Refinanciar su hipoteca es una forma de reducir los pagos mensuales de su hipoteca si puede obtener una tasa de interés más baja que la de su préstamo hipotecario actual. Pero con Tasas de interés dos puntos porcentuales completos por encima de lo que eran a principios de año como resultado de inflación desenfrenada y la Reserva Federal que planea seguir subiendo la tasa de fondos federales¿tiene sentido refinanciar ahora?
Aunque una hipoteca más alta y tasas de refinanciamiento puede agregar miles de dólares en intereses durante el transcurso de su hipoteca, eso no significa necesariamente que sea un mal momento para refinanciar. La decisión de refinanciar se basa en su situación financiera personal y si tiene o no sentido económico reemplazar su hipoteca con un nuevo préstamo hipotecario. Si las tasas de interés de hoy son más altas que la tasa de interés de su hipoteca actual, probablemente no tenga sentido para usted.
«Las tasas hipotecarias han aumentado drásticamente este año», dijo Dave Steinmetz, presidente de la división de servicios de originación de ServiceLink. «El aumento de las tasas se puede atribuir a la acción de la Reserva Federal que ha sido motivada por una variedad de factores, en particular, la necesidad de controlar la inflación».
Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre las tasas de refinanciamiento y cómo funcionan.
¿Qué es la refinanciación?
Cuando usted refinanciar tu hipoteca, paga su hipoteca existente con un nuevo préstamo hipotecario que viene con nuevas tasas y términos. Si aseguró su hipoteca existente cuando las tasas de interés eran más altas de lo que son hoy, refinanciar a una tasa más baja puede ahorrarle dinero en su pago mensual o permitirle pagar el préstamo más rápido (y, a veces, ambas cosas).
Razones para considerar la refinanciación
Hay muchas razones válidas para refinanciar. Algunos de los escenarios más comunes incluyen:
- Reducir sus pagos mensuales: Cambiar a un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja puede reducir el pago mensual de su hipoteca. La cantidad que ahorrará cada mes depende del tamaño de su hipoteca y cuánto más baja sea la nueva tasa de interés en comparación con su préstamo anterior. Puede usar una calculadora de préstamos para estimar su nuevo pago mensual.
- Pagar tu hipoteca antes: Si su hipoteca original era un préstamo a 30 años, podría refinanciar para pagarla antes. Con una tasa de interés más baja, es posible que pueda cambiar a un préstamo a 15 años y aún tener un pago mensual manejable. Reducir la duración de la hipoteca también reduce la cantidad total de intereses que pagará durante la vigencia del préstamo.
- Sacar dinero de tu casa: Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, usted solicita un nuevo préstamo que es más grande que lo que debe en su préstamo anterior y toma la diferencia como un pago en efectivo. Muchos propietarios de viviendas utilizan un refinanciamiento con retiro de efectivo para pagar las mejoras en el hogar.
- Cambiar a un préstamo de tasa fija: Si tiene una hipoteca de tasa ajustable, cambiar a un préstamo de tasa fija podría ser una buena decisión. La refinanciación puede ayudarlo a reducir el riesgo futuro, según Jason Fink, profesor de finanzas en la Universidad James Madison en Harrisonburg, Virginia. Fijar una tasa fija proporciona previsibilidad y protección contra futuros aumentos de tasas.
- Eliminar el seguro hipotecario privado: La mayoría de los préstamos requieren un seguro hipotecario privado si paga menos del 20 % al comprar una casa. Debido a que los precios de las viviendas en muchas áreas han aumentado, es posible que haya cruzado recientemente el umbral del 20 % de capital, creando una oportunidad para refinanciar sin PMI, lo que podría reducir aún más su pago mensual.
Cuando la refinanciación no tiene sentido
Si bien los pagos mensuales más bajos de la hipoteca suenan atractivos, la refinanciación no siempre es una decisión financiera inteligente.
Si bien la refinanciación puede ahorrarle dinero, también puede conllevar altas tarifas iniciales. Dado que un préstamo de refinanciación es un nuevo préstamo hipotecario, tendrá que pagar los costos de cierre tal como lo hizo con su hipoteca original. Esas tarifas oscilan entre el 3% y el 6% del monto del préstamo, o $9,000 a $18,000 para un refinanciamiento de $300,000, por ejemplo.
Un refinanciamiento puede tener tarifas fijas o costos variables que dependen del tamaño de su préstamo. Pero la refinanciación aún puede valer la pena, incluso si tiene un saldo de préstamo grande, porque reducir su tasa de interés puede ahorrarle decenas de miles de dólares en intereses a largo plazo.
Tenga en cuenta que podría tomar algunos años recuperar sus tarifas de refinanciamiento. Si espera mudarse dentro de unos años, es posible que los problemas y los gastos de refinanciamiento ahora no tengan sentido.
Es posible que tampoco valga la pena refinanciar si ha sido dueño de su casa durante mucho tiempo. Las hipotecas están diseñadas para que los pagos de intereses más altos se realicen durante los primeros años. Cuanto más tiempo haya tenido la hipoteca, mayor será su pago mensual para pagar el principal. Si refinancia más adelante en el plazo del préstamo, volverá a pagar principalmente intereses en lugar de acumular capital.
¿Qué factores determinan mi tasa de refinanciamiento?
Varios factores determinan la tasa de refinanciamiento que pagará. Uno de los factores más importantes es su puntaje de crédito; las personas con puntajes crediticios más bajos pueden pagar una tasa de interés más alta que alguien con un puntaje mejor.
La duración del préstamo también afecta su tasa de refinanciamiento. Una nota a 30 años tendrá una tasa más alta que una hipoteca a 15 años. Fink sugiere encontrar un prestamista que ofrezca una disposición de «flotación hacia abajo», que puede ayudarlo a aprovechar las caídas posteriores de las tasas, incluso después de que se haya asegurado.
Por ejemplo, si su tasa está fijada durante 30 días y las tasas bajan dentro de ese período de tiempo, podrá fijar la tasa más baja. Una opción flotante le costará, por lo general, entre el 0,5 % y el 1 % del monto del préstamo, pero podría ahorrarle dinero si las tasas bajan.
«Por lo general, debe optar por la tarifa más baja, así que asegúrese de prestar atención a los cambios diarios de tarifas», dijo Fink.
Tasas actuales de hipoteca y refinanciamiento
Usamos la información recopilada por Bankrate, que es propiedad de la misma empresa matriz que CNET, para realizar un seguimiento de las tendencias diarias de las tasas hipotecarias. La tabla anterior resume las tasas promedio que ofrecen los prestamistas en todo el país.
¿Qué puntaje de crédito necesito para refinanciar?
Su puntuación de crédito será un factor en sus opciones de refinanciamiento, al igual que el tipo de préstamo hipotecario que está buscando. Un préstamo convencional, por ejemplo, generalmente requiere un puntuación de crédito de 620 o superior.
Usted puede calificar para un Refinanciación de la Administración Federal de Vivienda sin embargo, con un puntaje de crédito de 580. Y si ya tiene una hipoteca de la FHA, puede calificar para un refinanciamiento simplificado que requiere menos documentación crediticia.
Si espera refinanciar para asegurar una tasa más baja, un puntaje de crédito alto lo pondrá en una mejor posición. Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa. Si su calificación crediticia es demasiado baja, considere retrasar su solicitud de refinanciamiento mientras trabaja para mejorar su calificación crediticia.
Puedes mejorar tu puntuación haciendo lo siguiente:
- Hacer los pagos de la deuda a tiempo: Ponte al día con cualquier pago que estés atrasado y crea un plan para pagar todas tus facturas a tiempo. Aproveche los pagos automáticos para asegurarse de que nunca más se atrasará en el pago de sus tarjetas de crédito o préstamos.
- Limitar las compras que pone en su tarjeta de crédito: Los prestamistas prefieren que no use más del 30% de su crédito disponible, así que no agote ninguna de sus tarjetas. Pague los saldos para que sean menos del 30% de su límite de crédito.
- Corrección de cualquier error en su informe de crédito: Comuníquese con la agencia de informes crediticios sobre información incorrecta, como deudas que ha pagado que figuran como impagas. La oficina debe corregir las entradas incorrectas en su informe, pero no puede eliminar las entradas negativas que sean precisas.
Comparar tasas de refinanciamiento
Es una buena idea darse una vuelta e investigar diferentes prestamistas hipotecarios antes de refinanciar su préstamo hipotecario. Asegúrese de comprender todas las tarifas iniciales y use una calculadora de hipotecas para ayudarlo a determinar cuánto se espera que pague al momento del cierre. También es importante calcular cuánto podría ahorrar al refinanciar a un plazo de préstamo más corto, si desea maximizar sus ahorros.