Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es un préstamo que le permite pedir prestado contra el equidad que ha acumulado en su hogar y funciona casi como un tarjeta de crédito. Proporciona una línea de crédito abierta a la que puede acceder durante un cierto período de tiempo (generalmente 10 años). Durante ese tiempo, solo debe pagar los intereses del dinero que retiró, lo que significa que puede pedir prestada una gran cantidad de dinero durante un período prolongado y solo hacer pagos mensuales mínimos.
Los HELOC pueden ser una buena opción porque tienen tarifas más bajas que la mayoría tarjetas de crédito, préstamos personalespréstamos con garantía hipotecaria y refinanciamiento de hipotecas. Pero los HELOC también son arriesgado porque son asegurado préstamos, que requieren garantía para obtener financiamiento: su casa sirve como garantía, por lo que si no puede devolver el dinero que ha retirado, podría perder su casa. Además, los HELOC tienen tipos de interés variables eso significa que su tasa puede subir o bajar con el mercado, por lo que no siempre tendrá un pago mensual predecible.
Lo guiaremos a través de cómo funciona un HELOC, cómo decidir si es la opción adecuada para usted y cómo se compara con otros tipos de préstamos.
Tendencias actuales de la tasa HELOC
En este momento, la tasa de interés promedio para un HELOC es de alrededor del 8,5%, según Bankrate, que es propiedad de la misma empresa matriz que CNET. Cualquier valor por debajo de la tasa promedio generalmente se considera una buena tasa para los HELOC.
Las tasas de interés para los HELOC son variables y están determinadas en gran medida por la tasa de interés de referencia, que establece la Reserva Federal. En lo que va del año, la Fed ha elevó la tasa de interés de referencia cuatro veces y ha señalado que continuará aumentando las tasas a lo largo de 2022. Las tasas de interés para los HELOC tienden a ser más bajas que las tasas hipotecarias y otras tasas de préstamos con garantía hipotecaria, que es uno de los beneficios. También suelen tener períodos introductorios durante los cuales ofrecen una tasa aún más baja durante un cierto período de tiempo.
¿Qué es un HELOC?
Un HELOC es un préstamo hipotecario que le permite aprovechar el capital de su vivienda durante un período prolongado de tiempo. Puede averiguar cuánto capital tiene en su casa restando el saldo restante de la hipoteca del valor de mercado actual de la casa. Entonces, si su casa vale $ 500,000 y le quedan $ 300,000 para pagar su hipoteca, tendría $ 200,000 en capital. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 85 % de su capital; en este caso, son $170 000.
Una HELOC funciona como una línea de crédito renovable a la que puede acceder continuamente. El período de tiempo en el que puede retirar dinero de su línea de crédito se denomina período de retiro y, por lo general, es de 10 años para las HELOC. Esta podría ser una buena opción si necesita acceso a dinero, pero no está seguro de cuánto necesitará (o cuándo). Los HELOC también tienden a tener tasas de interés más bajas que otras tipos de prestamos hipotecarios o préstamos personales.
Si necesita efectivo para Mejoras del hogar o para pagar costos de educación superior como la matrícula, un HELOC puede ser beneficioso porque puede retirar dinero repetidamente durante el transcurso del plazo de su préstamo. Además, solo tienes que pagar intereses sobre el dinero que retiras. Por lo tanto, si se le aprueba un HELOC de $100 000 y solo retira $25 000, solo pagará intereses sobre los $25 000.
¿Cómo funcionan los HELOC?
Dado que los HELOC funcionan como una línea de crédito, durante el período de retiro puede retirar dinero tantas veces como lo necesite mediante cheque o tarjeta de débito, siempre que sea inferior al monto total de su préstamo HELOC. También debe realizar pagos mensuales mínimos, generalmente solo por el interés que se acumula durante el período de retiro. A medida que paga su HELOC, este dinero se vuelve a agregar a su saldo rotativo (para que pueda continuar retirando fondos).
Una vez finalizado el plazo de disposición se entra en el plazo de devolución, que suele durar entre 10 y 20 años. En este punto, no puede sacar más dinero de su HELOC. Una vez que esté en el período de pago, sus pagos mensuales aumentarán porque debe comenzar a pagar el capital (la cantidad que retiró) además de los intereses acumulados.
Ventajas de un HELOC
- Tasas de interés más bajas: Los HELOC suelen tener tasas de interés más bajas que otros préstamos con garantía hipotecaria, préstamos personales o tarjetas de crédito.
- Largos plazos de retiro y reembolso: La mayoría de las HELOC le permiten retirar dinero durante 10 años y luego ofrecen un período de pago aún más largo (generalmente hasta 20 años).
- Puedes sacar el dinero a plazos: No tiene que usar todo el dinero disponible a la vez, y solo tiene que pagar intereses sobre los fondos que retira.
Contras de un HELOC
- Tienes que usar tu propia casa como garantía: Si no cumple con un HELOC o no puede hacer sus pagos, podría perder su hogar. Cuando pones una casa como garantía y no puedes pagar tu préstamo, el banco o el prestamista pueden ejecutar la hipoteca de tu casa, lo que significa que pueden tomar posesión de tu casa para compensar el dinero que perdieron.
- Tienen tipos de interés variables: Su tasa de interés inicial puede ser baja, pero las tasas HELOC son variables y no fijas. Esto significa que pueden fluctuar según lo que suceda con la economía y la tasa de interés de referencia. Esto significa que sus pagos mensuales no son predecibles y pueden fluctuar durante el transcurso del préstamo. Si bien existen HELOC de tasa fija, son menos comunes y se consideran un híbrido entre un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria.
- Puede haber montos mínimos de retiro: Algunas HELOC tienen montos mínimos de retiro inicial, lo que podría llevarlo a sacar más dinero del planeado (y tener que devolver más de lo planeado).
HELOC versus préstamos con garantía hipotecaria
Tanto los HELOC como los préstamos con garantía hipotecaria le permiten pedir prestado contra el capital que ha acumulado en una casa. Con ambos, obtiene un préstamo para una segunda vivienda además de su hipoteca. Su casa también se utiliza como garantía para asegurar cualquier tipo de préstamo. Sin embargo, un préstamo con garantía hipotecaria ofrece una suma global de efectivo que usted paga en cuotas mensuales fijas. Un HELOC, por otro lado, lo aprueba por un monto de préstamo fijo y luego le permite retirar solo lo que necesita, cuando lo necesita.
Un HELOC tiene una tasa de interés variable, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos de tasa fija. Esto significa que tendrá un pago mensual más predecible con un préstamo con garantía hipotecaria. Los HELOC son mucho más flexibles, pero sus pagos mensuales pueden ser más impredecibles ya que su tasa de interés puede fluctuar. Con un HELOC, debe asegurarse de poder pagar sus pagos de intereses mensuales si su tasa se dispara.
Un HELOC es mejor si:
- Necesita acceso al crédito por un período prolongado (generalmente 10 años)
- Necesita más tiempo para pagar el monto del préstamo
- Quiere la flexibilidad de retirar su dinero a plazos y no todo a la vez
Un préstamo con garantía hipotecaria es mejor si:
- Quiere una tasa de interés fija
- Quiere un programa de pago mensual predecible
- Quiere una suma global de efectivo y sabe exactamente cuánto dinero necesita
HELOC frente a refinanciaciones con retiro de efectivo
A refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo de préstamo diferente a un HELOC: literalmente está cobrando el capital que ha acumulado en su casa a lo largo de los años. Reemplaza su hipoteca actual con una nueva hipoteca igual al valor de su casa y le permite cobrar la cantidad que ha construido en capital. Si su casa está valuada en $300,000 y todavía debe $100,000 en una hipoteca, la diferencia de $200,000 es el valor neto de su vivienda. Los prestamistas a menudo le permiten retirar el 80% de su capital ($140,000 en este caso).
Con una HELOC, también está cobrando su capital, pero está obteniendo un préstamo adicional junto con su hipoteca actual. Por lo tanto, deberá realizar los pagos mensuales de su hipoteca además de pagar su HELOC cada mes. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, usted solo es responsable del pago de su hipoteca todos los meses. Sin embargo, el pago de su hipoteca será más caro porque agregó más dinero a su hipoteca cuando retiró su capital.
Un refinanciamiento de retiro de efectivo le ofrece este capital en una suma global, mientras que un HELOC le permite retirar su capital en cuotas y ofrece una línea de crédito de un año.
Un HELOC es mejor si:
- Necesita acceso al crédito por un período prolongado (generalmente 10 años)
- Necesita un período de pago de préstamo más largo
- Quieres flexibilidad para retirar tu dinero a plazos
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es mejor si:
- Quiere refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja o a un plazo más corto
- Quiere una suma global en efectivo y sabe la cantidad
- Quiere un pago hipotecario mensual fijo
preguntas frecuentes
¿Qué es una buena tarifa HELOC?
Cualquier valor por debajo de la tasa promedio generalmente se considera una buena tasa para los HELOC. Actualmente, la tasa de interés promedio para un HELOC a 10 años es de alrededor del 5,5% y del 7,3% para un HELOC a 20 años, según Bankrate.
¿Cómo califico para un HELOC?
Para calificar para un HELOC, debe tener buen crédito, al menos 15% a 20% de capital en su hogar y una relación deuda-ingreso que no exceda el 43%. (Su relación deuda-ingreso es el total de sus deudas mensuales divididas por su ingreso bruto mensual). Entonces, si gana $4,000 al mes antes de impuestos y paga $1,500 en deudas cada mes, su DTI equivaldría a 37.5%. Cuanto menor sea su DTI, mayores serán sus posibilidades de aprobación.
Si tiene un crédito bueno o excelente, podría fijar una tasa HELOC más baja, más cercana al 3 % o al 5 %. Si tiene un crédito por debajo del promedio, espere pagar tasas más cercanas al 9% o al 10%. Los prestamistas generalmente quieren ver al menos un puntaje de crédito de 620 o superior. Se le puede negar una HELOC si no tiene un puntaje de crédito o ingresos lo suficientemente altos. También se le puede negar si no tiene suficiente capital acumulado en su casa. La mayoría de los prestamistas requieren al menos 15% a 20%.
¿Para qué puedo usar un HELOC?
Puede usar su línea de crédito para casi cualquier cosa, pero los HELOC suelen ser mejores para las personas que necesitan acceso al crédito disponible durante un largo período de tiempo o que realizarán retiros recurrentes. Por ejemplo, los HELOC son buenos para proyectos de mejora del hogar que potencialmente podrían llevar años o gastos de educación superior como la matrícula.
¿Cómo solicito un HELOC?
Tiene que ser aprobado para un HELOC por un banco o prestamista al igual que con su hipoteca. Deberá proporcionar documentos financieros como talones de pago e información sobre el valor de su casa, como la relación préstamo-valor. Los prestamistas también realizarán una verificación de crédito antes de aprobarlo.
En algunos casos, es posible que deba tasar su casa para confirmar su valor de mercado actual. Es importante entrevistar a varios prestamistas para comparar tasas y cargos a fin de encontrar uno que le ofrezca las mejores tasas. Algunos expertos recomiendan comenzar con el banco o prestamista que ya tiene su hipoteca, pero comparar precios puede ayudarlo a comparar ofertas.
Más herramientas y recursos hipotecarios
Puedes usar Calculadora de hipotecas de CNET para ayudarle a determinar cuánta casa puede pagar. La calculadora de hipotecas de CNET tiene en cuenta variables como el tamaño de su pago inicial, el precio de la vivienda y la tasa de interés para ayudarlo a determinar el monto de la hipoteca que puede pagar. El uso de la calculadora de hipotecas CNET puede ayudarlo a comprender la diferencia que puede hacer incluso un ligero aumento en las tasas en la cantidad de interés que pagará durante la vigencia de su préstamo.