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Tengo 26 años y me despidieron de mi trabajo el año pasado. Comencé a trabajar independientemente casi de inmediato (para mi antiguo empleador, de manera bastante incómoda, porque necesitaban que terminara los proyectos en los que estaba trabajando) y desde entonces también conseguí otros clientes. Estoy en camino de ganar casi $50,000 este año, lo cual es lo suficientemente cercano a mi antiguo salario como para que prácticamente haya dejado de buscar nuevos trabajos de tiempo completo.
Mi pregunta es: ¿Cómo debería ahorrar dinero? Solía contribuir a un plan 401 (k) cuando era empleado corporativo, pero ya no puedo hacerlo como trabajador independiente. Mis gastos habituales son el alquiler y los servicios públicos ($800 al mes; vivo en Texas), préstamos estudiantiles ($200 al mes), además de alimentos y mi factura telefónica. A veces las cosas se ponen difíciles, especialmente porque mis ingresos son irregulares, pero aún así quiero ahorrar todo lo que pueda: al menos un par de cientos de dólares al mes. No tengo objetivos concretos en este momento, pero sí quiero sentirme más seguro tanto a corto como a largo plazo. ¿Qué debería estar haciendo?
La transición al trabajo independiente a tiempo completo es a la vez emocionante y aterradora. Cuando va bien, se siente excelente — ¡Eres una entidad independiente que hace dinero, libre de tonterías corporativas, dueño de tu propio tiempo y futuro! Pero los períodos de sequía son realmente aterradores. He conocido a ambos.
No hay forma de evitarlo: la mejor (¿única?) manera de hacer que el trabajo independiente funcione a largo plazo es acumular ahorros para protegerse en tiempos difíciles y cuando solo necesita un descanso. (El agotamiento de los trabajadores independientes es real, y el hecho de que no le paguen el tiempo libre no significa que no deba tomarlo de todos modos). Pero, en primer lugar, es difícil ahorrar cuando sus ingresos son inestables. Necesitas un plan y algo de paciencia.
Para empezar, haga un inventario cuidadoso de sus gastos actuales, dice Rafael Espinal, director ejecutivo del Freelancers Union en Nueva York. “Lo primero que debe hacer cualquier autónomo es observar meticulosamente qué gastos son esenciales para realizar su trabajo y mantenerse al día con su costo de vida”, dice. “¿Qué estás pagando que no necesitas para tu trabajo o para tu día a día?” No es necesario que reduzca su presupuesto al máximo, pero es crucial saber la cantidad mínima que necesita para sobrevivir. A partir de ahí, deberá pensar en ahorrar para tres categorías diferentes: sus impuestos, su fondo de emergencia y, finalmente, su jubilación.
Terminemos de una vez con la peor parte: sus impuestos serán más altos de lo que cree. A diferencia de los empleados regulares, los autónomos tienen que pagar todo de sus impuestos de Medicare y Seguro Social, también conocidos como impuestos FICA. (Cuando eres un empleado asalariado, solo eres responsable de la mitad de esos impuestos, que se retienen automáticamente de tus cheques de pago; tu empleador paga la otra mitad). Como resultado, Espinal recomienda reservar el 30 por ciento de cada cheque de pago de autónomos. para el IRS. Esto parece doloroso, lo sé, pero ni siquiera lo consideres tuyo. “Ponlo en una cuenta bancaria separada que no uses para nada más”, dice Espinal.
No quiero asustarte, pero también tendrás que pagar esos impuestos trimestralmente. No hacerlo (o, más probablemente, olvidarlo) puede resultar en sanciones al final del año, explica Katie Brewer, una planificadora financiera certificada con sede en Dallas que ha trabajado con muchos trabajadores independientes durante sus 15 años de carrera. «Consulte el calendario, cree recordatorios en el calendario, utilice este formulario para calcular cuánto debe y pague en línea», dice.
Ahora, el lado positivo de los impuestos a los autónomos: puedes deducir mucho más de lo que podrías como empleado asalariado. “Lleva un registro de cada gasto que de alguna manera contribuya a tu trabajo”, dice Espinal. “Eso podría incluir la taza de café que compras para asistir a una reunión, tu computadora portátil, tu celular, tus gastos de viaje. Guarde los recibos y realice un seguimiento de esas transacciones para poder cancelarlas como gasto comercial cuando presente sus impuestos al final del año”. No confíes en que esto te ahorrará un tonelada de dinero, pero es de esperar que resulte en un reembolso de impuestos ligeramente mayor del que obtendría de otra manera. Podría valer la pena obtener una tarjeta de crédito separada (o una tarjeta de débito vinculada a su cuenta bancaria «laboral», que es lo que hago) para cualquier gasto relacionado con el negocio, solo para mantenerlos todos en un solo lugar (y preservar su cordura). .
A partir de ahí, haz un balance de lo que queda. Hagamos algunos cálculos aproximados: supongamos que gana poco menos de 50.000 dólares al año, unos 4.100 dólares al mes. Si reserva el 30 por ciento para impuestos ($1,230), le sobran $2,870. Si sus costos de vida básicos (alquiler ($800), facturas de préstamos estudiantiles ($200), Internet, teléfono, transporte, comestibles, atención médica y otros elementos esenciales suman alrededor de $2200 al mes, entonces eso le da alrededor de $670 sobrantes. ahorrar. Por supuesto, los números nunca serán tan ordenados; ¡Ésta es una aproximación optimista! Pero es un comienzo: ahorrar es una posibilidad real.
La pregunta es cuánto ahorrar para emergencias y períodos de calma laboral, versus cuánto invertir a largo plazo. “Lo ideal sería que todo el mundo tuviera unos seis meses de gastos de manutención y trabajo reservados para los tiempos difíciles, especialmente los trabajadores independientes, dado lo inconsistente que puede ser su flujo de ingresos”, dice Espinal. Sin embargo, esto puede parecer poco realista, así que concéntrate en cubrir al menos tres meses de gastos al principio. (Volviendo a nuestras matemáticas de sobres: si su costo de vida inicial es de $2200, entonces su meta de tres meses para el fondo de emergencia sería de $6600; en porciones de $670, eso le llevaría unos diez meses. Lo cual es mucho tiempo, y sufrirá contratiempos, pero el punto aquí es hacer todo lo que pueda).
Una vez que tenga tres meses de ahorros de emergencia, Brewer recomienda que también comience a contribuir lo que pueda a un fondo de jubilación. (Sí, sé que parece una locura ahorrar para la vejez cuando simplemente intentas pasar los 20 años de una sola vez, pero invertir incluso una pequeña cantidad ahora es exponencialmente mejor que nada). Como trabajador independiente, tienes dos opciones. para cuentas de jubilación: una SEP IRA o un 401(k) individual. Cada uno está sujeto a reglas y limitaciones ligeramente diferentes, pero probablemente ambos sean adecuados para sus propósitos; no lo pienses demasiado. “Simplemente abra la cuenta y aporte $100”, dice Brewer. Hacerlo le permitirá invertir a largo plazo y, mientras tanto, ahorrar dinero en impuestos, ya que cualquier dinero que deposite en esas cuentas de jubilación se deducirá de su ingreso sujeto a impuestos.
Otro consejo útil: cuando me convertí en autónomo por primera vez, alguien muy inteligente (a quien tampoco recuerdo) me dijo que mantuviera mis cuentas de «trabajo» separadas de mis cuentas personales y que me «pagara» cada dos semanas. Incluso puede configurar una transferencia automática desde su cuenta laboral a su cuenta corriente, como un cheque de pago normal. Recuerde, usted es el propietario de su propia pequeña empresa, ¡y tiene un empleado (usted mismo)! Operar de esta manera me ha permitido presupuestar (y ahorrar) de manera bastante consistente, incluso cuando mis pagos reales no lo son.
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