La convivencia está en auge en Suiza, sobre todo por motivos fiscales. Sin embargo, si las parejas no casadas tienen hijos, existen lagunas en su provisión y otros riesgos.
Cada vez hay más familias con hijos, los padres no están casados.
“El matrimonio sin certificado de matrimonio” está de moda. Actualmente en Suiza una de cada cinco parejas con hijos menores de cinco años no está casada; en 2010 era sólo una de cada diez. En 2022, el 30 por ciento de los niños en Suiza nacerán de madres solteras, según datos de la Oficina Federal de Estadística.
A menudo ventajas fiscales en la convivencia
Muchas parejas no se casan por motivos fiscales, afirma Reto Spring, presidente de la Asociación Suiza de Planificadores Financieros. Si ambos cónyuges ganan bien, el matrimonio suele ser una desventaja fiscal. «En el 80 por ciento de los casos, las personas con doble ingreso pagan impuestos más altos como pareja casada que como pareja que cohabita».
Sin embargo, muchas parejas no son conscientes de que están asumiendo riesgos a la hora de planificar su jubilación. Especialmente las madres solteras a menudo no saben a qué peligros se enfrentarían en caso de separación o muerte de su pareja, según un estudio de la aseguradora Swiss Life. Es importante tener en cuenta los siguientes puntos.
Trabajo a tiempo parcial, brechas de pensiones y pensiones más bajas
En la práctica, observa repetidamente que muchas mujeres amplían su baja por maternidad y reducen significativamente su carga de trabajo después del nacimiento de un hijo, dice Spring. Sin embargo, quienes realizan una pequeña cantidad de trabajo suelen tener lagunas en su prestación.
Esto se debe a los salarios más bajos, pero sobre todo a que los trabajadores a tiempo parcial a menudo pierden oportunidades profesionales. “Se quedan estancados en sus carreras, a menudo no aspiran a puestos más altos durante un tiempo y no cuentan con el apoyo de su empleador”, afirma el planificador financiero. «En cuanto hay un hijo, ya no se garantiza la igualdad salarial en la pareja».
Según el estudio, las mujeres reciben actualmente pensiones aproximadamente un 30 por ciento más bajas que las de los hombres. Sin embargo, según el director del estudio, Andreas Christen, esta cifra representa un «eco del pasado», porque se basa en antecedentes laborales anteriores. Entre 1996 y 2022, la brecha promedio de género en las horas de trabajo cayó de alrededor de 40 a 24 puntos porcentuales.
Aunque cabe esperar una nueva reducción de la diferencia, es poco probable que desaparezca en un futuro previsible. El estudio muestra que las mujeres jóvenes sin hijos que quieren tener hijos tienen más probabilidades de asumir que reducirán sus horas de trabajo que los hombres sin hijos que quisieran tener hijos.
Sin embargo, unos ingresos laborales más bajos no sólo conducen a pensiones más bajas en el sistema de pensiones profesionales, sino también a menudo a opciones limitadas de ahorro en el tercer pilar.
Los niños son caros
En general, al decidir tener hijos, las parejas, casadas o no, deben ser conscientes de que esto puede resultar en una pérdida tanto en sus carreras como en su riqueza, dice Spring.
Los especialistas en pensiones del gran banco UBS, calculando de forma conservadora el coste de tener dos hijos para una pareja mediana en Suiza, llegan a la conclusión de que dicha pareja tendrá que llegar a la edad de jubilación. tiene alrededor de 1 millón de francos menos de dinero, como si no tuviera hijos. Por supuesto que hay diferencias según la pareja. En resumen, los padres con ingresos más altos generalmente tienen costos más altos para sus hijos. Esto se debe a los pagos más elevados por cuidados externos, a las menores prestaciones estatales y al hecho de que los niños suelen tener períodos de educación más largos.
Los modelos a seguir siguen presentes
Como muestran las estadísticas, en Suiza todavía existen modelos a seguir, al menos en lo que respecta a la división del empleo. En una encuesta de Swiss Life, los encuestados dijeron en promedio que, en su opinión, una carga de trabajo del 50 por ciento es ideal para las madres de niños pequeños, mientras que para los padres en la misma situación es una carga de trabajo del 80 por ciento.
Según un estudio de la aseguradora, los padres trabajan en promedio alrededor de un 40 por ciento más que las madres. Sin embargo, las limitaciones también influyen. Si los padres y las madres pudieran elegir libremente, esta diferencia se reduciría a más de la mitad. Por lo tanto, surge la pregunta de qué pueden hacer las parejas para distribuir la carga de manera justa y evitar brechas en la provisión.
¿Qué pueden hacer las parejas?
Celebrar un acuerdo de convivencia: «Muchas parejas que conviven carecen de acuerdos contractuales», afirma Spring. No se puede suponer que las separaciones sean menos comunes entre las parejas que cohabitan que entre las casadas. Por eso es importante pensar las relaciones desde el final y regular contractualmente la convivencia.
En primavera, en Suiza, el mayor riesgo de pobreza se registra entre las madres solteras. En consecuencia, tendrían que exigir un acuerdo de convivencia. En algunas parejas que cohabitan, el hombre que trabaja a tiempo completo puede pagar una parte mayor del alquiler o de los gastos de manutención. Sin embargo, las medidas cautelares aún no están reguladas. «A estas mujeres a menudo no les va bien en caso de separación».
Trabajando a tasas más altas: El planificador financiero recomienda que las mujeres trabajen al menos el 70 por ciento de su tiempo. También deberían pedirle a su pareja que contribuya al cuidado de los niños.
Según el estudio Swiss Life, las madres de parejas que cohabitan trabajan más que las madres casadas. Los primeros tienen una carga de trabajo profesional promedio del 58 por ciento, mientras que los segundos solo completan una carga de trabajo promedio del 45 por ciento. Sin embargo, ni siquiera esto es suficiente para evitar lagunas en la provisión. Esto también se puede comprobar en comparación con los padres solteros: tienen una carga de trabajo media del 90 por ciento.
Pero aún así casarse: Para protegerse mutuamente, el matrimonio podría ser, en última instancia, la solución para muchas parejas que cohabitan con hijos. En la práctica, dice Spring, ve muchas parejas que cohabitan y que finalmente deciden casarse debido a la complejidad y los costos del asesoramiento, incluso si originalmente no querían hacerlo.