuido desde su máximo histórico de 40 años del 9,1 % en junio de 2023, la tasa sigue siendo tres veces más alta que el objetivo de la Reserva Federal del 2 %. Pero el aumento de las tasas presenta una oportunidad para capitalizar APY más altos para ayudarlo a compensar la inflación.