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Hola, soy yo, tu tarjeta de crédito. No quiero presumir nada, pero parece que hemos estado bastante unidos últimamente. ¿No estuve ahí para ti anoche, cuando entraste en pánico, compraste todos tus regalos de Navidad y pagaste más por el envío exprés? Y el fin de semana pasado, cuando bebiste demasiado vino caliente en tu enésima fiesta, perdiste tu teléfono y tuviste que tomar un taxi amarillo de verdad, ¡con el brazo! – ¿para llegar a casa? ¿Y de nuevo a la mañana siguiente, cuando necesitabas que te entregaran tocino, huevo y queso en tu puerta inmediatamente después de despertarte? No te preocupes, también te respaldaré la próxima semana, cuando tus planes de viaje de vacaciones salgan mal y tengas una pelea con tu aerolínea por maletas perdidas.
He oído que puedo ser asfixiante: es fácil acercarse a él y luego es imposible deshacerme de él. ¡Pero no puedo evitarlo si no pones límites! Me encanta pasar un buen rato y en las vacaciones es cuando realmente brillo.
Cuando llegue enero, querrás algo de espacio. Lo respeto, es saludable. Pero debo advertirte que no es fácil separarse de nuestra relación. Una encuesta reciente de WalletHub mostró que alrededor del 25 por ciento de los estadounidenses todavía están pagando la deuda de vacaciones de último año, gracias en parte a que las tasas de interés de las tarjetas de crédito alcanzaron niveles récord. Así que no te avergüences de que te vean conmigo ni nada; estás en buena compañía.
Sin embargo, si realmente desea cortar los lazos y tener sus finanzas bajo control, estos son los pasos para pagarme. Pero no digas que nunca te ayudé.
Haga un balance de los daños.
Hablando en serio, las tarjetas de crédito hacen que sea fácil perder la cuenta de cuánto ha gastado, especialmente en esta temporada navideña. También es normal esconder la cabeza en la arena cuando las facturas se vuelven abrumadoras. Pero no puedes resolver un problema a menos que sepas exactamente qué es o, en este caso, cuánto. Para ir al grano: mire sus saldos.
Mientras lo hace, revise sus declaraciones línea por línea. Esto tendrá dos propósitos: (1) Verás de qué gastos podrías prescindir (todavía estás pagando por ese servicio de transmisión en línea al que te registraste para ver ese programa y luego lo olvidaste, ¡ups!), y (2) puede descubrir cargos erróneos o fraudulentos. Este también es un buen hábito para tener en general.
Por último, pero no menos importante, verifique su APR, también conocida como la tasa de interés del saldo de su tarjeta de crédito. Probablemente sea más alto de lo que piensas. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente no pueden aumentar su APR en compras existentes, pero hay algunas excepciones muy notables, dice Beverly Harzog, analista de finanzas de consumo de Informe mundial y de noticias de EE. UU. «Cuando la Reserva Federal sube las tasas de interés, la TAE suele subir también», explica. Técnicamente se supone que debes recibir una advertencia de 45 días antes de que esto suceda, pero ¿quién abre el correo de las compañías de tarjetas de crédito? La conclusión es que la deuda pendiente de su tarjeta de crédito se está acumulando incluso más rápido de lo habitual, por lo que debe atenderla lo antes posible.
Conozca su puntaje crediticio.
La deuda de tarjetas de crédito no necesariamente afecta su puntaje crediticio; de hecho, muchas personas con muchas deudas mantienen un excelente crédito. (Por el contrario, muchas personas sin deudas tienen puntajes bajos, pero no necesitamos entrar en eso ahora). Lo importante es mantener su puntaje lo más alto posible porque mejorará sus opciones para pagar sus deudas cuando lo tienes, entre otros beneficios.
Si su puntuación es buena (normalmente más de 670, aunque más de 720 es “muy buena”), tendrá varias opciones. Una es que simplemente puede llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y pedirles que reduzcan su APR o aumenten su límite de crédito, lo que puede aumentar su puntaje crediticio y mejorar aún más sus opciones. «Si tiene un excelente historial crediticio, vale la pena intentarlo», dice Harzog. «Pero si su crédito es más irregular o no realizó un pago recientemente, no querrá llamar la atención; conozco a alguien que intentó eso y, en cambio, la compañía redujo su límite de crédito».
Una opción aún mejor para quienes tienen un crédito sólido es solicitar una tarjeta de transferencia de saldo, que es un tipo de tarjeta de crédito que no cobra intereses durante un período de tiempo fijo. Le permite renovar parte o la totalidad de su deuda existente y luego pagarla más rápidamente porque no acumula intereses (es decir, no crece). Pero hay que ser estratégico porque una vez que finaliza el período de TAE cero (normalmente después de seis meses a un año), la tasa puede aumentar muy rápidamente, añade Harzog.
Si su puntaje crediticio no es lo suficientemente bueno como para calificar para una tarjeta de transferencia de saldo sin intereses, su siguiente mejor opción es un préstamo de consolidación de deuda. «No obtendrá un interés del 0 por ciento en un préstamo de consolidación de deuda, pero lo más probable es que obtenga un interés más bajo que el que paga con su tarjeta de crédito», dice Harzog. Luego, usaría el dinero del préstamo para pagar la deuda de su tarjeta de crédito con intereses más altos y luego trabajaría para liquidar el préstamo con intereses más bajos.
Obviamente, nada de esto es una solución mágica, pero frenar el crecimiento de su deuda puede ayudarle a salir de ella más rápido y ahorrarle mucho dinero mientras lo hace.
Hacer un plan.
Una vez que haya controlado su puntaje crediticio y las opciones que tiene disponibles, planifique sus pasos para la parte difícil: invertir dinero en sus facturas. Esto será un trabajo duro, por lo que es inteligente tener una estrategia y dividirla en partes alcanzables.
Existen tres métodos populares para lidiar con deudas en múltiples cuentas o tarjetas. El que ahorra más dinero se conoce como método de “avalancha”, que implica abordar primero la deuda con el interés más alto y luego ir bajando. Objetivamente, esto es lo más sabio desde una perspectiva matemática. Pero una alternativa más popular es el método de la “bola de nieve”, que implica comenzar primero con el saldo más bajo y avanzar hacia arriba. «Se sabe que el método de la bola de nieve proporciona un impulso psicológico porque te animas a cancelar una cuenta», dice Harzog. «Si eso funciona para ti, entonces hazlo».
El tercer método, que la propia Harzog inventó, se conoce como “ventisca” (no me pregunten por qué suenan tan fríos): “Empiezas con el método de la bola de nieve, de modo que primero alcanzas el saldo más pequeño y obtienes la ganancia rápida”. , y luego cambias a la avalancha para ahorrar dinero en intereses”, dice. En última instancia, debes elegir aquello a lo que te apegues.
¡Cuelga ahí!
Es fácil desanimarse por las deudas de tarjetas de crédito. Las tasas de interés siguen siendo altas, la economía sigue siendo extraña y hay muchas razones para pasar YOLO este mes y lidiar con las consecuencias financieras más adelante. Lo más importante que debe recordar es que no está solo y no debe tener reparos en pedir apoyo mientras se recupera.
“Recibo correos electrónicos todo el tiempo de gente pidiéndome ayuda porque están ahogados en deudas”, dice Harzog. «A veces, todo lo que necesitan es una llamada telefónica que les ayude a concentrarse en los siguientes pasos». Si no tiene un amigo o familiar de confianza con quien hablar, sugiere comunicarse con la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio o la Asociación de Asesoramiento Financiero de Estados Unidos, ambas organizaciones sin fines de lucro que brindarán orientación inicial de forma gratuita. . (Cuidado con las agencias de liquidación o alivio de deudas, muchas de ellas son depredadoras). “Sobre todo, tenga paciencia”, dice. «No acumulaste esta deuda de la noche a la mañana y tampoco la saldarás de la noche a la mañana».
Esta publicación ha sido actualizada.
La columnista de asesoramiento financiero de The Cut, Charlotte Cowles, responde a las preguntas personales de los lectores sobre finanzas personales. Envíe sus acertijos sobre el dinero por correo electrónico a [email protected]