En Suiza, debido a la llamada regla del 125 por ciento y al tratamiento preferencial de los depósitos garantizados bajo la ley de quiebras, la protección de los depositantes está bien asegurada, incluso en los bancos de importancia sistémica.
En Suiza, hay alrededor de 500 mil millones de francos suizos de activos garantizados en todo el sistema.
Si un banco quiebra, el sistema de seguro de depósitos protege contra pérdidas los depósitos de los clientes de hasta CHF 100.000. Esta garantía está regulada en la Ley Bancaria.
Recientemente, un comentario invitado en este punto pedía más pensar en «una posible reestructuración del seguro de depósitos de hoy». A continuación se muestran los pilares sobre los que se asienta la protección de los depositantes en Suiza y dónde se encuentran los desafíos.
La llamada regla del 125 por ciento es el elemento central de la protección de los depositantes suizos y es única en el mundo. Todo banco está legalmente obligado a garantizar constantemente al menos el 125 por ciento de los depósitos garantizados con activos nacionales. Estos bienes deben estar libres de cargas y ser fácilmente realizables. En términos concretos, esto significa que, en principio, cada banco debe tener fondos suficientes para cubrir los depósitos garantizados que se le confían en caso de quiebra.
Adelanto de liquidez para aumentar la velocidad
En Suiza, hay alrededor de 500 mil millones de francos suizos de activos garantizados en todo el sistema. Debido a la regla del 125 por ciento, los bancos deben tener al menos alrededor de 625 mil millones de francos de estos activos fácilmente realizables en Suiza. Junto con el trato preferencial de los depósitos garantizados bajo la ley de quiebras, la sustancia en Suiza está bien asegurada, incluso con los bancos de importancia sistémica.
¿Qué sucede con los bienes garantizados luego de que la Autoridad del Mercado Financiero (Finma) haya cerrado un banco? Un síndico designado por Finma debe pagar los bienes garantizados por adelantado. Lo hace con los fondos líquidos que todavía tiene el banco o que se generan por la venta de activos.
Si los fondos líquidos actualmente disponibles no son suficientes, todos los demás bancos contribuirán con un máximo de CHF 8 mil millones dentro de siete días a través de la asociación Esisuisse para cerrar la brecha de liquidez. Esta cantidad a menudo se malinterpreta. La sustancia de los bienes garantizados ya está cubierta por la regla del 125 por ciento. El objetivo principal del anticipo de liquidez de Esisuisse es aumentar la velocidad de pago.
La reducción de la duración del pago a los clientes es un desafío para el sistema suizo, pero no la protección de la sustancia. La duración también depende de los fondos líquidos disponibles en cada caso, pero en particular de los preparativos operativos por parte de los bancos y Finma. El legislador ya ha decidido sobre las optimizaciones que se están implementando actualmente, con fecha límite para el 31 de diciembre de 2027.
Los límites del sistema
La crisis de Credit Suisse y las quiebras bancarias en los EE. UU. han demostrado que un sistema de seguro de depósitos difícilmente puede evitar una corrida bancaria si los clientes pierden la confianza en un banco. Aún no se ha encontrado la respuesta al desafío de que los inversores institucionales están retirando rápidamente grandes volúmenes de fondos y, por lo tanto, llevando a los bancos a cuellos de botella de liquidez. El sistema estadounidense de seguro de depósitos (Corporación Federal de Seguros de Depósitos) descrito en el comentario mencionado anteriormente no podría haber evitado una corrida bancaria.
En Suiza, con la regla del 125 por ciento, tenemos un sistema integrado que cubre todos los bienes garantizados y, por lo tanto, no es comparable con los modelos extranjeros.
A pesar de la buena protección que brinda nuestro sistema, Esisuisse generalmente recomienda a los clientes que verifiquen regularmente su situación financiera; esto, por supuesto, también incluye la diversificación general de las relaciones bancarias y los activos.
gregorio frey es el director gerente de la asociación Esisuisse. La asociación es el patrocinador del seguro de depósito legal y asegura los depósitos de los clientes en bancos y casas de valores en Suiza.