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Hola, soy yo, tu tarjeta de crédito. No quiero presumir nada, pero tienes que admitir que hemos estado muy unidos últimamente. ¿No estuve ahí para ti el fin de semana pasado, cuando te emborrachaste y perdiste tu teléfono y tuviste que parar un taxi amarillo real, con tu brazo? – ¿para llegar a casa? ¿Y de nuevo a la mañana siguiente, cuando necesitaba que le llevaran tocino, huevo y queso a su puerta inmediatamente después de despertarse? No te preocupes, también te cubriré la espalda la próxima semana, cuando entres en pánico, compres un montón de regalos de Navidad y pagues más por el envío exprés.
Escuché que puedo ser asfixiante: es fácil acercarse a él y luego es imposible deshacerse de él. ¡Pero no puedo evitarlo si no pones límites! Me encanta pasar un buen rato, y las vacaciones son cuando realmente brillo.
Ven enero, querrás un poco de espacio. Lo respeto, es saludable. Pero déjame advertirte que nunca es fácil salir de nuestra relación, especialmente este año, con las tasas de interés por las nubes y la inflación siendo lo que es. La buena noticia (bueno, para mí) es que no está solo: los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron más drásticamente en los últimos meses que en los últimos 20 años. Así que no te avergüences de que te vean conmigo ni nada; estás en buena compañía.
Sin embargo, si realmente quiere cortar los lazos y tener sus finanzas bajo control, estos son los pasos para pagarme. Simplemente no digas que nunca te ayudé.
Hacer un balance de los daños.
Con toda seriedad, las tarjetas de crédito hacen que sea fácil perder la noción de cuánto ha gastado, especialmente en la temporada de fiestas de fin de año. También es normal enterrar la cabeza en la arena cuando las facturas se salen de control. Pero no puede resolver un problema a menos que sepa exactamente qué es o, en este caso, cuánto. Todo esto es para decir que necesita mirar sus saldos.
Ya que estás en eso, repasa tus declaraciones línea por línea. Esto tendrá dos propósitos: (1) Verá qué gastos podría prescindir (todavía está pagando por ese servicio de transmisión en el que se registró para ver ese programa y luego lo olvidó, oops), y (2) puede descubrir cargos erróneos o fraudulentos. Este es un buen hábito para estar en general, también.
Por último, pero no menos importante, verifique su APR, también conocida como la tasa de interés en el saldo de su tarjeta de crédito. Probablemente sea más alto de lo que piensas. Por lo general, a las compañías de tarjetas de crédito no se les permite aumentar su APR en compras existentes, pero hay algunas excepciones muy notables, dice Beverly Harzog, analista de finanzas del consumidor en Noticias de EE. UU. e Informe mundial. “Cuando la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, su APR generalmente también aumenta”, explica. ¡Sorpresa! Técnicamente, se supone que debe recibir una advertencia de 45 días antes de que esto suceda, pero ¿quién abre el correo de las compañías de tarjetas de crédito? La conclusión es que la deuda pendiente de su tarjeta de crédito se está acumulando aún más rápido de lo normal, por lo que debe atenderla lo antes posible.
Conozca su puntaje de crédito.
Las deudas de las tarjetas de crédito no perjudican necesariamente su puntaje crediticio; de hecho, muchas personas con muchas deudas mantienen un excelente historial crediticio. (Por el contrario, muchas personas sin deudas tienen puntajes bajos, pero no es necesario que entremos en eso). Lo importante es mantener su puntaje lo más alto posible porque mejorará sus opciones para pagar la deuda cuando tenga. ella, entre otros beneficios.
Si su puntaje es bueno (por lo general, más de 670, aunque más de 720 es mejor), tendrá varias opciones. Una es que simplemente puede llamar a su compañía de tarjeta de crédito y pedirles que reduzcan su APR o aumenten su límite de crédito, lo que puede aumentar su puntaje de crédito y mejorar aún más sus opciones. “Si tiene un excelente historial crediticio, vale la pena intentarlo”, dice Harzog. “Pero si su crédito es más irregular o no ha hecho un pago recientemente, no quiere llamar la atención. Conozco a alguien que lo intentó y la compañía redujo su límite de crédito en su lugar”.
Una opción aún mejor para aquellos con crédito sólido es solicitar una tarjeta de transferencia de saldo, que es un tipo de tarjeta de crédito que no cobra intereses por un período de tiempo fijo. Le permite refinanciar parte o la totalidad de su deuda existente y luego pagarla más rápidamente porque no genera intereses. Pero debe ser estratégico porque una vez que finaliza el período de APR cero (generalmente después de seis meses a un año), la tasa puede aumentar muy rápidamente, agrega Harzog.
Si su puntaje crediticio no es lo suficientemente bueno para calificar para una tarjeta de transferencia de saldo sin intereses, su siguiente mejor opción es un préstamo de consolidación de deuda. “No obtendrá un interés del 0 por ciento en un préstamo de consolidación de deuda, pero lo más probable es que obtenga un interés más bajo que el que está pagando en su tarjeta de crédito”, dice Harzog. Luego, usaría el dinero del préstamo para pagar su deuda de tarjeta de crédito con intereses más altos y luego trabajaría para pagar el préstamo con intereses más bajos.
Obviamente, nada de esto es una solución mágica, pero puede ayudarlo a salir de la deuda más rápido y ahorrarle mucho dinero mientras lo hace.
Hacer un plan.
Una vez que haya manejado su puntaje de crédito y qué opciones tiene disponibles, planifique los pasos para la parte difícil: gastar dinero en sus facturas. Esto será un trabajo duro, por lo que es inteligente tener una estrategia y dividirla en partes alcanzables.
Existen tres métodos populares para manejar deudas en múltiples cuentas o tarjetas. El método que ahorra la mayor cantidad de dinero se conoce como el método de la «avalancha», que consiste en abordar primero la deuda con el interés más alto y luego reducirla. Objetivamente, este es el más sabio desde una perspectiva matemática. Pero una alternativa más popular es el método de la «bola de nieve», que consiste en comenzar primero con el saldo más bajo y seguir subiendo. “Se sabe que el método de la bola de nieve brinda un impulso psicológico porque te sientes alentado al cancelar una cuenta”, dice Harzog. “Si eso funciona para ti, entonces hazlo”.
El tercer método, que la misma Harzog inventó, se conoce como la «tormenta de nieve» (no me pregunten por qué todo esto suena tan frío): «Empieza con el método de la bola de nieve, por lo que primero alcanza el saldo más pequeño y obtiene la ganancia rápida». , y luego cambias a la avalancha después de eso para ahorrar dinero en intereses”, dice ella. En última instancia, debes elegir lo que te apegues.
¡Cuelga ahí!
Es fácil desanimarse por las deudas de las tarjetas de crédito. Las tasas de interés son altas, la economía es rara y esta temporada navideña es la primera «normal» que hemos tenido en mucho tiempo: hay muchas razones para hacer YOLO durante este mes y el próximo, y simplemente lidiar con el consecuencias financieras posteriores. Lo más importante que debe recordar es que no está solo, y no debe tener vergüenza de pedir apoyo mientras se recupera.
“Recibo correos electrónicos de personas todo el tiempo pidiéndome ayuda porque se están ahogando en deudas”, dice Harzog. “A veces, todo lo que necesitan es una llamada telefónica para ayudarlos a concentrarse en los siguientes pasos”. Si no tiene un amigo o familiar de confianza con quien hablar, ella sugiere comunicarse con la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, que le brindará orientación inicial de forma gratuita. (Cuidado con las agencias de liquidación de deudas o alivio de deudas, muchas de ellas son depredadoras). “Sobre todo, sea paciente”, dice ella. “No acumuló esta deuda de la noche a la mañana, y tampoco saldrá de la deuda de la noche a la mañana”.
La columnista de asesoramiento financiero de The Cut, Charlotte Cowles, responde a las preguntas personales de los lectores sobre finanzas personales. Envíe sus acertijos de dinero por correo electrónico a [email protected]