La mitad de la población difícilmente puede imaginar comprar un bien de consumo a crédito. Sin embargo, las facturas pendientes de los clientes del centro de asesoramiento de deuda están aumentando.
Si puede pagar en cuotas juega un papel subordinado en las decisiones de compra.
Aunque no se generen intereses ni comisiones, un tercio de la población suiza no quiere comprar bienes de consumo a plazos. Otro 20 por ciento no puede imaginar este «más bien».
Así lo demuestra el sexto Monitor de pagos suizo realizado por la Universidad de Ciencias Aplicadas de Zúrich (ZHAW) y la Universidad de St. Gallen. Alrededor de la mitad de la población suiza, por otro lado, está en principio abierta a las opciones de compra en alquiler.
En el curso del estudio, los participantes en una situación de compra hipotética rara vez seleccionaron ofertas de «compre ahora, pague después» («compre ahora, pague después»; BNPL). La aceptación de tales ofertas es independiente de la edad y la situación financiera.
Por otro lado, existe una diferencia entre sexos: las mujeres son más proclives que los hombres a comprar a plazos un producto que de otro modo no podrían permitirse. Sin embargo, si pudieran pagar fácilmente el producto, los hombres estarían más dispuestos a comprar a plazos que las mujeres.
Pocos compran refrigeradores a crédito
Sin embargo, la opción de compra a plazos juega un papel subordinado en las decisiones de compra en comparación con otras opciones de pago, incluso si es gratuito para los encuestados. Sin embargo, al comprar un refrigerador (precio: CHF 1.649), una de cada cinco personas optaría por una compra con cuotas fijas o flexibles durante 12 meses.
Esa cifra se reduce a la mitad cuando se cobra una tasa de interés del 5 por ciento (para cuotas iguales) sobre las cuotas pendientes. Con una tasa de interés del 6 por ciento (para cuotas flexibles), la participación cae por debajo del 2 por ciento. «La disminución es particularmente llamativa para las cuotas flexibles al 6 por ciento de interés», dice el experto en pagos de ZHAW, Marcel Stadelmann. La opción de compra a plazos solo parece ser atractiva para compras importantes y útiles cuando las tasas de interés son bajas y muy probablemente para montos más grandes, explica el coautor del estudio.
Más opciones al comprar a plazos
BNPL es una solución de compra a cuenta oa plazos, que permite desvincular el momento del consumo del momento del pago. Esta resolución de tasas no es fundamentalmente nueva.
Sin embargo, las soluciones de pago modernas se diferencian de las compras a plazos tradicionales en que ofrecen soluciones más individuales y sencillas con mucha libertad de elección. En consecuencia, los consumidores pueden decidir cuándo y cómo deben pagar sus compras, escriben los autores del estudio.
El proveedor de pagos sueco Klarna es uno de los principales proveedores de BNPL. El modelo de negocio se basa en diferentes opciones de pago. En cooperación con los minoristas, Klarna ofrece a los consumidores varias opciones de pago.
Puede pagar un producto de inmediato, pagar con factura o pagar a plazos. Según el portavoz Max Kalkhof, el año pasado los clientes de Klarna en Alemania pagaron inmediatamente en el 49 por ciento de los casos, en el 48 por ciento con factura y solo en el 3 por ciento a plazos. Estas cifras confirman esencialmente los resultados del estudio suizo.
Estos tres métodos de pago no suenan muy revolucionarios. Sin embargo, la empresa ofrece más opciones de pago individuales en EE. UU. y Gran Bretaña. «Pagar en tres» es una opción que te brinda mayores plazos de pago sin comisiones ni intereses.
Fundada en 2005, la empresa cuenta con 5.000 empleados en 45 mercados y cuenta con más de 150 millones de usuarios que realizan 2 millones de transacciones al día. Más de 400 000 minoristas globales, incluidos H&M, Saks, Sephora, Macy’s, Ikea, Expedia Group y Nike, confían en las soluciones de compra y pago de Klarna.
La inflación podría conducir a más compras a plazos
Klarna ha estado activa en Suiza desde el año pasado, y entre sus socios se encuentran Breitling, Vitra, On-Running, Mammut y Swarovski.
Además del Klarna sueco, que ingresó al mercado suizo el año pasado, los autores del estudio esperan que otros proveedores de pago ingresen al mercado. En EE. UU., por ejemplo, Apple Pay también permite servicios basados en BNPL.
Sin embargo, hasta el momento no está claro qué tan bien serán recibidas tales ofertas en Suiza, ya que la población suiza es crítica con el endeudamiento a través del consumo a crédito oa plazos, como confirma el estudio. Sin embargo, debido a la creciente inflación y posiblemente a una economía más débil, más personas podrían financiar su consumo a través de compras a plazos.
Mayor deuda de tarjetas de crédito y débito
Katharina Blessing también se ocupa de pagos de préstamos y deudas. El codirector del servicio de asesoramiento sobre endeudamiento del cantón de Zúrich ha observado que “los clientes han aumentado el endeudamiento de tarjetas de crédito y de clientes” en los últimos meses.
Esta impresión se ve confirmada por las cifras de la deuda suiza publicadas ayer. Entre enero y julio de 2022, el índice de morosidad subió a 6,4 por ciento desde el 6,3 por ciento anterior, según la agencia de crédito CRIF. Durante la pandemia, la deuda había disminuido debido a las medidas de apoyo. Ahora vuelven a subir con cierto desfase.
Con respecto al aumento de los precios, Blessing dice que aún no han sentido mucho la inflación cuando reciben asesoramiento sobre deudas. La base para el asesoramiento de la deuda es el nivel de subsistencia bajo la ley de ejecución de la deuda, porque en base a este y las reservas para impuestos, el asesoramiento elabora los presupuestos de reestructuración. «Si la diferencia con los ingresos es positiva, vemos si la deuda se puede pagar dentro de los 36 meses», dice Katharina Blessing.
El nivel mínimo de subsistencia para una persona soltera es de 1.200 francos mensuales y para una pareja casada de 1.700 francos más 400 o 600 francos por hijo (según la edad). Además del alquiler, se deben pagar las primas del seguro médico, las facturas médicas, el transporte público, los costos del cuidado de los niños y una suma global para el almuerzo durante el trabajo.
Si se habla de inflación, “desde nuestro punto de vista subjetivo, el monto básico debería incrementarse nuevamente. Esto se planteó por última vez en 2009”, dice Blessing.
Hay muchas razones para estar endeudado. Si no ajusta regularmente su presupuesto a los ingresos, controla los gastos y hace provisiones para los imprevistos, tendrá dificultades financieras si se queda sin trabajo, se enferma o tiene una nueva familia.
Cualquiera que tenga que pedir un préstamo para comprar o no haya pagado la factura de su tarjeta de crédito a fin de mes no tiene su presupuesto bajo control y «vivió por encima de sus posibilidades», dice Blessing.
Para préstamos más largos a un plazo de alrededor de 60 meses, el pago de intereses es particularmente importante, en estos casos siempre se cobra un interés del 9,5 por ciento. Los clientes del centro de consejería tienen entre 18 y 80 años con una proporción igual de ambos sexos. Los que ganan mucho también se endeudan. A menudo tienen la sensación de que tienen mucho dinero a su disposición y, por lo tanto, no hacen un presupuesto.
La gente se endeudaría principalmente por automóviles (arrendamiento), vacaciones (pagadas con tarjeta de crédito) y compras (préstamos). Y finalmente, Katharina Blessing dice: “Uno ya no está dispuesto a prescindir de algo oa ahorrar primero y luego comprarlo”. Al hacerlo, establece un contrapunto a “compre ahora, pague después”.