Cualquiera que reduzca su carga de trabajo debe esperar una pensión más baja. En Suiza, el efecto suele ser más fuerte para las personas solteras sin hijos que para las parejas casadas con hijos. ¿Porqué es eso?
En Suiza, muchos empleados están reduciendo su jornada laboral.
“El trabajo a tiempo parcial significa una pensión a tiempo parcial”: hay mucho de cierto en este dicho. Quien reduce su carga de trabajo y gana menos debe esperar una pensión AHV más baja y menores ahorros en el fondo de pensiones y en la provisión privada (tercer pilar).
Sin embargo, existen diferencias claras según el tipo de hogar: diferentes biografías a tiempo parcial provocan diferencias en las pensiones de diferentes tamaños, como explica el gran banco UBS en un estudio. Estas brechas representan la diferencia entre los posibles beneficios de jubilación de una carrera de tiempo completo y los beneficios reales. A medida que envejezcas, tendrás menos dinero.
La provisión es menor
El trabajo a tiempo parcial es un factor importante para las brechas en las pensiones. Lo relevante es cuánto y durante cuánto tiempo se reduce la carga de trabajo. El momento de la reducción de la carga de trabajo, la constelación de hogares, las menores opciones de ahorro y el efecto de interés compuesto también juegan un papel importante. Lo mismo se aplica al cuidado infantil externo, que puede estar subvencionado o no.
No sorprende que el cuadro muestre que la brecha de pensiones es relativamente pequeña con una pequeña reducción del empleo. Esto es especialmente cierto si sólo trabaja a tiempo parcial durante un corto período de tiempo y luego lo aumenta nuevamente.
Sin embargo, las brechas aumentan si se trabaja a tiempo parcial durante mucho tiempo. Las personas solteras sin hijos que trabajan el 80 por ciento de su tiempo desde los 31 años hasta la jubilación deben esperar una brecha de pensión del 15 por ciento. Para las personas con salarios medios y altos, las diferencias son aún mayores y, según el banco, ascienden respectivamente al 20,5 y al 18,9 por ciento.
Las pensiones del AHV reaccionan con menos fuerza
Como explica el banco, una carga de trabajo del 80 por ciento rara vez conduce a beneficios de pensión exactamente un 20 por ciento más bajos. Esto se debe, entre otras cosas, a que los efectos del trabajo a tiempo parcial difieren en los tres pilares del sistema de pensiones suizo. Las pensiones del AHV reaccionan de manera desproporcionada a los menores ingresos, mientras que los beneficios del fondo de pensiones y de la provisión privada reaccionan de manera desproporcionada. Los principales impulsores de esto son las reducidas opciones de ahorro y el efecto del interés compuesto. Este último efecto surge de los ingresos por intereses y las reinversiones resultantes. Es muy importante para generar riqueza.
Si una pareja de un matrimonio con hijos trabaja a tiempo parcial al 80 por ciento desde los 31 años hasta la jubilación, la diferencia en las pensiones es un 8,6 por ciento menor que la de una persona soltera sin hijos. Las brechas son aún menores si parte de la pareja cambia a una carga de trabajo del 80 por ciento durante seis años antes de su vida laboral o si ambos reducen temporalmente su carga de trabajo (ver tabla).
Los subsidios para el cuidado infantil reducen las brechas
«El trabajo a tiempo parcial asociado a subsidios para guarderías dependientes de los ingresos apenas puede provocar diferencias en las pensiones», afirma Elisabeth Beusch, economista de la UBS. Esto se debe a que se ahorran costos de cuidado infantil al reducir el empleo. Esto, a su vez, ejerce menos presión sobre el ahorro privado. Como resultado, en el tercer pilar podrían obtenerse beneficios de pensión más altos en comparación con el trabajo a tiempo completo. Esto amortiguó las pérdidas del fondo de pensiones.
Los elevados costes del cuidado de los niños en Suiza aumentaron el incentivo financiero para que los padres trabajaran a tiempo parcial en lugar de tiempo completo, según el estudio. Esto es un problema, especialmente para las personas con un buen nivel educativo, afirma Reto Spring, presidente de la Asociación Suiza de Planificadores Financieros. «Desde una perspectiva económica, tendría sentido que estas personas trabajaran a tiempo completo», afirma.
En la práctica, a menudo ve a académicos que inicialmente solo querían reducir significativamente su carga de trabajo por un tiempo después de ser madres. Sin embargo, la menor carga de trabajo suele persistir a largo plazo. «Aunque los ingresos obtenidos gracias a las subvenciones sean razonablemente buenos, estas mujeres suelen gastar mucho en sus carreras», afirma. En general, no puedes convertirte en jefe con una carga de trabajo del 40 por ciento. No recomienda reducir la carga de trabajo en más del 70 por ciento.
Trabajar a tiempo parcial es muy común en Suiza
El trabajo a tiempo parcial es muy común en Suiza, especialmente entre las mujeres. Alrededor del 58 por ciento de las mujeres trabajadoras en Suiza trabajó a tiempo parcial en 2022mientras que para los hombres fue casi el 19 por ciento.
La tendencia es aún más pronunciada entre los padres. Según el estudio de la UBS, alrededor de una quinta parte de las madres no tienen ningún empleo y cuatro de cada cinco madres trabajadoras trabajan a tiempo parcial, con una carga de trabajo media de alrededor del 60 por ciento. Sin embargo, los padres no trabajan a tiempo parcial con más frecuencia que los hombres sin hijos.
Las pensiones más bajas de las mujeres pueden explicarse principalmente por el hecho de que redujeron su carga de trabajo después de ser madres. Además, muchos también pierden los aumentos salariales porque siguen trayectorias profesionales menos ambiciosas.
Peligros del trabajo a tiempo parcial
Spring recomienda que las parejas calculen cuidadosamente sus precauciones. Esto se aplica especialmente a la planificación familiar. Por lo tanto, se trata de si el apartamento sigue siendo lo suficientemente grande y de si se reciben subvenciones para el cuidado de niños externo. “Si existe la posibilidad de que los familiares ayuden con el cuidado de los niños, se ha ganado mucho”, afirma. Las parejas también deben planificar cuidadosamente quién reducirá su carga de trabajo y en qué medida.
Ve el riesgo de que se produzcan lagunas en la prestación de servicios, especialmente entre las parejas que tienen hijos pero no están casadas. Si una pareja reduce significativamente su carga de trabajo, esto plantea riesgos económicos, especialmente en caso de una separación posterior.
No es posible hacer declaraciones generales sobre los efectos del trabajo a tiempo parcial; en última instancia, éstos suelen variar mucho de persona a persona. Sin embargo, también es notable que una reducción de la carga de trabajo tenga un impacto especialmente significativo al final de la vida laboral.