El sistema de pago instantáneo del gobierno de los Estados Unidos, Servicio FedNow, se puso en marcha esta semana.
Aquí está un actualización rápida sobre qué es eso: FedNow es una infraestructura de pago instantáneo para transferir dinero que promete ser una vía de pago más rápida para las instituciones financieras, ofreciendo acceso inmediato a los fondos sin importar el día o la hora. Como sabe, esto es enorme porque los bancos tradicionalmente no están abiertos las 24 horas del día, los 7 días de la semana ni le permiten recibir dinero y usarlo el mismo día.
También es algo en lo que EE. UU. ha sido considerado «atrasado» a la luz del hecho de que otros países han estado funcionando con servicios similares durante algún tiempo, incluidos Brasil, India, el Reino Unido y la Unión Europea.
La Reserva Federal dijo que los bancos y cooperativas de crédito de todos los tamaños pueden registrarse y usar la herramienta. Ya hay alrededor de 35 instituciones financieras de este tipo en la lista.. Además, 16 proveedores de servicios están a bordo para respaldar el procesamiento de pagos para bancos y cooperativas de crédito.
Como TX Zhuosocio gerente de Fika Ventures, anotado en una columna de invitados de junio, Los empleados contratados ahora pueden recibir pagos de inmediato y por otros medios que no sean efectivo, y las instituciones financieras más pequeñas ahora pueden ofrecer el mismo nivel de servicio que las grandes instituciones y fintechs. La capacidad de recibir pagos más rápido a través de FedNow también puede reducir la necesidad de que las personas obtengan préstamos de día de pago.
Las características futuras de FedNow que se avecinan incluyen que los clientes de bancos y cooperativas de crédito puedan enviar pagos instantáneos «rápido y seguro» a través de la aplicación móvil o el sitio web de su institución financiera.
Si el éxito de Pix en Brasil es una indicación, el potencial de FedNow para cambiar las reglas del juego en los EE. UU. es enorme. empresa de pagos Matera revisó los datos del Banco Central de Brasil y descubrió que las transacciones de Pix para el primer trimestre de 2023 totalizaron 8100 millones frente a 4200 millones de tarjetas de crédito y 3800 millones de transacciones con tarjetas de débito. Matera señaló: «Este es el primer trimestre en el que la cantidad de transacciones de Pix fue mayor que la combinación de crédito y débito».
reacción de la industria
FedNow podría ser inmediato, pero algunos en la industria financiera, como el CEO de Airbase, Thejo Kote, creen tomará algún tiempo para que esto se ponga de moda.
“Los bancos, tanto en el extremo receptor como en el emisor, deben ser capaces de admitir estos nuevos protocolos y este nuevo tipo de rieles, y ese es un proceso lento”, dijo Kote anteriormente en una entrevista. “Soy optimista de que durante los próximos años, la cobertura seguirá mejorando mucho. Sin embargo, en el aquí y ahora, la gran mayoría de los dólares siguen fluyendo a través del Cámara de Compensación Automatizada red, y eso tiene toda una serie de desafíos que tienes que trabajar [with].”
Nacha, la organización que gobierna la red ACH en EE.UU., emitió un comunicado en el que señala queque “los sistemas de pago instantáneos (como FedNow y RTP) y ACH, incluido el mismo día ACH, juntos satisfarán las necesidades cambiantes del mercado”, y que “lLos grandes volúmenes de pagos programados y recurrentes entre contrapartes conocidas en fechas de vencimiento conocidas (depósitos directos de nómina y beneficios, pagos de facturas, pagos B2B y transferencias de cuentas) seguirán siendo bien atendidos por ACH”.
Ya hay un poco de drama en torno al lanzamiento. Caitlin Long, fundadora y directora ejecutiva de Custodia Bank, tuiteó sobre por qué Adyen, un empresa pública europea fintech, pudo ingresar a la lista de participantes que ofrecían FedNow cuando, en sus palabras, “¿No está manteniendo la Fed #fintechs ¿¿¿afuera???»
en un declaraciónAdyen confirmó que había obtuvo una licencia de sucursal bancaria de EE. UU. en 2021 y fue “uno de los primeros en completar las pruebas y recibir la certificación para utilizar el servicio FedNow(R)”.
Por su parte, la Asociación de Tecnología Financiera emitió un comunicado el 20 de julio, dando la bienvenida al nuevo sistema de pagos instantáneos en el TLC de EE. UU. El presidente y director ejecutivo Penny Lee dijo en un comunicado:
“FedNow significa que más consumidores y empresas pueden enviar y recibir pagos en segundos en lugar de días a través de sus instituciones financieras. Los pagos instantáneos brindarán opciones adicionales para que los consumidores paguen sus facturas a tiempo, accedan a sus cheques de pago más rápidamente y eviten los cargos por sobregiro y los prestamistas abusivos. También ayudará a las empresas a administrar mejor los gastos, disminuir los errores y reducir los costos”.
Algunos líderes de fintech también parecen entusiasmados.
Stephany Kirkpatrick, CEO y cofundadora de Orum, cree que FedNow presenta una gran oportunidad para que las fintech construyan puentes entre las diferentes vías de pago. Agregó: «Las instituciones financieras y las fintech deberán descubrir cómo integrar FedNow en la red de pago más amplia y este desafío de interoperabilidad crea una gran oportunidad para la innovación orientada a orquestar los pagos en estos diferentes sistemas para el beneficio de tantos».
Dimitri Dadiomov, director ejecutivo de la startup fintech Modern Treasury, aplaudió el lanzamiento de FedNow y dijo: «Un mayor acceso a los pagos instantáneos en los EE. UU. marca un cambio radical en la velocidad del movimiento de dinero, lo que permitirá a las empresas y los consumidores realizar transacciones más rápido y con más confianza y facilidad que nunca… Todos se benefician cuando las economías son más eficientes y los pagos instantáneos son un pilar de un ecosistema de movimiento de dinero más eficiente».
Aún así, como uno usuario de Twitter señala, hay un grupo de personas que quizás aún no estén a bordo: el consumidor estadounidense. Un número sorprendentemente mayor de lo esperado de la población aún prefiere los pagos en papel. Pero con el respaldo muy público del gobierno a los pagos digitales con el lanzamiento de FedNow, eso puede estar cambiando.
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