Impulsar la inclusión financiera a través de métodos de pago digitales es una de las principales prioridades de los gobiernos de los ecosistemas tecnológicos más grandes de África, donde el efectivo sigue siendo el rey. Varias iniciativas lanzadas por estos gobiernos han aumentado el número de ciudadanos bancarizados en sus respectivos países. En Egipto, por ejemplo, plataformas como Fawry e InstaPay, aprovechadas en las políticas del banco principal para reducir la dependencia del efectivo, son responsables de la proliferación de monederos electrónicos y tarjetas en el país del norte de África, donde el 64 % de los egipcios aumentó su adopción de pagos digitales. soluciones el año pasado. El número de monederos de teléfonos móviles llegó a 46.500 por cada 100.000 habitantes, según un informe de Mastercard.
Si bien los monederos electrónicos y las tarjetas dominan el panorama de los pagos digitales, el banco principal de Egipto está interesado en promover otro método: los pagos sin contacto, luego de que recientemente emitiera regulaciones que rigen la tokenización de tarjetas de pago en aplicaciones móviles. Sin embargo, con servicios como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, que permiten a los clientes realizar pagos sin contacto con tarjetas digitales en billeteras móviles a través de la tecnología NFC (comunicación de campo cercano), en su mayoría ausentes en África, las plataformas como Flash brindan una alternativa a través de Códigos QR.
La fintech egipcia, que ofrece soluciones de pago sin efectivo para consumidores y empresas a través de un servicio de escaneo y pago, ha recaudado $6 millones en fondos iniciales liderados por Addition, la firma de capital de riesgo encabezada por el ex ejecutivo de Tiger Global, Lee Fixel. Flourish Ventures y otros inversores ángeles estratégicos participaron en la ronda, lo que ayudará a la startup a acelerar el desarrollo de productos y la adquisición de clientes y negocios en Egipto.
Flash, tras obtener la aprobación del Banco Central de Egipto para operar como un agregador de pago técnico, permite a los clientes comprar con sus teléfonos agregando cualquier tarjeta bancaria o billetera digital existente a la aplicación y escaneando un código QR que se presenta por una empresa, en la tienda o contra entrega. De esta manera, las empresas pueden aceptar pagos sin necesidad de la integración técnica de tareas que normalmente se encuentra con los costosos sistemas de punto de venta (POS) habilitados para NFC.
“Estamos eliminando la necesidad de efectivo o tarjetas para nuestros consumidores y la máquina POS en el lado del comerciante”, dijo Erik Gordon, cofundador y director ejecutivo de Flash, en una entrevista con TechCrunch. «Con los códigos QR, las empresas no tienen que preocuparse por las tarifas de integración, configuración y mantenimiento y es de baja tecnología, por lo que cualquier persona con una cámara en su teléfono puede pagar de esa manera».
Gordon notó las ineficiencias que existen en una sociedad basada en el efectivo como Egipto durante su tiempo en Uber como jefe de mercado para el país del norte de África y más tarde para la región MENA. Según el director ejecutivo, el 90% de los viajes de Uber se pagaron en efectivo. Cuando se recolectaba de los conductores al final de cada día, se convertía en montones de dinero que se contaban en los almacenes, lo que conducía a fraudes y robos.
Encontrar formas de detener esta fuga, que perjudicó a los consumidores y las empresas en el ecosistema de productos de Uber, fue un gran dolor de cabeza para su equipo. Mientras se les ocurrían medidas provisionales, Gordon, junto con la cofundadora Sherine Kabesh (otra exalumna de Uber que trabajó como directora de marketing del gigante de los viajes compartidos en Egipto), decidieron asumir un nuevo desafío para construir una plataforma que pensaron que abordaba los problemas. enfrentado en Uber y también estaba alineado con Egipto estrategia de inclusión financiera.
La fintech, fundada en 2021, brinda sus servicios en asociación con el banco egipcio Banque Misr. En un comunicado, Kabesh dijo que Flash asegura la aprobación de la licencia y la asociación bancaria “fortalece nuestro compromiso con el desarrollo del ecosistema sin efectivo, la introducción de nuevos productos y la diversificación de nuestra cartera de pagos digitales”, que incluye pagos de facturas automatizados e información sobre el comportamiento de los gastos, por ejemplo. Flash tiene varios competidores en su gran cantidad de productos, incluidos Telda, Khazna y Paymob.
LR: Erik Gordon y Sherine Kabesh (cofundadores de Flash y ex alumnos de Uber)
Las plataformas de comercio electrónico y las empresas cuyos métodos de pago incluyen el pago contra reembolso (farmacias, restaurantes, cadenas de comida rápida y tiendas de comestibles) son los principales clientes de Flash. Alrededor del 80% de los bienes comprados en línea en Egipto se pagan contra reembolso, según un informe; entre otros factores que impulsan esto, los consumidores prefieren recibir el producto antes de pagar. Sin embargo, el problema es que muchas empresas no ofrecen una opción de POS en el momento de la entrega. Como tal, «Flash on Delivery» permite que estas empresas presenten un código QR a los clientes, que se puede escanear en el punto de recogida. Si bien los ejecutivos se negaron a revelar cuántos comerciantes (y clientes finales) están usando su plataforma, dicen que la fintech de dos años tiene como objetivo atender a más de 100 empresas en los próximos 12 meses. Algunos de sus clientes comerciales actuales incluyen Homzmart y Rabbit Mart.
Por su parte, los pagos contra reembolso o en tienda se liquidan al día siguiente, que, según Gordon, “es el mejor del mercado”. El director ejecutivo dice que además de ser más barato que otras formas de pagos digitales, la liquidación al día siguiente le da a Flash una ventaja sobre los productos de pagos digitales actuales, cuyos tiempos de liquidación son más largos (hasta una semana en la mayoría de los casos), y el pago global. métodos, incluidos Apple Pay y Google Pay (la liquidación podría demorar hasta cinco días) en caso de que ingresen al panorama de pagos egipcio en el futuro.
“El costo del negocio será menor con Flash en comparación con algo con Apple Pay porque Apple, las compañías de tarjetas y los bancos están tomando una parte en comparación con el tipo de dirección que está tomando Egipto, que es similar a lo que sucedió en India, donde los códigos QR , más baratos para las empresas, han proliferado y se han convertido en el estándar”, dijo Gordon, señalando además las ventajas de los códigos QR frente a la tecnología NFC. “El banco central también está abriendo esta red de pago instantáneo a terceros, lo que también permitiría la liquidación instantánea. Entonces, a más largo plazo, creo que también podemos realizar una liquidación instantánea y reducir los costos de transacción”.
Eso no quiere decir que la tecnología de códigos QR no tenga inconvenientes, algunos de los cuales incluyen la manipulación de códigos o la colocación de códigos fraudulentos sobre los reales para desviar pagos. Entonces, ¿cómo evita esto Flash? Por lo general, las empresas en la plataforma se incorporan de conformidad con las regulaciones establecidas por CBE y Banque Misr, lo que permite que Flash determine si son legítimas. Posteriormente, solo los códigos QR generados por Flash (para empresas) funcionarán con la aplicación Flash (para clientes), dijo Gordon. “Cualquier dinero pagado a un código QR solo puede terminar en la cuenta de ese negocio. Flash nunca toca el dinero; va directamente de nuestro banco asociado a la cuenta bancaria de la empresa”, comentó el director general. “Entonces, si alguien robara un código QR, no tendría sentido porque el dinero que se pague solo podría ir al negocio”.
Andrew Miskiewicz, inversionista de Addition, al señalar por qué la firma con sede en Nueva York respaldó a Flash, dijo que la tecnología financiera está “transformando el panorama de pagos en Egipto, simplificando el complejo proceso transaccional para consumidores y empresas con una aplicación segura y fácil de usar. .” La fintech, que afirma estar procesando 50 000 transacciones, se acerca a más de 10 millones de libras egipcias (~$324 000) en valor de transacción acumulado. Al mismo tiempo, sus ingresos, generados por el cobro de una tarifa de procesamiento a las empresas, están creciendo un 30% mensual, dijo Gordon en la entrevista.