¿Es necesaria una decimotercera pensión AHV para combatir la pobreza en la vejez? Nuevas cifras lo demuestran: las personas más pobres ya se están beneficiando de un aumento en sus ingresos cuando llegan a la edad de jubilación.
¿Hay suficiente dinero para la jubilación? El miedo a no poder llegar a fin de mes en la vejez está profundamente arraigado en muchas personas.
«Migros está recortando en secreto descuentos para las personas mayores», anunció en negrita el periódico «20 Minutos». Sin embargo, el recorte no es tan grave como sugiere el titular: sólo en el caso de la línea de bajo coste M-Budget las personas mayores ya no se benefician de ningún descuento desde principios de año. Migros Aare sigue concediendo a los pensionistas un descuento del 10 por ciento sobre el resto de la gama una vez al mes.
Sin embargo, el informe provocó reacciones de indignación. «Aumentar los beneficios a costa de los pensionistas es totalmente incorrecto», decían las columnas de comentarios. La situación financiera de los pensionistas proporciona material para debates emotivos, especialmente en vísperas de la votación sobre la decimotercera pensión del AHV. El periódico “Blick” incluso hizo un llamamiento a sus lectores: “¿Ha trabajado toda su vida pero apenas puede llegar a fin de mes con su pensión de vejez? ¡Entonces ponte en contacto aquí y cuéntanos más!”
El miedo a la pobreza inminente en la vejez está profundamente arraigado en muchas personas. Los informes de que entre 200.000 y 300.000 pensionistas en Suiza corren riesgo de pobreza aumentan los temores. Estos se basan principalmente en una evaluación de la Oficina Federal de Estadística (BfS), según la cual el 14 por ciento de las personas mayores de 65 años se consideran personas de bajos ingresos.
La retirada de capital conduce a la “pobreza”
Sin embargo, esta cifra no refleja bien la realidad. Porque muchas personas mayores con una pensión baja tienen un patrimonio considerable. Quien recibe el capital del fondo de pensiones en lugar de recibirlo como pensión suele caer en la categoría de bajos ingresos. Lo mismo se aplica a las personas que han heredado una casa o a las amas de casa cuyos maridos han hecho una carrera: una pensión baja no necesariamente conduce a dificultades financieras.
El propio BfS critica la falta de un concepto adecuado para medir la pobreza en la vejez. En un análisis, la autoridad afirma: «Mientras que el 14 por ciento de todas las personas en edad de jubilación se consideran personas de bajos ingresos, sólo el 3 por ciento son pobres y no tienen reservas para al menos tres meses». Medido según este criterio, el número de afectados se reduce a apenas 50.000.
Los datos parecen confusos, especialmente en lo que respecta al requisito de una decimotercera pensión del AHV. En particular, ¿cómo deberíamos evaluar la afirmación de los iniciadores de que las pensiones actuales no son suficientes para asegurar la existencia? Un estudio realizado por el Instituto de Estudios Económicos de Basilea (IWSB) por encargo del gobierno federal aclara esta cuestión. El análisis tiene la gran ventaja de que ni siquiera intenta dividir a los pensionados en las categorías “pobres” o “no pobres”, lo que conduce a resultados completamente diferentes según el método de medición.
El cambio de ingresos en el foco
En cambio, el autor del estudio, Nils Braun, examinó la situación económica de las personas inmediatamente antes y después de la jubilación: “Queríamos saber hasta qué punto alcanzar la edad de jubilación conduce a una mejora o un deterioro financiero. A partir de esto se puede emitir un juicio sobre la calidad de la provisión para la jubilación”.
La base son, entre otros, los datos fiscales de 400.000 personas de once cantones durante un período de cuatro años. Los activos líquidos se añaden al 5 por ciento de los ingresos. Por lo tanto, se supone que estos ahorros se agotarán en 20 años. Para un hogar medio, la transición a la jubilación tras recibir por primera vez el AHV provoca, como era de esperar, una caída de los ingresos del 5 por ciento, hasta los 67.600 francos. Curiosamente, este ingreso medio sigue siendo ligeramente superior al de la población general, donde un hogar gana 64.400 francos al año.
El foco del estudio está en aquellas personas con poco dinero. La situación se considera precaria si los ingresos caen por debajo del 60 por ciento de la media nacional; en el estudio, este límite es de 38.700 francos. El resultado sorprendente: mientras que el 9 por ciento de los hogares examinados viven en condiciones precarias antes de jubilarse, sólo el 7 por ciento lo hace después.
El estudio también muestra que muchos hogares de este grupo con recursos limitados pueden mejorar significativamente su situación financiera gracias a la transición de las pensiones: para las personas solteras, los ingresos aumentan en promedio de 28.300 a 37.800 francos. Para los hogares de pareja, el aumento es de 16.000 francos y los ingresos alcanzan los 55.600 francos después de la jubilación.
«Esta categoría incluye principalmente a los trabajadores pobres, es decir, a los trabajadores del sector con salarios más bajos, así como a los trabajadores autónomos, los agricultores o los que reciben una pensión de invalidez», explica Nils Braun. “Para estas personas, la jubilación a menudo significa un avance económico. Esto deja claro que el sistema de pensiones funciona bien y que ni siquiera las personas en riesgo de pobreza quedan fuera de la red social en la vejez.
Braun destaca que estas personas todavía tienen que hacer un presupuesto cuidadoso durante la jubilación. “Sin embargo, llama la atención que en este grupo la proporción de jubilaciones anticipadas es superior a la media. Porque quienes viven en condiciones modestas a menudo pueden aumentar sus ingresos gracias a su pensión de vejez”.
Las prestaciones complementarias (EL) desempeñan aquí un papel importante. Junto con el AHV, garantizan el nivel mínimo de subsistencia durante la jubilación. De los nuevos pensionados, el 8 por ciento recibe EL. La proporción aumenta con la edad, principalmente debido al aumento de los casos de atención. Lo que a veces genera controversia es que los EL sólo se pagan cuando el patrimonio es inferior a 100.000 francos; para las parejas, este límite es de 200.000 francos.
Por ejemplo, el mínimo de subsistencia para una persona soltera que vive en Basilea es de unos 45.000 francos o 66.000 francos para un matrimonio. El importe se compone de las necesidades generales de vida, un importe máximo de alquiler graduado regionalmente y la prima del seguro médico. También se reembolsarán otros posibles gastos médicos o dentales, así como los gastos de radio y televisión.
Los EL son pequeños y no permiten grandes saltos, dice el experto en precaución Jérôme Cosandey del grupo de expertos Avenir Suisse. Pero los afectados recibirían apoyo específico: “Creo que la narrativa de los sindicatos de que todos los beneficiarios de EL son considerados pobres es errónea”.
Además del objetivo de garantizar los medios de vida, la política social también debe tener en cuenta los efectos incentivadores, afirma Cosandey: «Quien ha vivido frugalmente y ha trabajado mucho recibe a menudo el mismo trato en una residencia de ancianos que alguien cuyos gastos corren a cargo de la estado.» Por lo tanto, hay que evitar que ya no valga la pena actuar de forma independiente.
Estas injusticias pueden surgir con las prestaciones suplementarias porque no tienen que pagar impuestos. Alguien cuya pensión está justo por encima del derecho a pagar por EL paga hasta 5.000 francos en impuestos, dependiendo de dónde viva. Lo que significa que, en términos netos, está peor que un receptor de EL.
Los más jóvenes tienen más probabilidades de sufrir privaciones
Las declaraciones audaces sobre la pobreza en la vejez suelen quedar cortas. En cambio, los análisis que examinan la situación de vida de los pensionistas son más significativos. El gobierno federal ha examinado en detalle la gravedad de las privaciones materiales que sufren las personas mayores de 65 años. Según el análisis, el 7 por ciento no puede permitirse una semana de vacaciones al menos una vez al año. El 4 por ciento no puede gastar algo de dinero en sí mismo cada semana. Y el 1 por ciento dice que una consulta con el dentista no es una opción para ellos.
Lo sorprendente es que en todos estos puntos los pensionados están en mejor posición que la población en general. Sólo el 3 por ciento de las personas mayores de 65 años califica su satisfacción financiera como “baja”, frente al 6 por ciento del resto, diferencia que también podría deberse a que los pensionistas son más ahorrativos y tienen menos exigencias que la generación más joven. Sin embargo, las estadísticas sugieren que las personas mayores dependen menos de los productos M-Budget con descuento que las familias jóvenes, por ejemplo.
Maillard y el “horno eléctrico”
A Pierre-Yves Maillard le gusta utilizar al pensionista como testigo clave en su lucha por una decimotercera pensión del AHV. La dirigente sindical describió su caso no sólo durante el lanzamiento de la campaña electoral. Durante su discurso en la conferencia de la UDC en Albisgütli, Maillard también habló de la anciana del cantón de Friburgo. Como no tiene dinero para el gasóleo de la calefacción, se ve obligada a utilizar un pequeño «calentador eléctrico» para calentar sólo la habitación en la que se aloja actualmente.
Cuando se le preguntó, Maillard no quiso explicar con más detalle las circunstancias financieras del propietario. Un análisis de la Oficina Federal de Estadística es esclarecedor. Bajo el título “privación material”, la autoridad cuantifica cuántos hogares carecen de dinero para calentar adecuadamente sus hogares. Entre los mayores de 65 años, la proporción es sólo del 0,3 por ciento, frente al 0,5 por ciento del conjunto de la población.
Es una privación grave tener que vivir en un apartamento con hipotermia. Pero otra cuestión es si tiene sentido resolver este problema con una decimotercera pensión del AHV, cuyo coste asciende a 5 mil millones de francos al año.