Inflación, aumento de las primas de los seguros médicos y mayores costes energéticos: hay razones más que suficientes para los cuellos de botella financieros. Si tiene poco dinero, un préstamo personal puede ser una solución (de emergencia) que vale la pena considerar. El NZZ responde a doce preguntas sobre préstamos privados y de consumo.
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La deuda es parte de la vida cotidiana. Cualquiera que compre una casa unifamiliar o un apartamento rara vez puede afrontar el precio de la propiedad sin contratar una hipoteca.
Pero también hay deudas que sirven para satisfacer necesidades a corto plazo y que son más problemáticas desde el punto de vista financiero: esta categoría incluye el efectivo o los préstamos al consumo. Según la Oficina Central de Información Crediticia (ZEK), a finales de 2022 había en Suiza un total de 319.679 préstamos en efectivo, con un importe restante medio de 24.742 francos.
Consulta previamente alternativas a los préstamos personales más económicas
Antes de solicitar un préstamo, las personas deben comprobar si pueden ahorrar en gastos como el alquiler, el coche u otras partidas presupuestarias. Si a pesar de las medidas de ahorro se encuentra en dificultades económicas, primero debería pedir a su familia un préstamo barato. El tipo de interés de estos préstamos privados suele ser más bajo que el de un préstamo bancario. Sin embargo, incluso en el caso de préstamos entre familiares y amigos, las condiciones de reembolso deben registrarse en un contrato escrito.
Antes de decidirse por un préstamo de un particular, es importante conocer la base legal. Las disposiciones pertinentes sobre los contratos de préstamo se encuentran en los artículos 312 a 318 del Código de Obligaciones suizo. Este artículo contiene consejos, preguntas y respuestas sobre préstamos privados y de consumo en Suiza.
1. ¿Qué es un préstamo personal o de consumo?
Un préstamo personal es un acuerdo en el que una persona pide prestado dinero con intereses durante un período de tiempo específico y lo paga en cuotas mensuales constantes. También se le conoce como préstamo en efectivo, préstamo pequeño o préstamo al consumo. Sin embargo, este último no lo conceden particulares, sino bancos y otros prestamistas comerciales. Un préstamo personal o de consumo suele utilizarse para financiar gastos personales de mobiliario, reformas, formación, vacaciones, gastos médicos o pago de deudas. Un préstamo al consumo es un préstamo legalmente regulado de entre 500 y 80.000 francos y con un plazo superior a tres meses. Los préstamos al consumo están sujetos a la Ley de Crédito al Consumo; Los préstamos entre particulares, en cambio, están sujetos al Código de Obligaciones.
2. W.¿Qué tipos de préstamos personales existen?
Hay préstamos garantizados y en blanco con garantía real. Las hipotecas son ejemplos de préstamos garantizados con garantía, mientras que los préstamos en blanco no requieren garantía. Otros tipos incluyen sobregiros, tarjetas de crédito y débito con opciones de sobregiro y préstamos entre pares, en los que individuos prestan dinero a otros en línea. Los expertos llaman préstamos lombardos a los préstamos garantizados por valores.
El contrato de crédito al consumo es un contrato mediante el cual se concede o promete a un consumidor un crédito en forma de pago aplazado, préstamo o asistencia financiera similar. Los préstamos al consumo se rigen por la Ley de crédito al consumo.
También se consideran contratos de crédito al consumo los contratos de leasing, así como las tarjetas de crédito y de clientes con facilidad de descubierto. Los proveedores de crédito al consumo de renombre son miembros de ZEK. Pascal Pfister, director general de Debt Advice Suiza, advierte: «En el mercado suizo también hay muchas ofertas tentadoras, desde proveedores dudosos hasta delincuentes».
3. ¿A cuánto puede ascender un préstamo personal en Suiza?
El monto de un préstamo personal varía según el prestamista y la capacidad de pago del prestatario (solvencia crediticia). No hay límite superior. La Ley de crédito al consumo regula los préstamos a particulares desde 500 hasta un máximo de 80.000 francos. La regla general para calcular el monto máximo del préstamo es que el prestatario debe poder pagar el préstamo dentro de los 36 meses con su presupuesto.
4. ¿Cuáles son las condiciones para una solicitud exitosa de un préstamo de consumo?
Quien quiera solicitar un préstamo al consumo debe tener al menos 18 años, vivir en Suiza o Liechtenstein o trabajar como trabajador transfronterizo en Suiza. Cualquier persona que no tenga la ciudadanía suiza debe poder presentar un permiso de residencia válido (permiso B o C). También es un requisito importante disponer de unos ingresos regulares de varios miles de francos al mes procedentes de una relación laboral que no haya finalizado.
El prestamista está legalmente obligado a comprobar si el préstamo al consumo se ajusta al presupuesto del solicitante. Si comete un error, pierde el derecho a recibir intereses y costas y, en casos graves, incluso pierde todo derecho a reembolsar el importe del préstamo. Si una solicitud de préstamo es rechazada correctamente, esto dará lugar a una entrada en la base de datos. ZEK. Esto puede dificultar la obtención de un préstamo en el futuro. Por eso es importante conocer los requisitos para una solicitud de préstamo exitosa.
5. ¿Cuánto dura el plazo de un préstamo de consumo?
El plazo varía, pero lo habitual es de 12 a 60 meses. Pascal Pfister, director general de Debt Advice Suiza, afirma: “Es aconsejable pedir préstamos únicamente por un período de hasta 36 meses. Es difícil hacer un seguimiento de los plazos más largos”.
6. ¿Qué tan altas son las tasas de interés de los préstamos personales?
Las tasas de interés de los préstamos personales varían ampliamente y dependen de varios factores, incluida la capacidad de pago del solicitante (solvencia crediticia), el plazo del préstamo y el prestamista elegido. Los tipos de interés de los préstamos se pueden consultar en línea mediante prestamistas como bancos y plataformas de comparación como Moneyland o Comparis. Las personas adineradas pueden encontrar préstamos con tasas de interés a partir del 4,9 por ciento anual. Es bueno saberlo: el Departamento Federal de Justicia y Policía (FDJPD) ha fijado el tipo de interés máximo para los préstamos al consumo a partir del 1 de enero de 2022. Actualmente es del 10 por ciento para préstamos en efectivo y del 12 por ciento para sobregiros. Estos incluyen, por ejemplo, las tarjetas de crédito.
7. ¿Qué documentos necesito para una solicitud de préstamo de consumo?
Debe preguntarle al prestamista elegido exactamente qué documentos se requieren para una solicitud de préstamo, ya que los requisitos pueden variar de una institución a otra. Como regla general, deberá acreditar su identidad presentando un documento de identidad o pasaporte válido. También deberás acreditar que tienes ingresos suficientes para pagar el préstamo.
Esto se puede hacer a través de recibos de sueldo, declaraciones de impuestos, contratos de trabajo u otros documentos de ingresos. Los prestamistas también suelen solicitar contratos de alquiler o extractos bancarios. También deberá completar un formulario de solicitud de préstamo proporcionado por el prestamista. Este formulario contiene información importante sobre el monto del préstamo deseado, el plazo y otros detalles.
8vo. ¿Cómo encuentro un préstamo al consumo ventajoso?
En Suiza existen varios sitios de comparación en línea que comparan diferentes ofertas de préstamos de bancos y otros prestamistas. Los sitios de comparación más populares son comparis.ch, moneyland.ch y bonus.ch. Estas páginas muestran tasas de interés, tarifas y otros términos y condiciones para varios préstamos. Para proveedores económicos, consulte siempre la letra pequeña y las tarifas. Si su calificación crediticia es impecable, también puede negociar tipos de interés más bajos según el proveedor. Vale la pena mejorar su puntaje crediticio reduciendo su deuda y pagando sus facturas a tiempo.
9. ¿Cuáles son los riesgos de los préstamos al consumo?
Los principales riesgos de los préstamos personales son los altos tipos de interés, el sobreendeudamiento y la pérdida de activos si se han proporcionado garantías. Es importante revisar cuidadosamente los términos y condiciones del préstamo. Los plazos prolongados aumentan el riesgo de que no se pueda respetar el presupuesto en el que se basa el reembolso. Eventos inesperados como un accidente, una separación o un desempleo pueden hacer que el plan de pago falle. Posibles consecuencias: embargar y vivir al nivel de subsistencia, además de endeudarse.
10. ¿Puedo reembolsar anticipadamente un préstamo de consumo?
Sí, el pago anticipado es posible en cualquier momento, pero algunos prestamistas cobran tarifas. El prestamista no puede cobrar intereses sobre el monto restante reembolsado anticipadamente.
11. ¿Cuándo tiene sentido el reembolso de un préstamo?
Cambiar a un prestamista más barato vale la pena tanto más cuanto mayor sea el préstamo que aún queda por liquidar y cuanto más tiempo dure. Solicite un estado de cuenta final a su prestamista actual al final del mes siguiente o el mes siguiente. Presentar una solicitud de préstamo a la nueva entidad de crédito en sustitución de la actual. Puede adjuntar la declaración final con los documentos requeridos. Si la entidad de crédito acepta su solicitud, puede rescindir el préstamo existente al final del mes seleccionado y luego pagar la deuda restante con el nuevo préstamo.
12. ¿Existen alternativas más económicas a los préstamos personales de los bancos?
Sí, existen alternativas como el pago a plazos o el ahorro para gastos planificados. También puede ser interesante complementar la hipoteca existente sobre su vivienda, si es posible. Dependiendo del banco, este dinero se puede utilizar libremente y sin restricciones y el tipo de interés es significativamente más bajo que el de un préstamo al consumo. Los pagos con tarjeta de crédito no son una buena alternativa, ya que los intereses de demora pueden llegar hasta el 12 por ciento. Las plataformas de préstamos digitales como cashare.ch o lend.ch son una alternativa al banco que los prestatarios merecen la pena considerar.