Las agencias de crédito que dependen de datos obsoletos de terceros sólo están obteniendo una pequeña pieza del rompecabezas, dice Georgina Merhom.
“Los burós de crédito son súper relevantes, pero cuando se usan para identificar que una persona no pagó una factura a tiempo, es un castigo. Si sólo sigues el dinero, puedes perderte muchas señales”, dijo Merhom a TechCrunch.
Merhom quiere aplastar el status quo con SOLO, un motor de generación de informes y recopilación de datos propio, que integra fuentes de datos autorizadas por el usuario, incluidas transacciones financieras, registros en línea y huellas digitales para contar una historia más completa sobre el comportamiento financiero de alguien. Las fuentes de datos autorizadas por el usuario, que los consumidores proporcionan con su permiso, provienen de diversos lugares. Esto incluye cuentas bancarias (a través de Plaid, Teller, TrueLayer), pasarelas de pago y comercio (Amazon, Shopify Square, Stripe, PayPal), sistemas de facturación (QuickBooks, Bill.com) y plataformas de gestión de relaciones con los clientes, dijo Merhom.
Además, las fuentes de datos autorizadas por el usuario reemplazan el proceso de autoinforme, intermedian la confianza entre la institución y el consumidor e identifican oportunidades que de otro modo el banco habría pasado por alto, dijo Merhom.
Merhom, que originalmente era un científico de datos en la industria de la ciberseguridad, estaba desarrollando y entrenando algoritmos en la web oscura para detectar actividades ilícitas. Ese trabajo le enseñó que una variedad más amplia de datos, así como el contexto en el que aparecen, pueden ofrecer una imagen mucho más completa. Merhom utilizó esa inteligencia para iniciar Zivmi, una aplicación de pagos transfronterizos en Egipto que terminó vendiendo al Banco Nacional de Egipto.
Se le ocurrió la idea de SOLO mientras estaba en Zivmi y trabajaba con autónomos sin cuentas bancarias. Utilizando otras plataformas como GitHub y Upwork, Zivmi pudo verificar el nivel de experiencia de una persona, las calificaciones de los clientes y su historial laboral general.
A medida que crecía el negocio de trabajar con personas no bancarizadas, Zivmi comenzó a respaldar a sus clientes y desarrolló la tecnología para hacerlo. Merhom dijo que fue entonces cuando reconoció la necesidad de crear un nuevo tipo de buró de crédito.
Crear una mejor agencia de crédito o encontrar nuevas formas de verificar los datos de personas sin mucho crédito no es un concepto nuevo. Altro lo está haciendo a través de pagos recurrentes, Kredivo creó un neobanco para ayudar a generar crédito, Bloom.io ayuda a las empresas a crear productos financieros e informar el comportamiento crediticio de los consumidores y Masa Finance está construyendo una oficina de crédito descentralizada.
Merhom y el desarrollador full stack Luis Troni estuvieron construyendo SOLO durante dos años y recientemente lo presentaron ante un grupo de cientos de instituciones financieras. Ahora quieren conseguir 100 bancos piloto en Estados Unidos este año y eventualmente buscarán algo de capital de riesgo. Merhom dijo que ya hay algunos acuerdos en proceso, pero no pudo divulgar más.
Su objetivo es medir métricas, incluida la disminución del tiempo de procesamiento de solicitudes de hasta dos meses a minutos, reducir los costos hasta en un 70 % y aumentar el valor por cliente.
«A los bancos les cuesta 29 mil millones de dólares al año procesar las solicitudes, y eso sin incluir el dinero que pagan a las agencias de crédito», dijo Merhom. “Si podemos demostrar que hemos reducido los costos, los bancos ya no necesitarán que un oficial de crédito coteje el extracto bancario con la contabilidad e intente volver a calcularlo. Y si nuestros clientes pueden identificar oportunidades en su cartera y venderles más, entonces habremos tenido éxito en lo que estamos haciendo”.