Con el valor de las viviendas apreciándose durante la pandemia, la mayoría de los propietarios tienen más valor líquido en sus viviendas ahora en comparación con hace dos años. Si necesita acceso a fondos para un proyecto de renovación, gastos de educación o incluso consolidación de la deuda, aprovechar el valor acumulado de su vivienda podría brindarle una opción de financiamiento con una tasa de interés más baja. Un préstamo con garantía hipotecaria, que le permite pedir prestado dinero contra la equidad que ha construido en su casa, le proporciona una suma global de efectivo a una tasa de interés fija.
Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser particularmente atractivos en el clima economico actual. Las tasas hipotecarias en general han subido más del 2% desde principios de año. Aunque las tasas cayeron recientemente cuando la Reserva Federal aumentó su tasa de interés de referencia por cuarta vez este año, en un intento por combatir el aumento de la inflación, los préstamos con garantía hipotecaria aún tienden a ofrecer tasas de interés más bajas que otros tipos de préstamos. Ese es un beneficio significativo para cualquiera que busque financiamiento en un momento en que no está claro cuánto fluctuarán las tasas en el futuro.
Este tipo de financiamiento puede tener sentido si usted es dueño de una casa y tiene al menos 15% a 20% del capital acumulado en su casa. A diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, recibirá la suma del préstamo por adelantado en un solo pago si es aprobado.
Un préstamo con garantía hipotecaria es una opción de financiamiento con una tasa de interés más baja, pero no está exenta de riesgos. Cuando asegura un préstamo con garantía hipotecaria, su casa actúa como garantía, lo que significa que podría perder su casa si no puede pagar lo que pidió prestado. Es importante considerar cuidadosamente si un préstamo con garantía hipotecaria es adecuado para usted antes de solicitar financiamiento.
Aquí encontrará todo lo que debe saber sobre los préstamos con garantía hipotecaria, cómo funcionan, para quién son mejores y cómo se comparan con otras opciones de préstamo.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria le ofrece una suma global de dinero en efectivo que pide prestado contra la equidad construida en su casa. Aprovechar el valor líquido de su vivienda significa que está tomando prestado contra los pagos de la hipoteca que ya ha realizado; no reemplazará el pago de su hipoteca existente; es un préstamo nuevo que pagará mensualmente, junto con su préstamo hipotecario existente.
La mayoría de los prestamistas requieren que usted tenga del 15 % al 20 % del capital de su vivienda para garantizar un préstamo con garantía hipotecaria. Para calcular cuánto capital tiene, reste el saldo restante de su hipoteca del valor de su casa. Por ejemplo, si tiene una hipoteca de $ 500,000 y debe $ 350,000, tiene $ 150,000 en capital. Para calcular el porcentaje, divida este número ($150,000) por el valor de su casa ($500,000) y verá que tiene un 30% de capital disponible en su casa. Los prestamistas generalmente le permitirán pedir prestado alrededor del 80% al 85% del valor acumulado de su vivienda para un préstamo con garantía hipotecaria. Entonces, en este caso, podría pedir prestado hasta $120,000 a $127,500.
Un período de pago estándar para un préstamo con garantía hipotecaria es de cinco a 30 años para un préstamo con garantía hipotecaria. Realiza pagos de tasa fija que nunca cambian, lo que significa que incluso si las tasas de interés aumentan, la tasa de su préstamo está fijada.
Tendencias actuales de las tasas de préstamos con garantía hipotecaria
Uno de los beneficios de los préstamos con garantía hipotecaria es que, por lo general, tienen tasas de interés más bajas que los préstamos personales o las tarjetas de crédito. En este momento, los prestatarios con buen crédito y capital suficiente pueden obtener préstamos con garantía hipotecaria con tasas de interés de alrededor del 3%, según Bankrate, propiedad de la misma empresa matriz que CNET.
Una desventaja potencial de un préstamo con garantía hipotecaria es que si el valor de su propiedad baja por algún motivo, podría terminar bajo el agua de su préstamo. Esto sucede cuando el saldo de su préstamo supera el valor de su casa. Eso es lo que les sucedió a millones de estadounidenses durante la crisis financiera de 2008. Sin embargo, en este momento, hay menos riesgo de que el valor de su vivienda disminuya por debajo del monto de su préstamo con garantía hipotecaria. Los precios de las viviendas se han apreciado hasta un 20% en algunas áreas metropolitanas de los EE. UU. durante los últimos dos años, y parece poco probable que bajen de manera significativa en el corto plazo.
Ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria
- Pagos a tasa fija: Su pago mensual nunca cambiará, incluso si aumentan las tasas de interés.
- Una suma global de dinero en efectivo: Recibe todo el préstamo por adelantado en un solo desembolso.
- Bajas tasas de interés: Tiene una tasa de interés más baja que otros tipos de préstamos personales o tarjetas de crédito.
- Intereses deducibles de impuestos: Si lo usa para reformas en el hogar, puede deducir los intereses de sus impuestos.
Contras de un préstamo con garantía hipotecaria
- Usando su casa como garantía: Si no realiza sus pagos o no cumple con su préstamo, su prestamista puede ejecutar la hipoteca y tomar posesión de su casa.
- Puede tomar más tiempo recibir los fondos: Puede llevar más tiempo recibir un préstamo con garantía hipotecaria que un préstamo personal, por ejemplo.
- Los costos de cierre son caros: Los costos de cierre pueden oscilar entre el 2 % y el 5 % del préstamo.
- El valor de su casa podría disminuir después de recibir su préstamo: Aunque no se espera que el valor de la vivienda disminuya significativamente en el corto plazo, si el valor de su vivienda cayera por debajo del monto del préstamo con garantía hipotecaria, tendría lo que se conoce como equidad negativa. Equidad negativa significa que usted debe más de lo que vale su casa. Por lo tanto, si tuviera que vender su casa, probablemente no recibiría suficiente dinero de un vendedor para pagar el saldo de su préstamo.
Préstamos con garantía hipotecaria frente a HELOC
Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, son similares, pero tienen algunas distinciones clave. Ambos le permiten utilizar el capital de su vivienda y requieren que use su vivienda como garantía para asegurar su préstamo. Las dos diferencias principales entre un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC son la forma en que recibe el dinero y cómo lo devuelve.
Un préstamo con garantía hipotecaria le da el dinero de una sola vez como una suma global, mientras que un HELOC le permite sacar dinero en cuotas durante un largo período de tiempo, generalmente diez años. Los préstamos con garantía hipotecaria tienen pagos de tasa fija que nunca aumentarán, pero la mayoría de los HELOC tienen tipos de interés variables que suben y bajan con la economía y las tendencias generales de las tasas de interés.
Un préstamo con garantía hipotecaria es mejor si:
- Quiere un pago de tasa fija: Su pago mensual nunca cambiará, incluso si aumentan las tasas de interés.
- Quiere una suma global de dinero: Usted recibe el préstamo completo por adelantado con un préstamo con garantía hipotecaria.
- Sabes la cantidad exacta de dinero que necesitas: Si sabe el monto que necesita y no espera que cambie, es probable que un préstamo con garantía hipotecaria tenga más sentido que un HELOC.
Un HELOC es mejor si:
- Necesita dinero durante un largo período de tiempo: Puede tomar el dinero a medida que lo necesite y solo pagar intereses sobre los montos que retire, no sobre el monto total del préstamo, como es el caso de un préstamo con garantía hipotecaria.
- Quiere una tasa de interés introductoria baja: Aunque las tasas HELOC pueden aumentar con el tiempo, también suelen ofrecer tasas de interés introductorias más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria. Por lo tanto, podría ahorrar dinero en los cargos por intereses.
Préstamos con garantía hipotecaria frente a refinanciamientos con retiro de efectivo
A refinanciamiento con retiro de efectivo es cuando reemplaza su hipoteca existente con una nueva hipoteca, generalmente para asegurar una tasa de interés más baja y términos más favorables. A diferencia de un refinanciamiento tradicionalSin embargo, obtiene una nueva hipoteca por el valor total de la casa, no solo por la cantidad que debe en su hipoteca. Luego, recibe el capital que ya pagó en su casa como un pago en efectivo.
Por ejemplo, si su casa vale $450,000 y debe $250,000 en su préstamo, refinanciaría la totalidad de los $450,000, en lugar de la cantidad que debe en su hipoteca. Su nuevo préstamo hipotecario de refinanciamiento con desembolso de efectivo reemplazaría su hipoteca existente y luego le ofrecería una parte del capital acumulado (en este caso $200,000) como un pago en efectivo.
Tanto una refinanciación con retiro de efectivo como un préstamo con garantía hipotecaria le proporcionarán una suma global de efectivo que pagará en montos fijos durante un período de tiempo específico, pero tienen algunas diferencias importantes. Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza el pago actual de su hipoteca. Cuando recibe una suma global de efectivo de una refinanciación de retiro de efectivo, se vuelve a agregar al saldo de su nueva hipoteca, lo que generalmente hace que su pago mensual aumente. Un préstamo con garantía hipotecaria es diferente: no reemplaza su hipoteca existente y, en cambio, agrega un pago mensual adicional a sus gastos.
Un préstamo con garantía hipotecaria es mejor si:
- No quieres pagar un seguro hipotecario privado: Algunos refinanciamientos con retiro de efectivo requieren PMIque puede agregar cientos de dólares a sus pagos, pero los préstamos con garantía hipotecaria no lo hacen.
- No puede completar un refinanciamiento: Con las tasas en aumento, es posible que la tasa de su hipoteca sea más baja que las tasas de refinanciamiento actuales. Si ese es el caso, probablemente no tenga sentido financiero para usted refinanciar. En su lugar, puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para sacar solo el dinero que necesita, en lugar de reemplazar toda su hipoteca con un préstamo con una tasa de interés más alta.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es mejor si:
- Las tasas de refinanciamiento son más bajas que la tasa de su hipoteca actual: Si puede asegurar una tasa de interés más baja al refinanciar, esto podría ahorrarle dinero en intereses, al mismo tiempo que le brinda acceso a una suma global de efectivo.
- Solo quieres un pago mensual: El monto que pide prestado se vuelve a agregar al saldo de su hipoteca, por lo que solo realiza un pago a su prestamista cada mes.
- Requisitos de elegibilidad menos estrictos: Si no tiene un buen crédito o tiene una relación deuda-ingreso alta, es posible que le resulte más fácil calificar para una refinanciación con retiro de efectivo en comparación con un préstamo con garantía hipotecaria.
- Tasas de interés más bajas: Los refinanciamientos con retiro de efectivo a veces ofrecen tasas de interés más favorables que los préstamos con garantía hipotecaria.
preguntas frecuentes
¿Qué es una buena tasa de préstamo con garantía hipotecaria?
En este momento, los prestamistas están ofreciendo tasas que comienzan desde alrededor del 3% para los prestatarios con buen crédito, pero las tasas varían según su situación financiera personal. Un prestamista basará su tasa de interés en la cantidad de capital que tiene en su casa, su puntaje de crédito, nivel de ingresos y otros aspectos de su vida financiera, como su relación deuda-ingreso, que se calcula dividiendo sus deudas mensuales por su ingresos brutos mensuales.
¿Cómo califico para un préstamo con garantía hipotecaria?
Por lo general, se requiere que tenga al menos entre un 15 % y un 20 % del capital acumulado en su casa para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria. También debe tener suficientes ingresos y una relación deuda-ingreso lo suficientemente baja para calificar; los prestamistas generalmente quieren ver un DTI del 43% o menos. A los prestamistas también les gusta ver un puntaje de crédito mínimo de al menos 620. En términos generales, si su puntaje de crédito es inferior a 700, existe la posibilidad de que un prestamista le niegue un préstamo con garantía hipotecaria. Cuanto mejor sea su crédito, mayores serán sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo con una tasa de interés baja.
¿Para qué puedo usar un préstamo con garantía hipotecaria?
Los préstamos con garantía hipotecaria se pueden utilizar para cualquier cosa en la que elija gastar el dinero. Los gastos de vida típicos para los que las personas suelen sacar préstamos con garantía hipotecaria son gastos como renovaciones de viviendas, costos de educación superior como matrícula o para pagar deudas con intereses altos como deudas de tarjetas de crédito. Hay una bonificación para las mejoras en el hogar: si usa un préstamo con garantía hipotecaria para renovaciones, el interés es deducible de impuestos.
También puede usar un préstamo con garantía hipotecaria en una situación de emergencia o para eventos de la vida como bodas. Pero tenga en cuenta que cualquiera que sea el uso que le dé a un préstamo, sacar una gran suma de dinero que genera intereses es una opción costosa que siempre debe considerar cuidadosamente, especialmente porque está usando su casa como garantía para garantizar el préstamo. Si no puede devolverlo, el prestamista podría embargar su casa para pagar su deuda.
¿Cómo solicito un préstamo con garantía hipotecaria?
Solicitar un préstamo con garantía hipotecaria es similar a solicitar una hipoteca. Debe calificar con un prestamista o banco que esté dispuesto a prestarle el dinero. Primero, el prestamista primero querrá asegurarse de que usted tenga al menos 15% a 20% de capital en su casa. Si lo hace, el prestamista tendrá en cuenta su puntaje crediticio (a los prestamistas generalmente les gusta ver un puntaje mínimo de 620), sus ingresos y su relación deuda-ingreso actual para determinar si califica y cuál será su tasa de interés. Debe estar preparado para tener documentos financieros como talones de pago y W2 en orden, así como prueba de propiedad y prueba del valor de tasación de su casa. Es importante entrevistar a varios prestamistas para determinar qué prestamista puede ofrecerle las tasas y tarifas más bajas.
Más herramientas y recursos hipotecarios
Puedes usar Calculadora de hipotecas de CNET para ayudarte a determinar ¿cuánta casa puede pagar?. La calculadora de hipotecas de CNET tiene en cuenta variables como el tamaño de su pago inicial, el precio de la vivienda y la tasa de interés para ayudarlo a comprender la diferencia que puede hacer incluso un ligero aumento en las tasas en la cantidad de interés que pagará a lo largo de su vida. de su préstamo.