La búsqueda del equilibrio ideal entre el apoyo al sector inmobiliario y la prevención del sobreendeudamiento continúa: como se esperaba, el Alto Consejo de Estabilidad Financiera (HCSF), reunido el lunes 4 de diciembre, adoptó medidas “técnicas” destinadas a promover el acceso a crédito inmobiliario.
Por lo tanto, no se trata de cuestionar las normas que rigen la concesión de créditos desde 2019, es decir, el límite del 35 % del tipo de esfuerzo (el importe de los reembolsos en comparación con los ingresos del prestatario) y de veinticinco años de duración de los créditos. los préstamos. Dos principios considerados demasiado rígidos por algunos actores del mercado, los brokers a la cabeza, en un período de subida de tipos y caída de volúmenes.
En Bercy, como en el Banco de Francia, por otra parte, explicamos que queremos eliminar los “granos de arena” que puedan paralizar el funcionamiento del crédito. Por tanto, los bancos podrán liberarse un poco más fácilmente de las normas vigentes a través de otras tres vías. De este modo, el tipo de esfuerzo puede calcularse sin tener en cuenta los intereses vinculados a un posible préstamo puente, medida que podría beneficiar, reduciendo las cargas a tener en cuenta, los expedientes cuyo tipo de esfuerzo se acerque al límite máximo. %.
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Segunda flexibilización: la duración del préstamo podrá ampliarse hasta veintisiete años en caso de obras de renovación energética cuya factura representaría al menos el 10% del importe total del préstamo. El HCSF también modificará las condiciones de aplicación del margen de exención de las normas básicas concedido a los bancos, que puede afectar hasta el 20% de los préstamos pero sólo se utiliza para poco más del 14%, los establecimientos de crédito con tendencia a “subutilizarlo” para evitar sanciones. A partir de ahora, cuando se haya superado durante un determinado trimestre, el banco tendrá dos trimestres para volver a la normalidad.
Estas nuevas funciones deberían entrar en vigor en unos diez días. Además, el HCSF “apoya” una iniciativa de la Federación Bancaria Francesa destinada a permitir un nuevo examen de una solicitud de préstamo solvente tras la denegación de un banco. Este sistema, que podría estar operativo en febrero, no pretende crear un derecho universal al crédito. “Sería la mejor manera de sobreendeudar a la gente y, además, no sería constitucional”explica una fuente cercana al HCSF.
Ce deuxième examen du dossier de demande de prêt est censé permettre aux emprunteurs de faire valoir des spécificités de leur dossier susceptibles d’aboutir à l’octroi d’un prêt ou, à défaut, à l’obtention d’explications concernant le refus de el Banco. La eficacia de esta medida es imposible de evaluar ya que ni el Ministerio de Economía ni el Banco de Francia disponen de estadísticas sólidas sobre las denegaciones de solicitudes de préstamos.